Prescripción de deudas en España: plazos 2026
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Última actualización: 11 de agosto de 2026
Deudas
Actualizado agosto 2026
La mayoría de deudas civiles prescriben a los cinco años en España. Pero hay un detalle que decide más casos que el plazo en sí: la prescripción no se aplica sola. Si te demandan por una deuda prescrita y no lo alegas tú, el juez te condena a pagarla igual. No la mira de oficio. Esa frase es la diferencia entre deber 6.000 € y no deber nada.
Lo esencial
Plazo general: 5 años desde que pudo exigirse el pago (art. 1964.2 del Código Civil, desde la reforma de 2015).
Se reinicia con: una reclamación fehaciente del acreedor, una demanda o cualquier reconocimiento tuyo, incluido un pago parcial.
No se reinicia con: una llamada de teléfono. Que te llamen cien veces no alarga ni un día el plazo.
Ojo: una deuda prescrita no desaparece, se vuelve inexigible. Si la pagas voluntariamente, no la puedes reclamar de vuelta.
Plazos por tipo de deuda
| Tipo de deuda | Plazo | Norma |
|---|---|---|
| Préstamos personales, tarjetas, microcréditos | 5 años | Art. 1964.2 CC |
| Alquileres y pagos periódicos | 5 años | Art. 1966 CC |
| Suministros, servicios y honorarios profesionales | 3 años | Art. 1967 CC |
| Hacienda (deuda tributaria) | 4 años | Art. 66 LGT |
| Seguridad Social (cuotas) | 4 años | LGSS |
| Daños extracontractuales | 1 año | Art. 1968 CC |
| Acción hipotecaria | 20 años | Art. 1964.1 CC |
Si tu deuda es anterior a octubre de 2015, mira esto
Antes de la Ley 42/2015 el plazo general eran quince años. La reforma lo bajó a cinco con efectos desde el 7 de octubre de 2015, con un régimen transitorio: las deudas nacidas antes de esa fecha prescribieron, como regla general, el 7 de octubre de 2020, siempre que no hubiera habido reclamaciones de por medio. Si te reclaman hoy algo de 2013 o 2014 sin nada intermedio, ahí hay un argumento sólido.
Desde cuándo se cuenta (aquí falla casi todo el mundo)
El plazo no empieza el día que dejaste de pagar. Empieza el día en que el acreedor pudo exigirte el pago, y en un préstamo con cuotas eso no es la primera cuota impagada: es el momento en que la entidad da por vencido el préstamo entero y reclama todo el capital pendiente.
¿Qué significa esto para tu bolsillo? Que si dejaste de pagar en enero de 2019 pero el banco no declaró el vencimiento anticipado hasta noviembre de 2020, tu contador arranca en noviembre de 2020 y no en enero de 2019. Casi dos años de diferencia. Esa fecha suele estar en la carta de resolución del contrato: es el documento que hay que buscar antes que ningún otro.
En una factura suelta o un recibo, es más simple: cuenta desde su fecha de vencimiento.
Qué reinicia el contador y qué no
| Situación | ¿Reinicia? |
|---|---|
| Burofax o requerimiento fehaciente del acreedor | Sí |
| Demanda o procedimiento monitorio | Sí |
| Que pagues 20 € «a cuenta» | Sí |
| Que firmes un reconocimiento o un plan de pagos | Sí |
| Una llamada de teléfono, por insistente que sea | No |
| Un SMS o un email sin acuse | Discutible |
| Que aparezcas en ASNEF | No |
La clave está en el artículo 1973 del Código Civil: interrumpen la prescripción la reclamación judicial, la reclamación extrajudicial del acreedor y cualquier acto de reconocimiento de la deuda por parte del deudor. Y cuando se interrumpe no se pausa: vuelve a cero. Cinco años enteros otra vez.
Por qué te ofrecen pagar «lo que puedas»
Cuando una deuda está cerca de prescribir, el recobrador cambia el discurso: deja de exigirte el total y te propone un pago pequeño, un plan flexible, «algo simbólico para demostrar voluntad». No es flexibilidad. Es la forma más barata de comprar cinco años más de vida para un crédito que estaba a punto de morir. Lo vemos en detalle en qué hacer si Cofidis te reclama una deuda.
La prescripción hay que alegarla: el juez no la mira solo
Este es el punto que más casos decide y el que menos se cuenta. La prescripción no se aprecia de oficio en el ámbito civil: es una excepción que tiene que oponer el deudor. Si te llega un procedimiento monitorio por una deuda de 2017 y no contestas, el juzgado no va a revisar las fechas por su cuenta. Dictará el despacho de ejecución y a partir de ahí ya estás discutiendo un embargo, no la deuda.
Un monitorio se contesta en veinte días. Ese plazo es la diferencia entre que la prescripción te sirva de algo o no te sirva de nada.
Modelo para oponerte alegando prescripción
AL JUZGADO DE PRIMERA INSTANCIA N.º [NÚMERO] DE [CIUDAD]
Procedimiento monitorio n.º [NÚMERO/AÑO]
D./D.ª [TU NOMBRE], con DNI [NÚMERO], comparece y, dentro del plazo conferido, formula OPOSICIÓN a la petición inicial, con base en los siguientes
HECHOS
Primero. Que la obligación reclamada trae causa de [CONTRATO/FACTURA] cuyo vencimiento se produjo el [FECHA], sin que desde entonces se haya practicado reclamación fehaciente alguna dirigida a esta parte, ni acto de reconocimiento por mi parte.
Segundo. Que desde dicha fecha hasta la presentación de la demanda han transcurrido más de [CINCO/TRES] años.
FUNDAMENTOS DE DERECHO
Artículo 1964.2 del Código Civil, en cuanto al plazo de prescripción, y artículo 1973 del mismo cuerpo legal, sobre las causas de interrupción, ninguna de las cuales concurre.
SUPLICO AL JUZGADO que tenga por formulada oposición y, apreciando la prescripción de la acción, acuerde el archivo del procedimiento. En [CIUDAD], a [FECHA]. Firmado.
Si la reclamación supera los 2.000 €, para la oposición al monitorio necesitarás abogado y procurador. Por debajo puedes presentarla tú, aunque conviene que alguien te revise las fechas antes.
Prescrita no es lo mismo que borrada
Una deuda prescrita sigue existiendo: lo que se extingue es la posibilidad de exigirla por vía judicial. Tiene tres consecuencias prácticas que conviene tener claras.
La primera: si la pagas voluntariamente, no puedes reclamar ese dinero de vuelta. Estabas pagando una obligación que existía. La segunda: te pueden seguir reclamando por escrito o por teléfono; lo que no pueden es demandarte con éxito si lo alegas. Y si esas llamadas se pasan de la raya, el procedimiento está en cómo denunciar el acoso telefónico de recobros.
La tercera es la que más confunde: ASNEF va por su cuenta. El fichero tiene su propio máximo de cinco años desde el vencimiento, y ese plazo corre en paralelo, no depende de si la deuda ha prescrito o no. Puedes tener una deuda prescrita y seguir fichado, o estar limpio de fichero con la deuda todavía viva. Lo explicamos en cuánto tiempo duras en ASNEF.
¿Y si tus deudas no están prescritas?
Esperar cinco años no es un plan cuando la deuda sigue viva. Si no puedes pagarla, la vía que sí la extingue es la exoneración del pasivo insatisfecho. Contesta tres preguntas y te decimos si puedes reunificarla en una cuota o cancelarla por ley.
Prescripción y caducidad no son lo mismo
Se confunden a todas horas y se comportan de forma opuesta. La prescripción se interrumpe, se reinicia y hay que alegarla. La caducidad no se interrumpe con nada, corre inexorable y el juez sí la aprecia de oficio.
Las deudas van por prescripción. Lo que suele ir por caducidad son los plazos para ejercer acciones concretas: impugnar un acuerdo, recurrir una resolución. Si alguien te dice que tu deuda «caducó», probablemente quiere decir que prescribió, y la diferencia importa porque las reglas del juego no son las mismas. Para el resto de situaciones de impago, nuestra sección de deudas y reclamaciones desglosa caso por caso.
Preguntas frecuentes
¿Cuándo prescribe una deuda en España?
A los cinco años en la mayoría de casos, contados desde que el acreedor pudo exigir el pago (art. 1964.2 del Código Civil). Los suministros, servicios y honorarios profesionales prescriben a los tres años, y las deudas con Hacienda o la Seguridad Social, a los cuatro.
¿Una llamada de teléfono interrumpe la prescripción?
No, porque no deja constancia fehaciente. Lo que sí la interrumpe es un burofax, una demanda o cualquier reconocimiento de la deuda por tu parte, incluido un pago parcial. Por eso conviene no comprometerse a nada por teléfono.
Si mi deuda ha prescrito, ¿me borran de ASNEF automáticamente?
No. Son dos plazos independientes: el fichero tiene su propio máximo de cinco años desde el vencimiento de la obligación, y corre en paralelo a la prescripción civil. Puedes tener la deuda prescrita y seguir apareciendo, o al revés.
¿El juez aplica la prescripción por su cuenta?
No en el ámbito civil: hay que alegarla. Si te llega un monitorio por una deuda prescrita y no te opones en el plazo de veinte días, el procedimiento sigue adelante y acabas con una ejecución, aunque las fechas te dieran la razón.
¿Desde cuándo se cuentan los cinco años en un préstamo?
Desde que la entidad declaró el vencimiento anticipado y reclamó todo el capital pendiente, no desde la primera cuota impagada. Esa fecha suele constar en la carta de resolución del contrato, y entre una y otra pueden pasar más de dos años.
Si pago una deuda prescrita, ¿puedo reclamar el dinero?
No. La obligación seguía existiendo, lo que se había extinguido era la posibilidad de exigírtela judicialmente. Un pago voluntario es válido y no se puede recuperar, así que conviene comprobar las fechas antes de pagar.
FUENTES
— Código Civil: arts. 1964, 1966, 1967, 1968 y 1973
— Ley 42/2015, de 5 de octubre, que reduce el plazo general de quince a cinco años con efectos desde el 7 de octubre de 2015
— Ley 58/2003, General Tributaria, art. 66
— Ley 1/2000 de Enjuiciamiento Civil, procedimiento monitorio
Stratex Lab es un comparador independiente. Este artículo es información general y no sustituye al asesoramiento jurídico: el cómputo de la prescripción depende de fechas y documentos concretos, y una interrupción que desconozcas puede cambiar el resultado. Si te ha llegado una notificación judicial, no dejes pasar el plazo por lo que leas aquí.
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Publicado el 19 de julio de 2026 · Última revisión el 11 de agosto de 2026.