Última actualización: 14 de junio de 2026
Deudas
Actualizado 2026
Que Procobro reclame una deuda no significa que tengas que pagarla mañana ni que vayan a embargarte la cuenta esta semana. Procobro es una agencia de recobro, no un juzgado ni la policía. Lo primero que debes saber: el impago de una deuda civil no es delito en España y, antes de pagar un euro, tienen que demostrarte que la deuda existe, cuánto es y que están legitimados para cobrártela. Aquí te explicamos cómo actuar si Procobro te reclama, qué derechos tienes y cómo negociar una quita real.
Lo esencial
Qué es Procobro: una empresa de recuperación de deudas que reclama en nombre de bancos, financieras y comercios, o por una deuda que un fondo le ha comprado. No tiene poder para embargarte por su cuenta.
Tu primer paso: pide por escrito (burofax) que acrediten el contrato original, el desglose de la deuda y la cesión que les legitima a reclamarte.
Plazo clave: las deudas personales prescriben a los 5 años (art. 1964 del Código Civil) sin reclamación fehaciente de por medio.
Si la deuda es real: puedes negociar una quita (rebaja del importe) o, si es inasumible, acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad.
¿Qué es Procobro y por qué te reclama una deuda?
Procobro es una compañía española dedicada al recobro de deudas. Trabaja para bancos, entidades financieras, compañías de telefonía, comercios y otras empresas que tienen facturas o préstamos sin cobrar. Cuando una empresa se cansa de perseguir un impago, hace una de estas dos cosas: contrata a una agencia como Procobro para que lo gestione (a comisión), o directamente vende la deuda a un tercero por una fracción de su valor.
Esa distinción es la primera que tienes que aclarar, porque cambia toda tu estrategia. Si Procobro solo gestiona el cobro, sigue mandando el banco. Si Procobro (o el fondo para el que trabaja) ha comprado tu deuda, el margen para negociar una rebaja es mucho mayor: si pagó 200€ por una deuda de 1.000€, aceptar 500€ sigue siendo negocio redondo para ellos.
Lo que no te cuentan
Una agencia de recobro no tiene poderes especiales. No puede embargarte la nómina, no puede entrar en tu casa y no puede meterte en un fichero de morosos a su antojo. Para embargar hace falta una sentencia judicial. Hasta que un juez no dicte una orden, las llamadas y cartas de Procobro son presión, no ejecución.
Tus derechos si Procobro reclama una deuda
Las empresas de recobro están sometidas al Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) y a la Ley Orgánica 3/2018. Para que puedan tratar tus datos y reclamarte, la deuda tiene que ser cierta, vencida y exigible. No vale una cifra inventada ni una «estimación».
Estos son los derechos que la mayoría de la gente no ejerce porque no sabe que los tiene:
— Derecho a que acrediten la deuda. Puedes exigir el contrato original, el desglose del capital pendiente y de los intereses, y la prueba de que Procobro está legitimada para cobrar.
— Derecho de acceso (art. 15 RGPD). Pueden decirte qué datos tuyos tienen, de dónde los han sacado y a quién se los han cedido.
— Derecho a no sufrir acoso. No pueden llamarte a horas intempestivas, de forma reiterada y constante, ni contactar a familiares, vecinos o tu empresa para presionarte.
— Derecho a reclamar ante la AEPD. Si hay acoso o tratan tus datos de forma indebida, puedes denunciar a la Agencia Española de Protección de Datos.
Ojo con el acoso
Las llamadas a todas horas, los mensajes amenazantes o contactar con tu entorno son ilegales y dejan rastro. Guarda capturas, anota fechas y horas, y consérvalo todo. Si la presión se vuelve insoportable, aquí te explicamos cómo denunciar el acoso telefónico de recobros y enviar una carta de cese.
Cómo actuar si Procobro te reclama: paso a paso
El error más común es responder en caliente: o pagas asustado, o ignoras todo y dejas que la deuda crezca. Ninguna de las dos es buena. Esto es lo que conviene hacer, por orden.
Mantén la calma y no reconozcas la deuda por teléfono
No confirmes importes ni te comprometas a nada en una llamada. Reconocer la deuda (incluso de palabra o con un pago a cuenta) reinicia el plazo de prescripción. Pide que te lo manden todo por escrito.
Exige por burofax que acrediten la deuda
Envía un burofax pidiendo el contrato original, el desglose del capital y los intereses, y el documento de cesión que legitima a Procobro. El burofax con acuse y certificación de contenido es la prueba fehaciente que necesitas.
Comprueba si la deuda está prescrita
Cuenta desde la última vez que pagaste o reconociste la deuda. Si han pasado más de 5 años sin reclamación fehaciente, puede estar prescrita (art. 1964 del Código Civil).
Decide tu estrategia: prescrita, errónea o real
Si está prescrita o no la acreditan, comunícalo por escrito. Si es errónea, aporta tus pruebas. Si es real y reciente, pasa a negociar una quita o un plan de pago.
Cierra cualquier acuerdo por escrito
Si pactas una quita o un fraccionamiento, exige el acuerdo firmado donde conste que ese pago salda la deuda por completo. Nunca pagues contra un acuerdo verbal.
Si lo que tienes encima es una deuda que se te ha ido de las manos con varias entidades, hay despachos especializados que analizan el caso gratis y te dicen si te conviene negociar, reclamar o acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad. Esta es la opción que mejor funciona cuando hay varios acreedores o sospechas de intereses abusivos.
Acreditar la deuda y la cesión: el artículo 1526 del Código Civil
Cuando un fondo o una agencia compra tu deuda, se produce una cesión de crédito. El artículo 1526 del Código Civil establece que esa cesión no surte efecto frente a terceros (tú) hasta que su fecha pueda tenerse por cierta. Traducido: Procobro tiene que poder demostrar que adquirió legalmente tu deuda. Si no aporta ese documento, no puedes saber siquiera si le debes a ellos o al acreedor original.
Por eso el burofax pidiendo documentación es tan potente. Si reclamas el contrato y la cesión y no te los envían, su posición se debilita mucho: están exigiendo dinero sin probar que tienen derecho a cobrarlo. Y en muchos casos de deuda comprada en paquete, la documentación individual es incompleta o directamente no existe.
Qué pedir en el burofax
Contrato original firmado, certificado de la deuda con desglose de capital e intereses, documento de cesión del crédito con fecha cierta, e identificación del acreedor actual. Concede un plazo razonable (10-15 días) para que respondan. Si te dan largas o silencio, guárdalo: es tu mejor defensa.
¿Está prescrita tu deuda? Los 5 años del artículo 1964
Desde la reforma de octubre de 2015, las acciones personales sin plazo especial prescriben a los 5 años (antes eran 15). Lo recoge el artículo 1964.2 del Código Civil. Si han pasado más de cinco años desde la última vez que pagaste o reconociste la deuda, y nadie te ha reclamado de forma fehaciente, esa deuda puede estar prescrita y ya no es exigible judicialmente.
5 años
es el plazo general de prescripción de las deudas personales en España
Se cuenta desde el último pago o reconocimiento. Una reclamación fehaciente reinicia el contador.
Pero aquí está el truco: la prescripción se interrumpe. Según el artículo 1973 del Código Civil, basta una reclamación extrajudicial fehaciente del acreedor (un burofax, por ejemplo), una demanda judicial o cualquier reconocimiento de la deuda por tu parte para que el plazo vuelva a empezar de cero. Por eso es tan importante el paso 1: si reconoces la deuda por teléfono o haces un pago «de buena fe», reinicias los cinco años y le regalas a Procobro otro lustro para reclamarte.
Cuidado con el «pago de buena fe»
Una táctica habitual es convencerte de hacer un pequeño pago «para demostrar voluntad». Si la deuda estaba a punto de prescribir, ese gesto la reactiva por completo. No pagues ni reconozcas nada hasta tener claro si la deuda sigue siendo exigible.
Cómo negociar una quita con Procobro
Si la deuda es real, reciente y acreditada, la mejor salida suele ser negociar una quita: una rebaja del importe a cambio de pagar de golpe o en pocos plazos. Como Procobro o el fondo que está detrás suele haber comprado la deuda muy por debajo de su valor nominal, tiene margen para aceptar bastante menos de lo que te reclama.
Los números mandan en cualquier negociación. Esto es lo que puedes esperar según el descuento que te ofrezcan:
| Escenario | Quita ofrecida | Qué hacer |
|---|---|---|
| Muy buena | Más del 50% | Aceptar si tienes el dinero. Cierra por escrito. |
| Razonable | 20% – 50% | Negociable. Ahorras intereses y costas. Valora tu liquidez. |
| Mala | Pagar todo + intereses | No es una quita. Revisa prescripción e intereses abusivos. |
Negocia siempre por escrito (correo o burofax), nunca solo por teléfono. Y exige que el documento diga expresamente que el pago acordado salda y extingue la totalidad de la deuda. Sin esa cláusula, podrías pagar una parte y que te reclamen el resto más adelante, sobre todo si la deuda se revende.
Si tienes varias deudas pequeñas a la vez (microcréditos, tarjetas revolving, financieras), negociar una a una es agotador. Ahí entran las reparadoras de deuda, que diseñan un plan de ahorro mensual y negocian las quitas por ti con todos los acreedores.
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Qué NO debes hacer nunca
Tan importante como saber actuar es saber qué evitar. Estos son los errores que más caro se pagan cuando Procobro reclama una deuda:
— No ignores las cartas judiciales. Las llamadas y burofax de la agencia son presión. Pero si te llega una demanda o un requerimiento del juzgado (monitorio), tienes un plazo para oponerte. Dejarlo pasar puede terminar en una sentencia y, ahí sí, en un embargo.
— No reconozcas la deuda a la ligera. Ni de palabra ni con un pago a cuenta. Reinicias la prescripción.
— No firmes acuerdos verbales. Si no está por escrito y firmado, no existe.
— No pagues sin que acrediten la deuda. Primero el contrato y la cesión; después, hablamos de dinero.
— No te dejes amenazar con la cárcel. Una deuda civil no te lleva a prisión. Te lo explicamos en detalle en por qué no puedes ir a la cárcel por no pagar deudas.
La diferencia clave
Ignorar a una agencia de recobro tiene un coste bajo (más llamadas y, como mucho, una anotación en ASNEF que afecta a tu historial). Ignorar al juzgado tiene un coste alto: sentencia firme y embargo de nómina o cuentas. Aprende a distinguir un sobre de Procobro de uno con sello del juzgado.
Soluciones legales si la deuda es real e impagable
A veces la deuda existe, está bien acreditada y simplemente no puedes pagarla, ni siquiera con una quita. Si tu situación es de insolvencia real (más deudas que ingresos, varios acreedores), la herramienta legal es la Ley de Segunda Oportunidad, que permite cancelar judicialmente las deudas que no puedes asumir y empezar de cero.
Antes de llegar a ese punto conviene saber qué pasa si dejas de pagar. Lo desglosamos en esta guía sobre qué ocurre cuando no pagas un préstamo personal, desde los recargos hasta el posible embargo. Y si quieres comprobar tu nivel de endeudamiento total con el banco, revisa qué es la CIRBE y cómo consultarla.
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El proceso frente a Procobro se parece mucho al de otras agencias del sector. Si te toca lidiar con otra empresa de recobro, te puede servir esta guía paralela sobre qué hacer cuando Gescobro te reclama una deuda. Y para más casos, tienes todas nuestras guías sobre gestión de deudas.
Lo que conviene tener claro antes de pagar
Pagar no siempre es la mejor opción y desde luego no es la primera. Antes de soltar un euro: verifica que la deuda existe y está acreditada, comprueba si ha prescrito, revisa si los intereses son abusivos y, solo entonces, negocia una quita por escrito. Si la deuda es inasumible, la Ley de Segunda Oportunidad existe precisamente para eso.
Preguntas frecuentes
¿Puede Procobro embargarme la cuenta o la nómina?
No por su cuenta. Una agencia de recobro no tiene potestad para embargar. Solo un juez, tras una demanda y una sentencia firme, puede ordenar un embargo. Las llamadas y cartas de Procobro son reclamación amistosa, no ejecución judicial.
¿Cuándo prescribe una deuda reclamada por Procobro?
Las deudas personales prescriben a los 5 años según el artículo 1964 del Código Civil, contados desde el último pago o reconocimiento. Pero una reclamación fehaciente (un burofax) o un pago tuyo reinicia ese plazo. Si dudas, no reconozcas nada hasta calcular las fechas.
¿Tengo que pagar a Procobro si no me acreditan la deuda?
No. Puedes exigir por burofax el contrato original, el desglose de la deuda y el documento de cesión (art. 1526 del Código Civil). Si no demuestran que la deuda existe y que están legitimados para cobrarla, no estás obligado a pagar.
¿Qué hago si Procobro me acosa por teléfono?
Las llamadas reiteradas, a horas intempestivas o a tus familiares son ilegales. Guarda pruebas (capturas, fechas) y puedes reclamar ante la Agencia Española de Protección de Datos por tratamiento indebido de tus datos. También puedes enviar una carta de cese de comunicaciones.
¿Cuánta rebaja puedo conseguir negociando con Procobro?
Depende de cuánto pagaron por la deuda. Como suelen comprarla muy por debajo de su valor, quitas del 20% al 50% (o más) son habituales si pagas de golpe. Lo razonable es no aceptar pagar el total con intereses sin antes revisar prescripción e intereses abusivos.
¿Puedo ir a la cárcel si no pago a Procobro?
No. El impago de una deuda civil no es delito en España. Nadie va a prisión por no pagar un préstamo, una tarjeta o una factura. Cualquier amenaza en ese sentido es una presión ilegítima que puedes denunciar.
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FUENTES
— Código Civil, artículo 1964 (plazos de prescripción) y artículo 1973 (interrupción de la prescripción), BOE (boe.es)
— Código Civil, artículo 1526 (efectos de la cesión de crédito frente a terceros), BOE (boe.es)
— Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) y Ley Orgánica 3/2018 — Agencia Española de Protección de Datos (aepd.es)
— Código tipo de ANGECO para entidades de gestión de cobro (aepd.es). Datos consultados en junio de 2026.
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