Tener deudas que no puedes pagar es estresante, pero tiene solución legal. En España existen mecanismos regulados para salir de esta situación: desde reorganizar tus pagos hasta cancelar deudas por vía judicial. Esta guía analiza de forma independiente todas las opciones según tu caso concreto.
Diagnóstico rápido: ¿cuál es tu situación?
Antes de profundizar, aquí tienes un mapa rápido con las 5 vías principales. Cada una encaja con una situación diferente.
A continuación desarrollamos cada opción en detalle para que entiendas cuál encaja con tu situación concreta.
Consiste en solicitar un nuevo préstamo que cancela todas tus deudas existentes. El resultado: una sola cuota mensual, normalmente más baja que la suma de las anteriores, pero a un plazo más largo.
Si no puedes pagar ni siquiera una cuota reducida, tu solución probablemente sea la Ley de Segunda Oportunidad.
La Ley de Segunda Oportunidad (Ley 25/2015, reformada en 2022) permite a particulares y autónomos insolventes cancelar sus deudas total o parcialmente por vía judicial. Es el mecanismo más potente del ordenamiento español para personas que no pueden pagar.
| Fichero | Gestiona | Deuda mínima | Tipo de deudas |
|---|---|---|---|
| ASNEF | Equifax | Desde 50 € | Cualquier deuda impagada (el más consultado) |
| RAI | Centro de Cooperación Interbancaria | Más de 300 € | Solo deudas empresariales documentadas |
| CIRBE | Banco de España | — | No es un fichero de morosos: es un registro de riesgos crediticios |
Si crees que te han incluido en ASNEF de forma incorrecta o sin notificarte, puedes reclamar ante la AEPD o por vía judicial. Consulta con un abogado especializado.
Es una tarjeta de crédito que te permite pagar una cuota fija mensual, pero el crédito se regenera cada mes. El problema: los intereses son altísimos (entre el 18 % y el 29 % TAE de media) y la deuda nunca termina de pagarse. Pagas durante años y el capital apenas baja.
El Tribunal Supremo ha fijado jurisprudencia clara (sentencias de 2015 y 2020): un interés es usurario cuando supera notablemente el interés normal del dinero para ese tipo de producto. En la práctica, cualquier tarjeta revolving con una TAE superior al 20 % tiene muchas posibilidades de ser declarada nula.
WiZink, Citibank, CaixaBank (tarjeta VISA Oro), Carrefour PASS, Cetelem y Cofidis son las entidades con mayor volumen de reclamaciones por revolving en España.
Solo un juez puede ordenar un embargo. Las empresas de recobro no tienen potestad para embargar nada. Si recibes un embargo judicial, esto es lo que necesitas saber:
Qué pueden embargarte: cuentas bancarias, parte de la nómina (por encima del SMI), bienes muebles e inmuebles.
Qué no pueden embargarte: el Salario Mínimo Interprofesional es inembargable, así como los muebles esenciales del hogar y las herramientas necesarias para tu profesión.
| Tramo sobre el SMI | Porcentaje embargable |
|---|---|
| Hasta 1x SMI | 0 % (inembargable) |
| De 1x a 2x SMI | 30 % |
| De 2x a 3x SMI | 50 % |
| De 3x a 4x SMI | 60 % |
| De 4x a 5x SMI | 75 % |
| Más de 5x SMI | 90 % |
Las empresas de recobro tienen derecho a contactarte, pero con límites claros:
Si estás sufriendo embargos o acoso de recobro, la Ley de Segunda Oportunidad puede paralizar todos los procesos judiciales en curso.
Si tienes capacidad de pago pero te falta orden, estos métodos te ayudan a liquidar tus deudas sin depender de terceros.
Guías prácticas y análisis actualizados para ayudarte a tomar la mejor decisión.
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Esta guía ha sido elaborada y revisada por el equipo editorial de Stratex Lab, con fuentes legislativas oficiales (Ley 25/2015, reforma de 2022) y jurisprudencia actualizada del Tribunal Supremo. Toda la información se contrasta periódicamente para garantizar su vigencia.
Última actualización: mayo de 2026. Stratex Lab puede recibir una compensación cuando derivas a servicios profesionales a través de nuestros enlaces. Esto no afecta a nuestro análisis ni a las recomendaciones que hacemos. Consulta nuestra metodología.