--- title: "Ficheros de morosos en España: ASNEF, RAI, BADEXCUG y CIRBE (2026)" description: "Todos los ficheros de morosos en España explicados: ASNEF, RAI, BADEXCUG y CIRBE. Quién los gestiona, deuda mínima y cómo salir." url: https://stratexlab.com/deudas/ficheros-de-morosos-espana/ date: 2026-03-12 modified: 2026-06-08 author: "Javier Alonso Méndez" image: https://stratexlab.com/wp-content/uploads/2026/03/ficheros-de-morosos-espana-featured.png categories: ["Deudas"] type: post lang: es --- # Ficheros de morosos en España: ASNEF, RAI, BADEXCUG y CIRBE (2026) Deudas Actualizado marzo 2026 En España existen **4 ficheros de morosos principales** y uno que no lo es pero actúa como si lo fuera. ASNEF, RAI, BADEXCUG y CIRBE funcionan de forma distinta, los gestionan empresas diferentes y no todos te afectan igual. Hemos analizado cada uno para que sepas exactamente en cuál puedes estar, qué consecuencias tiene y cómo salir. Si tienes (/deudas/), entender este mapa es el primer paso. Lo esencial **Qué son:** Bases de datos que registran impagos. Los bancos, telecos y financieras los consultan antes de concederte crédito, una hipoteca o incluso un contrato de móvil. **Los principales:** ASNEF (Equifax) es el más consultado por particulares. RAI (CCI) afecta solo a empresas. BADEXCUG (Experian) es el segundo en importancia. CIRBE (Banco de España) no es un fichero de morosos, sino un registro de riesgos. **Deuda mínima:** En ASNEF, desde 50€. En RAI, desde 300€ (solo empresas). En BADEXCUG, sin mínimo legal específico. **Cómo salir:** Pagando la deuda (borrado en 10 días), reclamando si la inclusión es ilegal, o esperando 5 años. Hay profesionales que gestionan el (/deudas/como-salir-de-asnef/) por ti. 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Su función es sencilla: cuando pides un préstamo, una hipoteca, un contrato de móvil o incluso alquilas un piso, la empresa puede consultar estos ficheros para saber si tienes impagos. Si apareces, la probabilidad de que te rechacen sube drásticamente. Ojo con esto: **no existe un único fichero de morosos**. Hay varios, cada uno gestionado por una empresa diferente, con distintos criterios de inclusión y distintas consecuencias. Puedes estar en uno y no en otro. Puedes aparecer en ASNEF por una factura de teléfono de 60€ y no figurar en RAI porque este solo registra impagos empresariales. 4,3M personas figuran en algún fichero de morosos en España Dato estimado según datos de Equifax y Experian (2025) ## ASNEF: el fichero de morosos más consultado en España ASNEF es el acrónimo de **Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito**. El fichero lo gestiona Equifax, una multinacional de información crediticia. Es, con diferencia, el que más consultan bancos, financieras, telecos y empresas de suministros en España. Cualquier empresa adherida puede incluirte en ASNEF si cumples estos requisitos legales (artículo 20 LOPDGDD): 1 Deuda cierta, vencida y exigible No vale una factura que estás disputando ni una deuda que aún no ha vencido. 2 Importe mínimo de 50€ Por debajo de esa cifra, no te pueden incluir (solo aplica a personas físicas). 3 Requerimiento previo de pago Te deben haber reclamado la deuda antes de meterte en el fichero. 4 Notificación de inclusión Equifax debe informarte de que tus datos han sido incluidos, indicándote tus derechos según el RGPD (artículos 15-22). Ojo con esto Si te han incluido en ASNEF sin notificarte, sin reclamarte antes la deuda, o por un importe inferior a 50€, la inclusión es **ilegal**. Puedes reclamar el borrado inmediato e incluso una indemnización por vulneración del derecho al honor (artículo 18 de la Constitución). Hay sentencias que han concedido entre 3.000€ y 12.000€ por inclusiones indebidas. Para (/deudas/consultar-asnef-gratis/), puedes ejercer tu derecho de acceso ante Equifax a través de su web. El proceso es gratuito y tienen 1 mes para responderte. Tus datos permanecen un máximo de [5 años desde el vencimiento de la deuda](/deudas/cuanto-tiempo-duras-en-asnef/), o hasta que pagues (borrado obligatorio en 10 días). ## RAI: el fichero de morosos para empresas RAI son las siglas de **Registro de Aceptaciones Impagadas**. Lo gestiona el Centro de Cooperación Interbancaria (CCI) y tiene una diferencia fundamental con ASNEF: **solo registra impagos de personas jurídicas** (empresas, autónomos con actividad empresarial, sociedades). El RAI se centra en deudas documentadas: letras de cambio, pagarés, cheques y otros efectos comerciales impagados. El importe mínimo para figurar es de **300€**. Si eres un particular sin actividad empresarial, no vas a aparecer aquí. ¿A quién afecta el RAI? Si eres autónomo y has dejado de pagar un pagaré a un proveedor por más de 300€, puedes acabar en el RAI. Lo consultan bancos y entidades financieras antes de conceder líneas de crédito empresariales, ICO o financiación a pymes. Aparecer en el RAI complica mucho la vida financiera de tu negocio. Para consultar si tu empresa está en el RAI, puedes acceder a través de eInforma (Informa D&B) o solicitar un informe directamente al CCI. El proceso no es gratuito: los informes comerciales suelen costar entre 10€ y 30€. ## BADEXCUG (Experian): el segundo fichero de morosos más importante BADEXCUG significa **Base de Datos Experian Closed Users Group**. Lo gestiona Experian, la otra gran multinacional de información crediticia junto a Equifax. Es el segundo fichero de morosos más consultado en España después de ASNEF, y funciona de manera muy similar. Las entidades que pueden aportar datos a BADEXCUG incluyen bancos, cajas de ahorro, financieras, telecos, aseguradoras, empresas de renting, suministradoras de energía y agua, y cualquier empresa con servicios de facturación periódica. Los números lo dejan claro: si debes dinero a una empresa grande en España, hay muchas probabilidades de que esa empresa informe a BADEXCUG. Los requisitos para que te incluyan son los mismos que en ASNEF (regulados por la LOPDGDD): deuda cierta, vencida y exigible, requerimiento previo de pago, y permanencia máxima de 5 años. ¿Puedo estar en BADEXCUG y no en ASNEF? Sí. Cada fichero tiene sus propias entidades adheridas. Una empresa puede informar a BADEXCUG pero no a ASNEF, o viceversa. Por eso es importante consultar ambos si sospechas que tienes impagos registrados. Algunas financieras informan a los dos a la vez. Para consultar BADEXCUG, puedes ejercer tu derecho de acceso directamente en la web de Experian (experian.es). El proceso es gratuito y el plazo de respuesta es de 1 mes. ## CIRBE: no es un fichero de morosos (pero importa mucho) La CIRBE (**Central de Información de Riesgos del Banco de España**) genera confusión porque muchos la meten en el mismo saco que ASNEF o RAI. Pero no es un fichero de morosos. Es un **registro público de riesgos financieros**. ¿Qué significa esto para tu bolsillo? La CIRBE recoge todos los préstamos, créditos, avales y garantías que tienes con entidades financieras cuando el riesgo acumulado supera los **1.000€**. No registra impagos específicamente, sino tu nivel total de endeudamiento. Los bancos la consultan para evaluar tu capacidad de pago. Si pides una hipoteca de 150.000€ pero ya tienes 30.000€ en préstamos personales, el banco lo verá en tu CIRBE. No necesitas haber dejado de pagar nada para aparecer: basta con tener deudas por encima de 1.000€. Buena noticia Consultar tu CIRBE es **gratis**. Puedes hacerlo desde la Sede Electrónica del Banco de España con certificado digital, DNI electrónico o Cl@ve. El informe está disponible en minutos. Es una buena práctica revisarlo antes de pedir una hipoteca o un préstamo grande. ## Ficheros de morosos en España: tabla comparativa | Fichero | Gestor | ¿A quién afecta? | Deuda mínima | Tipo de impago | Permanencia máx. | Consulta gratuita | | --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- | | ASNEF | Equifax | Particulares y empresas | 50€ | Cualquier deuda impagada | 5 años | Sí | | RAI | CCI | Solo empresas | 300€ | Letras, pagarés, cheques | 5 años | No (10-30€) | | BADEXCUG | Experian | Particulares y empresas | 50€* | Cualquier deuda impagada | 5 años | Sí | | CIRBE | Banco de España | Particulares y empresas | 1.000€ | No registra impagos (solo riesgos) | Mientras dure el riesgo | Sí | *BADEXCUG aplica el mínimo legal de 50€ de la LOPDGDD para personas físicas. Repagalia Reparadora de deuda QUITAS HASTA 50% de la deuda **Clientes:** 10.000+ familias **Valoración:** 4.7★ Google ✓ Acepta ASNEF Negocia con tus acreedores para reducir la deuda. No pide un nuevo préstamo: diseña un plan de ahorro mensual mientras consigue descuentos. (https://www.financeads.net/tc.php?t=67326C349867682T) ## ¿Qué consecuencias tiene estar en un fichero de morosos? Aparecer en ASNEF, RAI o BADEXCUG tiene consecuencias reales e inmediatas. No es solo un registro: **afecta directamente a tu capacidad para acceder a financiación y contratar servicios**. Los números lo dejan claro: ✗ Rechazo automático de préstamos y tarjetas La mayoría de bancos y financieras consultan ASNEF y BADEXCUG antes de aprobar cualquier solicitud. Si apareces, el rechazo es prácticamente automático. ✗ Problemas para contratar servicios básicos Operadoras de telefonía, aseguradoras e incluso algunos proveedores de suministros consultan estos ficheros. Contratar una línea de móvil a plazos o un seguro puede complicarse. ✗ Dificultad para alquilar vivienda Cada vez más propietarios y agencias inmobiliarias verifican los ficheros de morosos antes de firmar un contrato de alquiler. ✗ Impacto en la actividad empresarial (RAI) Si tu empresa aparece en el RAI, conseguir líneas de crédito, financiación ICO o relaciones con proveedores se vuelve muy difícil. ## Cómo consultar cada fichero de morosos en España Tienes derecho a saber si estás en cualquiera de estos ficheros. La LOPDGDD te garantiza el derecho de acceso. Así puedes consultar cada uno: | Fichero | Cómo consultar | Coste | Plazo respuesta | | --- | --- | --- | --- | | ASNEF | Web de Equifax (derecho de acceso RGPD) | Gratis | 1 mes | | RAI | eInforma (Informa D&B) o CCI | 10-30€ | Inmediato (online) | | BADEXCUG | Web de Experian (derecho de acceso RGPD) | Gratis | 1 mes | | CIRBE | Sede Electrónica del Banco de España | Gratis | Minutos (10 días máx.) | ¿Apareces en algún fichero de morosos? Woinfi Legal gestiona el borrado de ASNEF, BADEXCUG y RAI. Baja cautelar en días. (https://go.adt228.com/t/t?a=1537009584&as=1840759878&t=2&tk=1) ## Lo que deberías saber antes de preocuparte por los ficheros de morosos Cuidado con las empresas de recobro Algunas empresas de cobro de deudas usan la amenaza de inclusión en ficheros de morosos como presión. Si la deuda está prescrita, ha sido disputada judicialmente, o no te han notificado correctamente, **no pueden incluirte legalmente**. No pagues por presión sin verificar primero que la deuda es real y exigible. Ahora bien, hay matices importantes que la mayoría de artículos no te cuentan: **Prescripción vs. permanencia.** La deuda puede prescribir a los 5 años (artículo 1964 del Código Civil), pero eso no significa que automáticamente te borren del fichero. La permanencia máxima en el fichero es de 5 años desde el vencimiento, pero son plazos independientes. Puedes tener una deuda prescrita y seguir apareciendo en ASNEF si no han pasado los 5 años de permanencia. **Saldo cero.** Cuando pagas la deuda, el acreedor está obligado a comunicar el pago al fichero en un **plazo máximo de 10 días**. Si siguen manteniendo tus datos después de pagar, es una práctica ilegal conocida como «saldo cero». Puedes reclamar el borrado inmediato y, si se demoran, una indemnización. **Múltiples ficheros.** Si tienes deudas con varias empresas, puedes acabar en ASNEF y BADEXCUG a la vez. Salir de uno no implica salir del otro. Tendrás que gestionar el borrado en cada fichero por separado, o contratar a un profesional que lo haga por ti. ## Cómo salir de los ficheros de morosos Hay tres vías para salir de un fichero de morosos, y la que te conviene depende de tu situación: 1 Pagar la deuda La vía más directa. Una vez pagada, el acreedor debe comunicar el pago y tus datos se borran en un máximo de 10 días. Pide siempre un justificante de pago. Si no puedes pagar el total, empresas como Repagalia negocian quitas de hasta el 50%. 2 Reclamar si la inclusión es ilegal Si no te notificaron, la deuda está prescrita, el importe es incorrecto o la deuda está en disputa, puedes solicitar el borrado inmediato. Primero al acreedor, después a la AEPD si no responden. Consulta nuestra (/deudas/como-salir-de-asnef/) con todos los pasos. 3 Esperar a que caduquen los datos Los datos se eliminan automáticamente a los 5 años desde la fecha de vencimiento de la deuda. Pero ten en cuenta que durante esos 5 años tendrás las puertas cerradas para prácticamente cualquier financiación. ## Preguntas frecuentes sobre ficheros de morosos ### ¿Puedo estar en ASNEF y RAI a la vez? Si eres autónomo o tienes una empresa, sí. ASNEF registra impagos de cualquier tipo (particulares y empresas), mientras que RAI solo registra impagos empresariales documentados (letras, pagarés, cheques) superiores a 300€. Si dejas de pagar tanto una factura de teléfono personal como un pagaré de tu negocio, puedes acabar en ambos. ### ¿Cuál es la deuda mínima para entrar en un fichero de morosos? En ASNEF y BADEXCUG, 50€ para personas físicas (artículo 20 LOPDGDD). En RAI, 300€ y solo para empresas. En la CIRBE no aplica porque no es un fichero de morosos: registra todos los riesgos financieros superiores a 1.000€, hayas pagado o no. ### ¿Es lo mismo ASNEF que BADEXCUG? No. ASNEF lo gestiona Equifax y BADEXCUG lo gestiona Experian. Son empresas competidoras. Cada una tiene sus propias entidades adheridas, así que puedes aparecer en uno y no en el otro. Los requisitos legales para la inclusión son los mismos (LOPDGDD), pero las bases de datos son independientes. ### ¿Cuánto tiempo tardan en borrarme después de pagar? El acreedor tiene un máximo de 10 días para comunicar el pago al fichero. En la práctica, ASNEF suele actualizar los datos en 24-72 horas una vez recibe la comunicación. Si pasan más de 10 días y sigues apareciendo, puedes reclamar ante la AEPD y pedir una indemnización. ### ¿Puedo pedir un préstamo si estoy en ASNEF? En bancos tradicionales, prácticamente imposible. Pero existen prestamistas online especializados que aceptan solicitudes de personas en ASNEF, aunque con condiciones más caras (TAE más alta, importes menores). Otra opción es gestionar una baja cautelar con un servicio profesional como Woinfi Legal, que te permite salir temporalmente del fichero mientras resuelves la deuda. ### ¿Pueden meterme en un fichero de morosos sin avisarme? No legalmente. La LOPDGDD exige que te notifiquen la inclusión y te informen de tus derechos (RGPD artículos 15-22). Si te han incluido sin notificarte, la inclusión es ilegal. Puedes reclamar el borrado inmediato al acreedor y, si no actúan, presentar una reclamación ante la Agencia Española de Protección de Datos (AEPD). ¿No puedes pagar tus deudas? La Ley de Segunda Oportunidad permite cancelar tus deudas legalmente y salir de todos los ficheros de morosos. Primera consulta gratuita. ✓ Cancelación total de deudas ✓ Paralización de embargos ✓ Salida de ficheros de morosos (https://www.financeads.net/tc.php?t=67326C5559130847T) DeudaGo · Abogados especialistas en insolvencia · Enlace de afiliado Puede que te interese: (/deudas/asnef-sin-notificacion-reclamar/). Puede que te interese: (/deudas/ley-segunda-oportunidad-guia/). FUENTES — Ley Orgánica 3/2018 de Protección de Datos Personales y garantía de los derechos digitales, artículo 20 (BOE) — Banco de España: Central de Información de Riesgos (clientebancario.bde.es) — Equifax: información sobre ASNEF y derecho de acceso (equifax.es) — Experian: información sobre BADEXCUG y tratamiento de datos (experian.es) — Código Civil, artículo 1964 — prescripción de acciones personales Stratex Lab es un comparador independiente. Este artículo contiene enlaces de afiliado: si contratas a través de ellos, podemos recibir una comisión sin coste adicional para ti. Las condiciones de cada servicio pueden variar; consulta siempre la web oficial del proveedor antes de contratar. Si tienes deudas, busca asesoramiento profesional antes de tomar decisiones.