Última actualización: 24 de marzo de 2026
Préstamos
Actualizado marzo 2026
Un préstamo de 10.000€ a 4 años en Cetelem te cuesta 2.982€ en intereses (14,66% TAE). Una línea de crédito revolving de 10.000€ puede costarte el doble o el triple si solo pagas la cuota mínima. Son dos productos financieros que parecen similares pero funcionan de forma muy distinta. Te explicamos cuándo te conviene cada uno, con datos reales y ejemplos en euros.
Lo esencial
Préstamo: Recibes una cantidad fija de golpe. Devuelves en cuotas fijas (capital + intereses) durante un plazo cerrado. TAE típica: 7-15%. Sabes desde el primer día exactamente cuánto pagarás.
Crédito: Tienes un límite disponible que usas según necesites. Pagas intereses solo por lo que dispones. Se renueva. TAE típica: 18-24% (revolving). El coste total depende de cuánto uses y cómo devuelvas.
La diferencia clave: El préstamo es predecible y más barato. El crédito es flexible pero puede salir mucho más caro si no lo gestionas bien.
¿Qué es un préstamo y cómo funciona?
Un préstamo es una operación en la que una entidad te entrega una cantidad fija de dinero que debes devolver en un plazo determinado, con cuotas periódicas que incluyen capital e intereses. Todo queda definido desde el principio: importe, plazo, cuota y coste total.
Ejemplo real: Pides 18.000€ en Cetelem a 96 meses (8 años) con un TIN del 6,90%. Tu cuota fija es de 244,51€/mes. Total a devolver: 23.922,96€. El coste total del crédito (intereses + comisión de apertura del 2,5%): 5.922,96€. Lo sabes antes de firmar.
Hay varios tipos de préstamos según el importe y el plazo:
| Tipo de préstamo | Importe | Plazo | TAE típica | Ejemplo |
|---|---|---|---|---|
| Micropréstamo | 50€ – 1.600€ | 7-62 días | 0% (1º) / 3.000%+ | MyKredit, Vivus |
| Personal bancario | 3.000€ – 60.000€ | 1-8 años | 7% – 15% | Cetelem, ING, BBVA |
| Hipotecario | 50.000€+ | 15-30 años | 2% – 4% | Bancos tradicionales |
¿Qué es un crédito y en qué se diferencia?
Un crédito es una línea de financiación con un límite. En lugar de recibir una cantidad fija, tienes un saldo disponible que puedes usar total o parcialmente. Solo pagas intereses por lo que dispones. Y cuando devuelves, esa cantidad vuelve a estar disponible. Es como un grifo de dinero que se rellena cada vez que pagas.
El ejemplo más común es la tarjeta de crédito revolving: tienes un límite de 3.000€, compras por 1.000€, pagas intereses solo por esos 1.000€. Cuando devuelves 500€, tu saldo disponible sube a 2.500€. El problema: la TAE media de un revolving en España ronda el 18-20% (datos del Banco de España), y si solo pagas la cuota mínima, la deuda puede multiplicarse.
Ojo con el crédito revolving
El Tribunal Supremo ha fijado en 6 puntos porcentuales por encima de la media publicada por el Banco de España el umbral de usura para tarjetas revolving. Si tu tarjeta supera esa cifra, puedes reclamar. En 2026, con la media en ~20%, cualquier revolving por encima del 26% TAE es potencialmente usurario. Si estás atrapado en uno, consulta nuestra guía de cómo reunificar deudas.
Préstamo vs crédito: comparativa directa
Vamos a los datos reales. Esta tabla resume las diferencias que importan a tu bolsillo:
| Característica | Préstamo | Crédito (revolving) |
|---|---|---|
| Cómo recibes el dinero | Cantidad fija de golpe | Límite disponible para usar según necesites |
| Intereses | Sobre el total prestado | Solo sobre lo que usas |
| TAE típica | 7% – 15% | 18% – 24% |
| Cuota | Fija y predecible | Variable (mínima o elegida) |
| Coste total | Conocido desde el principio | Impredecible (depende del uso) |
| Renovación | No (operación cerrada) | Sí (automática) |
| Riesgo de sobreendeudamiento | Bajo (cuota fija) | Alto (cuota mínima = trampa) |
| Ideal para | Gastos concretos y planificados | Necesidades puntuales e imprevistos |
Traducido a euros
Préstamo: 5.000€ a 24 meses al 12% TAE = cuota de 235€/mes. Total a devolver: 5.640€. Coste: 640€.
Crédito revolving: Dispones de 5.000€ a 20% TAE pagando cuota mínima (3% del saldo). Tardarías más de 9 años en liquidarlo y pagarías más de 4.200€ en intereses. Mismo dinero, 6 veces más caro. Usa la calculadora de préstamos para comprobarlo.
¿Cuándo te conviene un préstamo?
— Necesitas una cantidad concreta y conocida (un coche, una reforma, una boda).
— Prefieres cuotas fijas y saber desde el primer día cuánto vas a pagar.
— El importe supera los 3.000€ y puedes devolver en 1-8 años.
— Tienes ingresos regulares (nómina, pensión, autónomo). Si no tienes nómina, consulta los préstamos sin nómina.
Cetelem
Entidad de crédito
DESDE
7,87% TAE
Plazo: 48 – 96 meses
Comisión apertura: 2,5%
Préstamo personal del grupo BNP Paribas. Regulado por el Banco de España. Cuota fija, coste conocido desde el principio. No necesitas domiciliar nómina.
¿Cuándo te conviene un crédito?
— Necesitas financiación puntual y no sabes la cantidad exacta (imprevistos, gastos variables).
— Puedes devolver rápido lo que dispones (no usar la cuota mínima).
— Quieres tener un colchón de emergencia disponible sin pagar intereses hasta usarlo.
Ahora bien, si usas un crédito revolving, paga siempre más que la cuota mínima. Idealmente, liquida la deuda cada mes como harías con una tarjeta de débito. Si no puedes hacerlo, un préstamo personal con cuota fija es casi siempre mejor opción.
¿Préstamo o crédito? Compara las dos opciones
Un comparador analiza tu perfil y te muestra la financiación que encaja contigo.
Qué factores influyen en que te concedan financiación
Tanto para un préstamo como para un crédito, las entidades evalúan tu perfil financiero. Los tres pilares son:
1. Tu scoring bancario — Un algoritmo que puntúa tu riesgo crediticio. Cuanto más alto, mejores condiciones. Consulta cómo funciona en nuestra guía de scoring bancario.
2. Tu informe CIRBE — El Banco de España registra todas tus deudas activas superiores a 1.000€. Si tu nivel de endeudamiento es alto, te rechazan. Más en qué es la CIRBE.
3. Ficheros de morosidad — Si estás en ASNEF, los bancos te rechazan automáticamente. Algunas financieras online sí aceptan ASNEF. Revisa las opciones para personas en ASNEF.
Lo que deberías saber antes de elegir
La trampa de la cuota mínima en revolving
Si tienes una tarjeta revolving y solo pagas el mínimo (normalmente el 3% del saldo), la mayor parte de tu cuota va a intereses, no a reducir la deuda. Puedes tardar más de 10 años en pagar 3.000€ y acabar devolviendo más del doble. Es el principal motivo de sobreendeudamiento en España.
Regla clara: Si no puedes liquidar la deuda del crédito en menos de 12 meses, un préstamo personal con cuota fija es casi siempre más barato. Todas las opciones de financiación tienen sus pros y contras, pero el revolving es el que más riesgo tiene para el consumidor.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es más barato, un préstamo o un crédito?
El préstamo personal, casi siempre. La TAE típica de un préstamo bancario es del 7-15%, mientras que la de un crédito revolving ronda el 18-24%. Un préstamo de 5.000€ a 24 meses al 12% TAE te cuesta 640€ en intereses. El mismo importe en un revolving al 20% pagando cuota mínima puede costarte más de 4.200€.
¿Un micropréstamo online es un préstamo o un crédito?
Es un préstamo: recibes una cantidad fija (50€-1.600€) que devuelves en un plazo cerrado (7-62 días). No es una línea de crédito renovable. Eso sí, la TAE es muy alta a partir del segundo préstamo (3.000%+), aunque el coste real en euros para cantidades pequeñas es de 66-105€ por cada 300€ a 30 días.
¿Mi tarjeta de crédito es un crédito revolving?
Depende. Si puedes elegir pagar el total a fin de mes o aplazar en cuotas con intereses, y la deuda se renueva automáticamente, sí es revolving. Si la tarjeta te cobra todo a fin de mes sin opción de aplazar, es una tarjeta de crédito tradicional (no revolving). Revisa las condiciones de tu tarjeta o llama a tu banco.
¿Puedo reclamar si mi revolving tiene intereses abusivos?
Sí. El Tribunal Supremo ha fijado el umbral de usura en 6 puntos porcentuales por encima de la media publicada por el Banco de España para esa categoría de producto. En 2026, con la media de revolving alrededor del 20%, cualquier tarjeta por encima del 26% TAE es potencialmente usuraria y puedes reclamar la devolución de intereses.
¿Qué diferencia hay entre TIN y TAE?
El TIN (Tipo de Interés Nominal) es el porcentaje que el banco cobra por prestarte dinero, sin contar gastos. La TAE (Tasa Anual Equivalente) incluye el TIN más comisiones, gastos y frecuencia de pago. La TAE es la cifra real que debes comparar entre productos: es la que refleja el coste total de la financiación.
¿Puedo pedir un préstamo para cancelar un crédito revolving?
Sí, y suele ser buena idea. Si tienes deuda en un revolving al 20% TAE, un préstamo personal al 10-15% TAE con cuota fija te sale más barato y te asegura una fecha de liquidación. Es una forma de reunificar deudas. Cetelem ofrece préstamos desde 7,87% TAE que pueden servir para esto.
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FUENTES
— Banco de España: Tipos de interés medios del crédito al consumo y revolving (bde.es)
— Tribunal Supremo: Doctrina sobre usura en créditos revolving (6 puntos sobre media BdE)
— Orden ETD/699/2020, de regulación del crédito revolving (BOE)
— Webs oficiales de cada prestamista (condiciones consultadas en marzo 2026)
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