--- title: "Estudio Crédito al Consumo 1Q2026" description: "▎ Barómetro · Q1 2026 El crédito al consumo online en España: radiografía del trimestre El primer trimestre de 2026 consolida una realidad estructural del mercado español: dos de cada tres..." url: https://stratexlab.com/estudios/estudio-credito-al-consumo-1q2026/ date: 2026-04-17 modified: 2026-04-17 author: "Javier Alonso Méndez" image: https://stratexlab.com/wp-content/uploads/2026/04/og-barometro-q1-2026.png type: page lang: es --- # Estudio Crédito al Consumo 1Q2026 ▎ Barómetro · Q1 2026 # El crédito al consumo online en España: radiografía del trimestre El primer trimestre de 2026 consolida una realidad estructural del mercado español: dos de cada tres solicitantes figuran en ASNEF, la mediana de ingresos apenas supera el SMI y el 48% de la demanda se concentra en minicréditos. Datos más recientes sobre una serie acumulada de 3.913 solicitudes reales. Muestra 3.913 solicitudes Período Q1 2026 · Serie 2024-2026 Autoría Stratex Lab · Equipo editorial Publicación Abril 2026 (https://stratexlab.com/wp-content/uploads/2026/04/barometro-stratexlab-q1-2026.pdf) (#sx-contacto) 01 Morosidad 64,7% de solicitantes figura en ASNEF al pedir crédito online 02 Importe 700€ importe mediano solicitado (media: 2.927€) 03 Ingresos 1.300€ ingresos netos mensuales medianos declarados 04 Plazo 48% son minicréditos a 90 días o menos Resumen ejecutivo ## Quién pide crédito online en España en 2026 (y quién no) El crédito al consumo online en España no lo pide el perfil que la opinión pública imagina. **Los datos más recientes, correspondientes al primer cuatrimestre de 2026**, confirman una tendencia estructural: dos tercios de quienes solicitan financiación digital figuran en ficheros de morosidad, pero cuatro de cada diez son asalariados con contrato indefinido. Uno de cada diez es pensionista. La mediana de ingresos apenas supera el SMI. Stratex Lab ha analizado **3.913 solicitudes reales** en una serie que abarca desde marzo de 2024 hasta el primer cuatrimestre de 2026. Este barómetro sintetiza los ocho hallazgos más relevantes sobre el verdadero perfil del solicitante español y las tensiones financieras que revela el mercado en este momento. Titular del informe El solicitante típico de crédito online en España en 2026 tiene 42 años, cobra 1.300€ al mes en un contrato indefinido, pide 700€ a devolver en 90 días o menos, y figura en ASNEF. No es el perfil marginal que sugiere el estigma: es el retrato del working poor español que no accede a la banca tradicional. ▎ Índice del informe [ 01 Morosidad El 64,7% figura en ASNEF al pedir crédito ](#sx-cap-1) [ 02 Importes El dominio del préstamo pequeño ](#sx-cap-2) [ 03 Plazos Un mercado polarizado ](#sx-cap-3) [ 04 Perfil socioeconómico El working poor digital ](#sx-cap-4) [ 05 Edad y pensionistas Una señal silenciosa ](#sx-cap-5) [ 06 Geografía El peso del arco mediterráneo ](#sx-cap-6) [ 07 Estacionalidad El verano como pico ](#sx-cap-7) [ 08 Foco Q1 2026 La fotografía actual del mercado ](#sx-cap-8) Cap. 01 Morosidad ## El 64,7% figura en ASNEF al pedir crédito Casi dos de cada tres solicitantes de crédito online en España declaran figurar en algún fichero de morosidad —ASNEF o RAI— en el momento mismo de pedir la financiación. **La cifra se mantiene estable en 2026** respecto a 2024 (64,6%) y 2025 (68,6%), lo que descarta efectos coyunturales y apunta a un rasgo estructural del canal digital. Este dato contradice la percepción social del crédito al consumo digital como herramienta de gasto impulsivo. Los solicitantes son, en su mayoría, **personas previamente excluidas del circuito bancario tradicional**: el perfil que entra en el comparador ya ha pasado, habitualmente, por un rechazo previo. Gráfico 01 Distribución ASNEF · Base n=3.730 !(https://stratexlab.com/wp-content/uploads/2026/04/barometro-q1-2026-chart-01-asnef.png) Fuente: Stratex Lab · Solicitudes con dato de morosidad declarado sobre 3.913 totales. Conclusión del capítulo 01 El crédito online no es un mercado de acceso al consumo, sino un mercado de *segunda oportunidad financiera*. 62,6% de quienes piden **más de 5.000€** también figura en ASNEF. La morosidad cruza todo el espectro de demanda, no solo el minicrédito. ▎ Nota conceptual Figurar en ASNEF o RAI no implica necesariamente insolvencia actual. Muchas anotaciones responden a deudas de pequeño importe ya pagadas pero no canceladas, o a disputas con compañías telefónicas y de suministros. [ Guía Microcréditos con ASNEF Entidades que aceptan incidencias en 2026 ](/prestamos/microprestamos-asnef/) [ Comparativa Seguro de coche con ASNEF Aseguradoras disponibles por perfil ](/seguros/seguro-coche-asnef/) [ Análisis Causa 121: tarjeta denegada Motivos y cómo actuar ](/deudas/causa-121-tarjeta-denegada/) Cap. 02 Importes ## El importe mediano es 700€: un tercio pide menos de 300€ El mercado del crédito online español está fuertemente polarizado hacia importes bajos. La mediana se sitúa en los **700 euros**, y más de una tercera parte de las solicitudes —el 34,6%— son por menos de trescientos. La media, de 2.927 euros, engañaría al lector desprevenido: está distorsionada por una cola larga de operaciones atípicas de gran cuantía. Gráfico 02 Distribución de importes solicitados · n=3.909 !(https://stratexlab.com/wp-content/uploads/2026/04/barometro-q1-2026-chart-02-importes.png) Fuente: Stratex Lab · Solicitudes con importe declarado. Casi la mitad de la demanda (**49,7% pide menos de 600€**) confirma que el crédito online funciona mayoritariamente como un producto puente para cubrir tensiones de liquidez a muy corto plazo: imprevistos, gastos fijos, llegar a fin de mes. No es un instrumento de consumo duradero. El 5,9% de solicitudes superiores a 10.000€ corresponde mayoritariamente a reestructuración de deuda, reformas de vivienda y vehículos, y representa un segmento estructuralmente distinto: mayor plazo, mayor scoring exigido y menor tasa de aprobación por parte de las entidades receptoras. Cap. 03 Plazos ## Casi la mitad (48%) son minicréditos de 90 días o menos El minicrédito —préstamo por debajo de 1.000€ con plazo máximo de 90 días— domina la demanda online en España. Casi una de cada dos solicitudes, exactamente el **48%**, encaja en esta categoría. Esta cuota acerca el mercado español a los patrones británicos y polacos, más que a los modelos bancarios centroeuropeos donde predomina el préstamo personal amortizable estándar. Gráfico 03 Solicitudes por tipo de plazo !(https://stratexlab.com/wp-content/uploads/2026/04/barometro-q1-2026-chart-03-plazos.png) Fuente: Stratex Lab · El minicrédito representa el 48% del volumen total. ### La paradoja de la polarización Junto al minicrédito, el segundo bloque más amplio es el de largo plazo —superior a 36 meses— con un **20,8%** de las solicitudes. Entre ambos extremos, el tramo medio (entre 4 y 36 meses) representa apenas el 31% restante. La lectura es inequívoca: el usuario del canal online acude o bien por una urgencia inmediata de efectivo, o bien para reestructurar deuda a varios años. El producto intermedio apenas aparece. ▎ Implicación regulatoria La concentración en plazos inferiores a 90 días complica el debate regulatorio. Dado que los topes de TAE máxima de la Ley de Crédito al Consumo se calculan típicamente sobre base anual, el minicrédito opera en una zona gris donde el coste real puede ser significativo sin vulnerar la letra de la norma. Cap. 04 Perfil socioeconómico ## 1.300€/mes, indefinido privado: el working poor digital La mediana de ingresos netos mensuales declarados por los solicitantes se sitúa en **1.300 euros**, apenas un 8% por encima del Salario Mínimo Interprofesional vigente en 2025. Más relevante aún: el **37,6% declara ingresos inferiores a 1.200€/mes**. Hablamos, en buena medida, del empleado de base del mercado laboral español. Gráfico 04 Distribución de ingresos netos mensuales · n=2.482 !(https://stratexlab.com/wp-content/uploads/2026/04/barometro-q1-2026-chart-04-ingresos.png) Fuente: Stratex Lab · Solicitudes con dato de ingresos declarado. El contraste entre la distribución de ingresos y la distribución de situación laboral es lo que convierte a este perfil en sociológicamente relevante. El **43% de los solicitantes tiene contrato indefinido en el sector privado**. Sumando asalariados públicos (16,9%) y autónomos (3,8%), el bloque de empleo estable supera el 63% del total. Gráfico 05 Situación laboral declarada !(https://stratexlab.com/wp-content/uploads/2026/04/barometro-q1-2026-chart-05-situacion-laboral.png) Fuente: Stratex Lab · Base de 2.530 solicitudes con dato laboral declarado. Capítulo 04 · Lectura clave El estrés financiero no afecta sólo al precario: alcanza de lleno al asalariado con *nómina estable y salario medio-bajo*. Cap. 05 Edad y pensionistas ## Edad mediana 42 años: uno de cada diez es pensionista El crédito online no es un producto juvenil, pese al prejuicio. La edad mediana del solicitante se sitúa en los **42 años**, y más de la mitad de la muestra —exactamente el 56%— está entre los 35 y los 54. Los menores de 25, a menudo señalados como el perfil dominante del minicrédito digital, representan apenas el 7,5% del total. Gráfico 06 Distribución por rango de edad · n=2.868 !(https://stratexlab.com/wp-content/uploads/2026/04/barometro-q1-2026-chart-06-edad.png) Fuente: Stratex Lab · Solicitudes con fecha de nacimiento declarada. 10,1% son **pensionistas**. Sumando jubilados y asimilados, asciende al 12,1%: un colectivo con ingresos estables pero limitados al que la banca tradicional pone trabas por edad. ### El endeudamiento previo a la jubilación Dentro del colectivo, el pico real se sitúa en el tramo **55-64 años** (un 10% de la muestra total), lo que apunta con más precisión a un fenómeno de endeudamiento previo a la jubilación: solicitantes que buscan reestructurar o anticipar gastos antes de la transición al ingreso pensional y de la consiguiente pérdida de capacidad de endeudamiento formal. Cap. 06 Geografía ## Barcelona, Madrid y Valencia: el 27% del volumen La demanda de crédito online replica, en términos generales, la distribución demográfica española. Pero el reparto no es simétrico: el litoral mediterráneo y los archipiélagos aparecen sobrerrepresentados frente a Castilla y las dos Mesetas. Barcelona, Madrid y Valencia acumulan, juntas, el **27%** de las solicitudes con provincia identificada. Gráfico 07 Top 10 provincias · n=2.526 !(https://stratexlab.com/wp-content/uploads/2026/04/barometro-q1-2026-chart-07-provincias.png) Fuente: Stratex Lab · Solicitudes con provincia identificada. ### El peso del arco mediterráneo e insular Entre las diez primeras provincias del ranking, **siete pertenecen al litoral mediterráneo o a los archipiélagos**: Barcelona, Valencia, Alicante, Murcia, Tarragona, Las Palmas y Santa Cruz de Tenerife. Esta concentración apunta a dinámicas locales específicas —estacionalidad turística pronunciada, mayor penetración de autónomos en servicios y hostelería, ciclos de ingreso irregulares— que amplifican la demanda de financiación puente. Cap. 07 Estacionalidad ## El verano como pico: junio-agosto concentra el 50% La estacionalidad de la demanda en el canal online es una de las variables más marcadas del conjunto. Los meses de junio, julio y agosto concentran, aproximadamente, la **mitad de las solicitudes anuales**. El mes pico absoluto, tanto en 2024 como en 2025, es agosto. El primer trimestre del año apenas alcanza el 3% del volumen anual acumulado. Gráfico 08 Volumen mensual agregado 2024+2025 !(https://stratexlab.com/wp-content/uploads/2026/04/barometro-q1-2026-chart-08-estacionalidad.png) Fuente: Stratex Lab · Datos acumulados de los dos ejercicios. La concentración estival combina varios factores convergentes: el aumento de gastos familiares de temporada, la irregularidad de los ingresos en sectores turísticos y hosteleros donde muchas nóminas operan por campaña, y el agotamiento progresivo del colchón financiero generado por la paga extra de Navidad y la liquidación anual de IRPF. ▎ Implicación sectorial La concentración estival obliga a que los planes de marketing y la capacidad operativa de las entidades se dimensionen sobre una curva fuertemente asimétrica. El coste de adquisición por lead y la tasa de aprobación real pueden variar sustancialmente entre meses bajos y meses pico. Cap. 08 Foco Q1 2026 ## La fotografía actual: el minicrédito no cede terreno **Los datos del primer cuatrimestre de 2026 —los más recientes disponibles, recogidos hasta el 17 de abril— confirman una tendencia estructural que este barómetro venía señalando desde 2024.** El minicrédito, lejos de perder cuota frente a productos más tradicionales, concentra **casi la mitad del interés** medido vía clics a ofertas comerciales en la plataforma. | Categoría de producto | Clics | Cuota | | --- | --- | --- | | Minicrédito | 210 | 48,4% | | Crédito para descubiertos | 45 | 10,4% | | Robo Advisor | 36 | 8,3% | | Broker | 34 | 7,8% | | Crédito personal | 32 | 7,4% | | Resto de categorías | 77 | 17,7% | | Total Q1 2026 | 434 | 100% | El **58,8% del tráfico se concentra en las tres categorías de crédito al consumo** (minicrédito, descubierto y crédito personal), frente a apenas un 16,1% en productos de inversión. La demanda de liquidez domina, una vez más, sobre la demanda de producto financiero patrimonial. 48,4% es la cuota del minicrédito en Q1 2026. Coincide casi exactamente con el **48,0% del período 2024-2025**. La concentración estructural del mercado se mantiene invariable. ▎ Apéndice A · Metodología ## Cómo se ha elaborado este barómetro El Barómetro Stratex Lab Q1 2026 se basa en datos propios recogidos en dos series complementarias: una **serie histórica de solicitudes reales** entre marzo de 2024 y agosto de 2025, que permite identificar tendencias estructurales con robustez estadística, y **datos más recientes del primer cuatrimestre de 2026** sobre tráfico afiliado, que confirman la vigencia actual de esas tendencias. Serie histórica 3.913 solicitudes reales entre 03/2024 y 08/2025, sin duplicados ni tests. Foco Q1 2026 434 clics a ofertas comerciales entre 01/01 y 17/04 de 2026. Variables 25 por solicitud: importe, plazo, ASNEF, ingresos, edad, provincia y más. Actualización Trimestral Próxima edición del barómetro: julio de 2026 con datos Q2. **Limitaciones.** Los datos reflejan el comportamiento de solicitantes que llegan a Stratex Lab y no necesariamente el del mercado español en su totalidad. La condición de ASNEF es declarativa por parte del solicitante y no ha sido contrastada contra los ficheros oficiales. Los ingresos mensuales son también autodeclarados y no verificados con nómina. La muestra sobrerrepresenta, por diseño, a perfiles familiarizados con la solicitud digital y los canales online. *Forma de citación sugerida:* Stratex Lab (2026). Barómetro Stratex Lab Q1 2026 · El crédito al consumo online en España. Disponible en: stratexlab.com/estudios/barometro-credito-q1-2026/ Los datos, gráficos y conclusiones de este informe se publican bajo licencia Creative Commons BY 4.0. Pueden reproducirse libremente citando la fuente. ▎ Apéndice B · Preguntas frecuentes ## Aclaraciones sobre los datos ¿Qué porcentaje de solicitantes de crédito online en España figura en ASNEF en 2026? El 64,7% de quienes solicitan crédito al consumo online en España declara figurar en ASNEF o RAI al hacer la solicitud, según el Barómetro Stratex Lab Q1 2026 sobre muestra de 3.913 solicitudes. En importes superiores a 5.000 euros, el porcentaje se mantiene en el 62,6%. ¿Cuál es el importe mediano de un crédito online en España? El importe mediano solicitado es de 700 euros. Un 34,6% de las solicitudes son por menos de 300 euros y sólo un 5,9% supera los 10.000. La media de 2.927 euros está distorsionada por operaciones atípicas de gran cuantía. ¿Qué porcentaje de las solicitudes corresponde a minicréditos? El 48% de las solicitudes de crédito online en España son minicréditos —préstamos a devolver en 90 días o menos—. Es la categoría dominante. Los datos Q1 2026 confirman la cuota (48,4%). ¿Cuál es el perfil actual del solicitante? 42 años de edad, 1.300€ de ingresos netos mensuales declarados, contrato indefinido en el sector privado, pide 700€ a devolver en 90 días o menos. El 64,7% figura en ASNEF. No se trata de un perfil marginal, sino del asalariado de salario medio-bajo. ¿Cuándo se concentra la demanda de crédito online? Junio, julio y agosto acumulan aproximadamente el 50% de las solicitudes anuales, con el pico absoluto en agosto. En el primer trimestre del año se concentra apenas el 3% del volumen anual. ¿Puedo usar los datos y gráficos en mi publicación? Sí. El informe se publica bajo licencia Creative Commons BY 4.0. Los datos, gráficos y conclusiones pueden reproducirse libremente citando como fuente «Barómetro Stratex Lab Q1 2026» con enlace a esta página. Para cortes específicos: prensa@stratexlab.com. ▎ Apéndice C · Contacto ## Disponibles para prensa y medios El equipo de Stratex Lab está disponible para entrevistas, consultas editoriales y cortes de datos específicos bajo petición razonada. Podemos facilitar cortes por provincia, tramo de edad o producto para reportajes locales; versiones en alta resolución de los gráficos; y comentarios en on-the-record sobre datos sectoriales publicados por otros organismos. Email (mailto:prensa@stratexlab.com) Web (/estudios/) Horario Lun–Vie · 9:00 a 18:00 CET