--- title: "Bonificación del seguro de coche: cómo funciona el bonus-malus (2026)" description: "Bonificación del seguro de coche: cómo funciona el bonus-malus, el fichero SINCO y cuándo NO dar parte. Descuentos de hasta el 60% por no tener siniestros." url: https://stratexlab.com/seguros/bonificacion-malificacion-seguro/ date: 2026-06-26 modified: 2026-06-22 author: "Javier Alonso Méndez" image: https://stratexlab.com/wp-content/uploads/2026/06/bonificacion-malificacion-seguro-featured.png categories: ["Seguros"] type: post lang: es --- # Bonificación del seguro de coche: cómo funciona el bonus-malus (2026) Seguros Actualizado junio 2026 Cada año que conduces sin dar un parte, tu seguro debería costarte menos. Es el sistema **bonus-malus**, y bien aprovechado puede recortar hasta un **60% la prima**. Pero también funciona al revés: un solo siniestro con culpa puede encarecerte el seguro durante años. Aquí te explicamos cómo funciona la **bonificación del seguro de coche**, qué es el fichero SINCO y, sobre todo, cuándo te conviene NO dar parte. Lo esencial **Qué es:** Un sistema que sube o baja tu prima según tu historial de siniestros con culpa. **Cuánto ahorras:** El descuento máximo suele rondar el 60%, alcanzable en unos 5 a 20 años según la compañía. **Quién lo controla:** El fichero SINCO, gestionado por TIREA, donde las aseguradoras comparten tu siniestralidad. **Ojo:** A veces sale más barato pagar tú un daño pequeño que dar parte y perder la bonificación. ## ¿Qué es el bonus-malus en el seguro de coche? El **bonus-malus** es el sistema de bonificaciones y penalizaciones con el que las aseguradoras calculan tu prima. La lógica es de premio y castigo: si conduces sin causar siniestros, te premian con descuentos crecientes (bonus); si acumulas partes con culpa, te penalizan con recargos (malus). La aseguradora parte de una **tarifa base o «zona neutra»**, sin descuentos ni recargos, que es lo que pagaría un conductor sin historial. A partir de ahí, cada renovación recalcula tu coeficiente según lo que haya pasado el año anterior. El sistema suele organizarse en tres zonas: | Zona | Qué significa | Efecto en la prima | | --- | --- | --- | | Bonus | Años sin siniestros con culpa | Descuento (hasta ~60%) | | Neutra | Sin historial o recién empezado | Tarifa base | | Malus | Siniestralidad alta con culpa | Recargo sobre la prima | Lo importante: solo penalizan los **siniestros en los que tienes la culpa**. Si te dan un golpe estando aparcado, o un tercero es el responsable, tu bonificación no debería verse afectada. Por eso es tan importante rellenar bien el (/seguros/franquicia-seguro-coche/) de cada conductor. NUESTRA RECOMENDACIÓN SI BUSCAS PRECIO !(https://stratexlab.com/wp-content/uploads/2026/03/prima.png) Prima Aseguradora digital · Coche a terceros y todo riesgo Entre las más baratas 100% online Trustpilot 4,4/5 DESDE ~150€/año MODALIDADES Terceros a TR GESTIÓN Vía app ASEGURADOS 5M+ Si tu bonificación ya es buena y solo quieres pagar lo mínimo, Prima aparece de forma consistente entre las más baratas en los comparadores. Comparar cada año es la mejor forma de no perder tu descuento al cambiar de compañía. (https://go.adt256.com/t/t?a=1983150868&as=1877604510&t=2&tk=1) 100% online · Sin papeleos ## El fichero SINCO: por qué la aseguradora sabe tu historial Cuando pides presupuesto, la nueva compañía no se fía solo de tu palabra. Consulta el **fichero SINCO** (Sistema de Información de Conductores), un registro compartido por las aseguradoras y gestionado por **TIREA** (Tecnologías de la Información y Redes para las Entidades Aseguradoras). En SINCO figura tu **historial de siniestralidad de los últimos años**: cuántos partes has dado, con qué responsabilidad y de qué importe. Es la fuente principal con la que calculan tu coeficiente de bonus-malus. Por eso, aunque cambies de aseguradora, tu buen (o mal) historial te sigue: no empiezas de cero al cambiar de compañía. Tu derecho a consultarlo Puedes pedir a TIREA, de forma gratuita y al amparo del RGPD, qué datos tuyos figuran en SINCO. Es útil si sospechas que te han imputado un siniestro que no era culpa tuya y te están cobrando de más al renovar o cambiar de compañía. ## ¿Cuánto se ahorra y en cuántos años? No hay una tabla única: cada aseguradora define sus propios niveles y porcentajes. Pero el patrón general es parecido. Cada año sin siniestros con culpa te hace subir un escalón, con descuentos que **suelen rondar el 5%-10% por nivel**, hasta llegar al tope. 60% Descuento máximo habitual por no tener siniestros Se alcanza en unos 5 a 20 años según la compañía. El tope máximo (en torno al 60%) puede tardar entre 5 y 20 años en alcanzarse, dependiendo de lo agresiva que sea la escala de cada compañía. Lo que importa para tu bolsillo: una vez tienes una buena bonificación, es un activo. Y se pierde en parte si das un parte con culpa o si te vas a una aseguradora que no la reconoce bien. Por eso conviene (/seguros/seguro-coche-barato/) antes de cambiar. !(https://stratexlab.com/wp-content/uploads/2026/03/logo-linea-directa-dos.jpg) Línea Directa Aseguradora directa DESDE ~200€ /año **Modalidades:** Terceros, ampliado y todo riesgo ✓ Descuento por cambiar Marca consolidada que reconoce tu historial sin siniestros y suele ofrecer descuento al cambiar de compañía. Buena alternativa si valoras trayectoria y asistencia. (https://www.awin1.com/awclick.php?gid=324196&mid=11078&awinaffid=1126939&linkid=3548964&clickref=) ## Cuándo NO te conviene dar parte (lo que no te cuentan) Aquí está el cálculo que casi nadie hace. Si tienes un daño pequeño y culpa tuya, dar parte tiene un doble coste: la **franquicia** (si la tienes) y la **pérdida de bonificación** que arrastrarás durante varios años. A veces, pagar tú la reparación sale más barato. Traducido a euros Rayas el coche en un parking y arreglarlo cuesta 250€. Si das parte, pierdes bonificación y tu prima sube, pongamos, 80€ al año durante 3 años: 240€ extra, más la posible franquicia. Total muy parecido a los 250€ de la reparación, pero arrastrando un siniestro en SINCO. En daños pequeños, pagar de tu bolsillo suele compensar. La regla práctica: si el daño es **menor que la franquicia más el recargo futuro estimado**, valora pagarlo tú y no tocar tu historial. Eso sí, nunca dejes de comunicar un siniestro con daños a terceros o lesiones: ahí el parte es obligatorio. El cálculo de «pagar yo» solo aplica a daños propios pequeños. ## Cómo proteger y recuperar tu bonificación 1 No des parte por daños menores con culpa Haz el cálculo antes: franquicia + recargo futuro vs coste de la reparación. En daños pequeños, suele compensar pagar tú. 2 Comprueba tu SINCO si te suben sin motivo Pide a TIREA tu historial. Si te han imputado un siniestro que no era tu culpa, reclama para corregirlo. 3 Compara cada año antes de renovar Tu bonificación viaja contigo vía SINCO. Cambiar de compañía con buen historial suele darte descuento adicional de captación. Si estás empezando y aún no tienes bonificación, el sistema juega en tu contra los primeros años. Te interesa especialmente la guía de (/seguros/seguro-coche-conductor-novel/), donde explicamos cómo abaratar la prima mientras construyes historial. Y para comparar aseguradoras al detalle, nuestra (/seguros/mejores-seguros-coche/). Todo ello forma parte de nuestra sección de (/seguros/). ¿Tu prima sube cada año pese a no tener partes? Tu bonificación viaja contigo. Compara y mira cuánto puedes ahorrar al cambiar. (https://go.adt256.com/t/t?a=1983150868&as=1877604510&t=2&tk=1) ## Preguntas frecuentes ### ¿Cuánto descuento puedo conseguir por no tener siniestros? El descuento máximo habitual ronda el 60% de la prima. Se alcanza de forma progresiva, con bonificaciones de en torno al 5%-10% por nivel, a lo largo de unos 5 a 20 años según la compañía. ### ¿Pierdo la bonificación si cambio de aseguradora? No. Tu historial sin siniestros queda en el fichero SINCO, que la nueva compañía consulta. Por eso conservas tu buen historial al cambiar, e incluso muchas aseguradoras ofrecen descuento extra de captación. ### ¿Qué es el fichero SINCO y quién lo gestiona? SINCO es el registro donde las aseguradoras comparten tu historial de siniestralidad. Lo gestiona TIREA y es la fuente principal para calcular tu coeficiente de bonus-malus. ### ¿Me suben el seguro si me dan un golpe sin culpa? No debería. El bonus-malus penaliza los siniestros en los que eres responsable. Si la culpa es de un tercero o el coche estaba aparcado, tu bonificación no debe verse afectada. Si te suben, revisa tu SINCO. ### ¿Cuándo me conviene no dar parte? Cuando el daño es pequeño y con culpa tuya, y el coste de repararlo es menor que la franquicia más el recargo futuro por perder bonificación. En daños a terceros o con lesiones, el parte es siempre obligatorio. ### ¿Cuánto tarda en recuperarse la bonificación tras un parte? Depende de la compañía, pero suele tardar varios años en volver al nivel anterior. Un parte con culpa te hace retroceder escalones, y cada año sin siniestros vuelves a subir uno. FUENTES — TIREA: información sobre el fichero SINCO y derechos de acceso (tirea.es) — DGSFP: regulación de la actividad aseguradora en España — Webs oficiales de las aseguradoras citadas (condiciones consultadas en junio 2026) Stratex Lab es un comparador independiente. Este artículo es informativo y no constituye asesoramiento. Contiene enlaces de afiliado: si contratas a través de ellos, podemos recibir una comisión sin coste adicional para ti. Las condiciones y los porcentajes de bonificación varían según cada aseguradora; consulta siempre las condiciones particulares de tu póliza.