Deudas · España

Debes más de lo que puedes pagar. Hay salida legal.

Si arrastras préstamos, tarjetas o microcréditos que ya no cuadran a fin de mes, tienes dos caminos legales: negociar todo en una sola cuota que aguantes, o cancelar la deuda entera por la Ley de Segunda Oportunidad. Aquí te explicamos cuál te toca, sin adornos.

Ver si puedo cancelar mi deuda Tres preguntas · gratis y sin compromiso · no afecta a tu historial
12-18meses dura la Segunda Oportunidad
5 añosy una deuda ordinaria prescribe
0 €cuesta saber qué opción tienes
Las dos vías

Reunificar o cancelar: no es lo mismo

La pregunta que lo decide todo es sencilla: ¿puedes pagar algo cada mes o ya no puedes pagar nada? De ahí sale el camino.

Si puedes pagar algo

Reunificación y negociación

Se agrupan todas tus deudas en un único plan de pago y se negocia con cada acreedor para rebajar el importe o alargar el plazo. No es un préstamo nuevo: nadie te da dinero, se negocia el que ya debes.

  • Una sola cuota al mes en lugar de siete recibos
  • Cabe negociar una quita de parte de la deuda
  • Paran las llamadas de los recobradores
  • No pasa por un juzgado ni queda inscrito
Si ya no puedes pagar

Ley de Segunda Oportunidad

Un procedimiento judicial que puede cancelar la deuda pendiente si acreditas insolvencia y buena fe. Está en la ley concursal desde 2015 y se simplificó en 2022.

  • Cancela la deuda, no la aplaza
  • Paraliza embargos mientras se tramita
  • Al terminar, salen tus datos de los ficheros de morosos
  • Tarda entre 12 y 18 meses y es público
Lo que nadie te dice

La reunificación con garantía hipotecaria convierte una deuda personal en una deuda con tu casa detrás. Baja la cuota, sí, pero si dejas de pagar ya no te embargan la nómina: te ejecutan la vivienda. Si te la ofrecen, pregunta exactamente eso antes de firmar.

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¿Cuál de las dos te toca?

Contesta cuánto debes, con quién y cuánto puedes pagar al mes. Con eso, un despacho especializado te dice si entras en Segunda Oportunidad o si te conviene negociar. Gratis, y decides tú con el precio delante.

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Según tu situación

Cada problema tiene su camino

No es lo mismo estar en un fichero de morosos que tener la nómina embargada o que te llame un fondo que compró tu deuda. Estas son las tres situaciones que más nos llegan.

Estoy en ASNEF No te dan financiación y no sabes por qué apareces. Hay cuatro vías para salir, y una es gratis. Ver cómo salir → Me embargan la nómina Hay un mínimo inembargable y una escala por tramos. Casi nadie sabe cuánto pueden quitarle de verdad. Ver la escala → Me llaman a todas horas El recobro tiene límites legales y llamarte al trabajo o a tu familia no entra. Ver tus derechos →
Guías por tema

Todo lo que hemos escrito sobre deudas

Cuarenta guías con los plazos, los importes y los modelos de escrito que hacen falta en cada caso.

Ficheros de morosos

Me reclaman una deuda

Embargos

Cancelar la deuda

Reunificar y negociar

Hacienda y Seguridad Social

¿Buscas financiación, no cancelar deuda?

Si lo que necesitas es un préstamo aunque estés en un fichero, eso es otra cosa y lo tratamos aparte: crédito para moto con ASNEF, financiar el coche en ING o el comparador de préstamos.

Caso aparte

Tarjetas revolving: eso no se cancela, se reclama

Si parte de lo que debes viene de una tarjeta revolving, antes de cancelar nada conviene mirar el interés. Con una TAE por encima del 20 % hay jurisprudencia constante del Tribunal Supremo declarando el contrato usurario, y eso no reduce la deuda: la anula y obliga a devolverte todo lo pagado por encima del capital prestado.

Reclamación de intereses abusivos

Juan Serrano Abogados ha gestionado cientos de reclamaciones por revolving consiguiendo la anulación del contrato y la devolución de intereses. Te dicen si tu caso es viable sin coste ni compromiso.
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Dudas frecuentes

Lo que nos preguntan siempre

¿Cuánta deuda hace falta para la Ley de Segunda Oportunidad?

La ley no fija un mínimo. En la práctica, por debajo de unos 8.000 € el coste del procedimiento y los 12-18 meses que dura rara vez compensan frente a negociar directamente con los acreedores. Por encima de esa cifra empieza a tener sentido, y a partir de 20.000 € suele ser la mejor opción disponible.

¿Puedo perder mi casa si me acojo?

Depende de si hay hipoteca y de cuánto valga. La reforma de 2022 permite conservar la vivienda habitual en determinados casos si sigues pagando la hipoteca. Si la casa está libre de cargas y tiene valor, entra en la liquidación. Es la primera pregunta que hay que hacerle al despacho, y antes de empezar.

¿Se cancelan las deudas con Hacienda y la Seguridad Social?

Solo en parte. Desde la reforma de 2022 se puede exonerar hasta 10.000 € de deuda pública en cada organismo, y el resto se reordena en un plan de pagos. No es una cancelación total como con la deuda bancaria.

¿Cuánto cuesta y quién lo cobra?

Un procedimiento de Segunda Oportunidad cuesta habitualmente entre 1.500 y 3.500 € en honorarios, y se suele poder fraccionar. Desconfía de quien te dé un precio cerrado antes de ver tu documentación, y también de quien te cobre por la primera consulta.

¿Salgo de ASNEF al terminar?

Sí. Cancelada la deuda judicialmente, deja de existir, y una deuda que no existe no puede figurar en un fichero de morosos. La salida no siempre es automática: a veces hay que reclamar la baja con el auto de exoneración en la mano.

¿Y si prefiero esperar a que prescriba?

Una deuda ordinaria prescribe a los 5 años, pero el plazo se reinicia cada vez que el acreedor te reclama de forma fehaciente: un burofax, una demanda o incluso que tú reconozcas la deuda por teléfono. Con un recobro activo llamándote, la prescripción casi nunca llega sola.

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Tres preguntas y sabrás si tienes salida

Cuánto debes, con quién y cuánto puedes pagar al mes. Con eso te ponemos con un despacho especializado que estudia tu caso sin coste y te dice qué opción tienes antes de que pagues nada.

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Javier Méndez Alonso — Analista financiero. Contenido revisado con la normativa vigente: Ley 16/2022 de reforma del texto refundido de la Ley Concursal, Ley 5/2019 reguladora de los contratos de crédito inmobiliario y artículo 607 de la Ley de Enjuiciamiento Civil para los límites de embargo.

StratexLab es un comparador independiente. Ponemos en contacto con despachos y entidades especializadas y podemos percibir una comisión por ello, sin coste para ti y sin que altere lo que te contamos. No prestamos asesoramiento jurídico: cada caso lo valora el profesional que lo lleva.