El 90% de los españoles paga más de lo necesario por sus seguros. Entre coberturas que nunca usarás, productos vinculados que no necesitas y la inercia de renovar sin comparar, la factura anual se dispara cientos de euros por encima de lo razonable. En esta guía analizamos de forma independiente los principales tipos de seguros, te explicamos qué coberturas necesitas realmente y te damos herramientas para comparar y ahorrar.
¿Qué seguro necesitas?
Antes de contratar nada, conviene tener claro el mapa. No todos los seguros son necesarios para todo el mundo.
| Seguro | ¿Obligatorio? | Precio medio anual | ¿Para quién? | Prioridad |
|---|---|---|---|---|
| Coche (RC) | Obligatorio | 350 - 800 € | Todo propietario de vehículo | Imprescindible |
| Hogar | Con hipoteca sí | 150 - 350 € | Propietarios e inquilinos | Alta |
| Vida | Con hipoteca sí | 100 - 400 € | Con dependientes o hipoteca | Alta |
| Salud | No | 500 - 1.500 € | Quien quiera sanidad privada | Media |
| Impago alquiler | No | 150 - 300 € | Propietarios que alquilan | Alta (propietarios) |
| Decesos | No | 30 - 80 € | Cubre gastos de entierro | Baja-Media |
| Mascotas | Perros sí (2023) | 40 - 150 € | Todo propietario de perro | Obligatorio |
| Viaje | No | 20 - 80 €/viaje | Viajeros fuera de Europa | Recomendable |
A continuación analizamos cada tipo de seguro en detalle: qué coberturas necesitas, cuáles son trampa, y cómo conseguir el mejor precio.
¿Estás en ASNEF y no te dan seguro de coche? Es más común de lo que parece. Algunas aseguradoras consultan ficheros de morosidad antes de emitir la póliza. Pero hay opciones. Consulta nuestra guía sobre seguro de coche estando en ASNEF.
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No por ley, pero sí si tienes hipoteca: el banco lo exige. Y ojo: no estás obligado a contratar el del banco. Puedes elegir cualquier aseguradora y a menudo ahorrarás un 30 - 50%.
Joyas y objetos de valor (salvo que realmente los tengas y estén tasados), avería de electrodomésticos (el sobrecoste rara vez compensa) y protección jurídica (suele ser muy limitada). No pagues de más por coberturas que nunca usarás.
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Seguro de vida riesgo: si mueres, pagan. Sin ahorro. El más barato y el que tiene sentido para la mayoría.
Seguro de vida ahorro (PIAS, Unit Linked): combinan seguro con inversión. Cuidado: las comisiones suelen ser altísimas y la rentabilidad mediocre. En la mayoría de casos, mejor un fondo indexado + seguro de riesgo por separado.
El seguro de vida que te ofrece tu banco con la hipoteca suele ser un 40 - 60% más caro que uno equivalente en el mercado libre. Desde la Ley 2/2019, puedes cambiar de aseguradora sin penalización. No renueves automáticamente.
No estás obligado a contratar el del banco. Puedes elegir aseguradora libremente sin que te penalicen en el tipo de interés.
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España tiene sanidad pública universal, así que el seguro de salud es un complemento, no una necesidad. Dicho esto, las listas de espera y la rapidez de diagnóstico hacen que el privado tenga demanda creciente.
Cuadro médico en tu zona (no vale que la póliza sea barata si no hay hospitales cerca), exclusiones y carencias, revalorización anual (muchas pólizas suben un 5 - 10% cada año sin avisar) y copagos ocultos.
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Para propietarios que alquilan. Cubre impago del inquilino + defensa jurídica + actos vandálicos. Precio: 3 - 5% de la renta anual. En un mercado con morosidad creciente, es prácticamente imprescindible si alquilas. La aseguradora suele exigir estudio de solvencia del inquilino antes de emitir la póliza.
Obligatorio para perros desde 2023 (Ley 7/2023 de Bienestar Animal). Debe incluir responsabilidad civil por daños a terceros. Precio: 40 - 150 €/año según raza, tamaño y coberturas (veterinario, cirugía, etc.). No todas las razas tienen el mismo precio.
No obligatorio pero muy recomendable fuera de Europa (la Tarjeta Sanitaria Europea cubre dentro de la UE). Coberturas clave: asistencia médica, repatriación, cancelación de viaje, pérdida de equipaje. Precio: 20 - 80 € según destino y duración.
Muchas tarjetas de crédito premium incluyen seguro de viaje. Comprueba las condiciones de la tuya antes de pagar uno aparte. Tarjetas como la American Express Gold o la BBVA Aqua suelen incluir cobertura básica de viaje.
Muy arraigado en España (más de 20 millones de pólizas). Cubre los gastos del entierro o cremación y gestiones. Precio: 30 - 80 €/año.
Si pagas 50 €/año durante 40 años, habrás gastado 2.000 € por un servicio que cuesta 4.000 - 6.000 €. Puede compensar. Pero si eres joven, un fondo de emergencia es mejor opción que una póliza de decesos.
Renovar sin mirar es regalar dinero. Las aseguradoras lo saben y suben precios a los clientes fieles. Dedica 15 minutos al año a comparar y te ahorrarás cientos de euros.
Ni el de vida con la hipoteca, ni el de hogar. Siempre es más caro. Desde la Ley 2/2019, puedes elegir aseguradora libremente sin que el banco te penalice en el tipo de interés.
El fraccionamiento mensual suele tener un recargo del 5 - 8%. Si puedes, paga de una vez y ahorra ese sobrecoste innecesario.
Si tu coche tiene 10 años, probablemente ya no te compensa un todo riesgo. Si tus hijos ya son independientes, quizá el seguro de vida ya no es necesario. Adapta tus pólizas a tu situación real.
Muchas tarjetas incluyen seguro de viaje. Muchos coches incluyen asistencia en carretera. No pagues dos veces por la misma cobertura.
Llama y diles que tienes una oferta mejor. Muchas veces igualan o mejoran el precio para retenerte. Funciona especialmente bien si llevas años sin siniestros.
Lo más barato no siempre es lo mejor si excluye justo lo que necesitas. Presta especial atención a las exclusiones y los límites de indemnización antes de firmar.
Si tu aseguradora te deniega un siniestro o no paga lo que debería, tienes vías legales para reclamar. No te quedes con un "no" por respuesta.
Reclamación obligatoria al defensor del cliente de la compañía. Es el primer paso antes de escalar. Plazo de respuesta: 2 meses.
Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones. Si el defensor no resuelve, este organismo público analiza tu caso y emite resolución.
Como último recurso. Un abogado especializado en seguros puede ayudarte a reclamar indemnizaciones denegadas o cláusulas abusivas.
Si crees que tus condiciones son abusivas o te han denegado un siniestro sin justificación, un abogado especializado puede ayudarte a reclamar lo que te corresponde.
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Esta guía ha sido elaborada por el equipo editorial de Stratex Lab. No somos corredores de seguros ni estamos vinculados a ninguna aseguradora. Nuestro objetivo es informar de forma imparcial para que tomes la mejor decisión según tu situación personal.
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