Actualizado: Abril 2025
Cuando una entidad financiera evalúa una solicitud de préstamo, lo primero que analiza es el historial crediticio del solicitante. Este historial funciona como un «expediente financiero» donde queda registrado tu comportamiento con préstamos y créditos anteriores.
Estar en ASNEF implica que has tenido problemas para devolver alguna deuda, lo que automáticamente te clasifica como cliente de alto riesgo. Las consecuencias habituales son:
No obstante, el mercado financiero ha evolucionado y actualmente existen entidades especializadas que sí conceden préstamos a personas incluidas en ficheros de morosidad, aunque con ciertas condiciones específicas.
Si estás en ASNEF, puedes acceder principalmente a estos tipos de financiación:
Son préstamos de pequeños importes (generalmente entre 50€ y 1.000€) con plazos de devolución cortos. Muchas entidades fintech y prestamistas online no consultan ASNEF para estos productos, centrándose en otros criterios como:
El inconveniente principal es su elevado coste en términos de TAE, que puede superar el 2.000% en algunos casos.
Si posees un inmueble, puedes solicitar un préstamo utilizándolo como garantía. Las ventajas son:
Sin embargo, arriesgas tu propiedad en caso de impago.
Similar al anterior pero utilizando tu coche como aval. Características principales:
Si tienes una persona con buena situación financiera dispuesta a avalar tu préstamo, muchas entidades aprobarán la financiación incluso estando en ASNEF. El avalista debe ser consciente de que asume la responsabilidad de pago en caso de que tú no puedas hacer frente a las cuotas.
Las plataformas de préstamos entre particulares pueden ser una alternativa. Funcionan poniendo en contacto a inversores privados con personas que necesitan financiación. Algunas plataformas tienen criterios más flexibles respecto a ASNEF, especialmente si la deuda es pequeña o está justificada.
Aunque cada entidad establece sus propias condiciones, estos son los requisitos habituales para obtener financiación estando en listas de morosos:
Si necesitas financiación urgente y estás en listas de morosos, sigue estos pasos para maximizar tus posibilidades:
Antes de solicitar un préstamo estando en ASNEF, debes tener en cuenta estos aspectos:
Los préstamos para personas en ASNEF suelen tener intereses significativamente más altos que los convencionales. Compara siempre la TAE (Tasa Anual Equivalente) para entender el coste real:
Adquirir nuevas deudas cuando ya tienes problemas de morosidad puede agravar tu situación. Asegúrate de que podrás afrontar las cuotas sin comprometer tus necesidades básicas.
En préstamos con garantía hipotecaria o de vehículo, no cumplir con los pagos puede resultar en la pérdida de estos bienes.
Si utilizas un avalista, ten presente que esta persona asume un riesgo financiero real. El impago afectará negativamente su historial crediticio y patrimonio.
Si tu situación en ASNEF dificulta el acceso a préstamos tradicionales, considera estas alternativas:
Contacta directamente con las empresas donde tienes deudas y negocia un plan de pagos. Muchas prefieren llegar a acuerdos antes que vender la deuda a agencias de cobro.
Consiste en agrupar todas tus deudas en un único préstamo, idealmente con una cuota mensual más baja. Algunas empresas ofrecen este servicio específicamente para personas en ASNEF.
Algunas empresas ofrecen la posibilidad de recibir parte de tu salario por adelantado, con comisiones mucho más bajas que los préstamos rápidos.
No son préstamos como tal, pero pueden ayudarte a gestionar tus gastos sin necesidad de pasar por verificaciones crediticias.
Dependiendo de tu situación, podrías calificar para ayudas públicas o programas de asistencia financiera que no requieren consultas a ASNEF.
La mejor estrategia a largo plazo es salir de las listas de morosos. Puedes hacerlo de las siguientes maneras:
La forma más directa es liquidar completamente la deuda. Una vez saldada, el acreedor debe notificar a ASNEF para que te elimine del fichero en un plazo máximo de 30 días.
Si consideras que tu inclusión en ASNEF es incorrecta, puedes presentar una reclamación. Motivos habituales:
Las deudas se mantienen en ASNEF un máximo de 6 años, tras los cuales deben ser eliminadas automáticamente aunque no se hayan pagado.
En algunos casos, tras pagar una deuda, puedes solicitar la eliminación anticipada del registro invocando el «derecho al olvido» si han pasado al menos 2 años desde el pago.
Es importante desmentir algunas ideas erróneas sobre este tema:
Realidad: Existen entidades especializadas en préstamos para personas en ASNEF, aunque con condiciones diferentes a las habituales.
Realidad: Aunque hay que ser cauteloso, existen prestamistas legítimos supervisados por el Banco de España que ofrecen estos servicios.
Realidad: Muchas entidades establecen límites máximos de deuda en ASNEF para conceder préstamos (habitualmente entre 500€ y 1.000€).
Realidad: Los préstamos con garantía (hipotecaria o de vehículo) suelen tener intereses significativamente más bajos que los minicréditos rápidos.
Realidad: Las entidades financieras comprueban rutinariamente estos ficheros. Mentir en la solicitud puede considerarse fraude y tiene consecuencias legales.
Permanecerás en el fichero hasta que pagues la deuda y el acreedor notifique la regularización, o hasta un máximo de 6 años desde el último impago.
Sí, tienes derecho a solicitar gratuitamente un informe de tus datos en ASNEF una vez cada 6 meses a través de la web de Asnef-Equifax.
Depende del tipo de préstamo:
Sí, es completamente legal. La consulta a ASNEF es informativa y cada entidad decide según sus políticas internas si concede o no el préstamo.
Es muy poco frecuente, pero no imposible. Algunos bancos pueden hacer excepciones si:
Estar en ASNEF complica el acceso al crédito, pero no lo hace imposible. Existen alternativas adaptadas a diferentes perfiles de riesgo, desde minicréditos hasta préstamos con garantías. Sin embargo, es fundamental actuar con responsabilidad:
Para conocer las entidades que actualmente ofrecen las mejores condiciones para personas en ASNEF, consulta nuestra sección de empresas destacadas del mes, donde encontrarás una comparativa detallada y actualizada.
Recuerda que la situación en ASNEF es temporal, y con una buena planificación financiera podrás recuperar tu historial crediticio y acceder a productos financieros con mejores condiciones en el futuro.
Stratex Lab es un buscador de préstamos rápidos a través de Internet. Analiza los datos de tu solicitud y en base a ellos elige los proveedores de préstamos que mejor se adapten a tus necesidades.
Los servicios de Stratex Lab son únicamente informativos y gratuitos, por lo cual no hay ningún cargo por la mediación. Además, no estás obligado a aceptar ningún contrato con ningún proveedor de préstamos que hayamos seleccionado para ti.
Para poder tramitar un préstamo a través de Stratex Lab necesitas ser español, residir en territorio nacional, ser mayor de 18 años, tu DNI y una cuenta bancaria y móvil propios.
El tiempo de respuesta promedio para la autorización de un préstamo es de 5 a 15 minutos. Una vez aprobada tu solicitud, en un término de 24 horas tendrás disponible tu préstamo.
Ninguna. Stratex Lab no te pide ningún documento. Lo único que necesitas es llenar la solicitud del préstamo con tus datos personales.
Ninguno. El servicio que presta Stratex Lab es totalmente gratuito e informativo. Lo único que hacemos es ponerte en contacto con proveedores de préstamos que pueden hacerte un préstamo de acuerdo a tus necesidades.
Sí. Con Stratex Lab sí es posible tramitar un préstamo aún y cuando aparezcas en las listas de morosos, ya que contamos con muchos proveedores de préstamos que te pueden prestar aún y cuando tu historial crediticio no sea bueno.
Sí, no es necesario tener una propiedad para solicitar un préstamo. Contamos con muchos proveedores de préstamos en nuestra base de datos que otorgan precios sin pedir garantías ni avales.
No, realmente no es necesario contar con una nómina para pedir un préstamo, lo único que necesitas es tener una fuente de ingresos como pudieran ser los ingresos como autónomo, o bien recibir una subvención o una pensión, entre otras.
Eso depende básicamente de la entidad prestamista que te haya otorgado el préstamo. Antes de aceptar las condiciones del préstamo, infórmate bien de las condiciones que ofrece el prestamista.
Sabemos que muchas veces hay imprevistos que te obligan a retrasarte en tu pago. Te recomendamos ponerte en contacto con tu proveedor de préstamos y exponerle tu situación. Cada proveedor de préstamos tiene diferentes políticas para estas situaciones y es algo que debes de conocer antes de aceptar un préstamo. Sea cual sea la política que tenga cada prestamista, es importante señalar, que los impagos tienen un sobreprecio.
*La primera y la última mensualidad podrán variar en función de la fecha de puesta a disposición del préstamo. TIN desde 6,90% hasta 12,39% (TAE desde 7,87% hasta 14,66%). TIN podrá variar en función del importe, la duración, el destino y el análisis de los datos aportados. TAE podrá variar en función del TIN y la existencia de una comisión de apertura.
*Ejemplo préstamo de 18.000€ a 96 meses TIN 6,90% TAE 7,87% con comisión de apertura del 2,5% de 450€ al contado, cuota 244,51€. Importe total adeudado 23.922,96€. Total intereses: 5.472,96€. Coste total del crédito: 5.922,96€. Sistema de amortización francés. Para 10.000€ a 48 meses TIN 12,39% TAE 14,66% con comisión de apertura 2,5% de 250€ al contado, cuota 265,26€. Importe total adeudado 12.982,48€. Total intereses 2.732,48€. Coste total del crédito 2.982,48€. Sistema de amortización francés. Duración comprendida entre 48 y 96 meses. Para importe de préstamo inferior a 10.000€ el plazo máximo es de 60 meses, para importe igual o mayor a 10.000€ el plazo máximo es de 96 meses.
Pincha aquí para acceder al simulador del Banco de España de préstamo personal con amortización anticipada, que te permite recalcular tu cuota y conocer el coste en caso de que realices un reembolso anticipado.
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