Reunificación de deudas en 2026: cuándo conviene y cuándo no
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Sin coste · Reunificación o cancelación por ley
Última actualización: 11 de agosto de 2026
Deudas
Actualizado agosto 2026
Reunificar 30.000 € de deuda y pasar de cinco a veinte años de plazo te baja la cuota de 630 € a 280 € al mes. Suena a salvación, y para muchas economías lo es. Pero esa misma operación te cuesta 29.310 € más en intereses. Las dos cosas son verdad a la vez, y quien te vende la reunificación solo te enseña la primera. Aquí tienes la tabla entera para que decidas tú.
Lo esencial
Qué es: juntar varias deudas en un solo préstamo con una cuota más baja y un plazo más largo.
Qué consigues: respirar cada mes. Es un problema de tesorería resuelto, no de deuda.
Qué cuesta: TAE en torno al 11% sin garantía, más 1-5% de comisión del intermediario. Con hipoteca, otros 2.000-4.000 € de formalización.
Cuándo NO hacerlo: si ya no puedes pagar ni la cuota reunificada. Ahí lo que toca es cancelar, no estirar.
La tabla que no te van a enseñar
Estos son los números de reunificar 30.000 € a un TIN del 9,5%, que es el tipo al que se mueven los préstamos de reunificación sin garantía en 2026. Cálculo nuestro, con la fórmula de amortización francesa.
| Plazo | Cuota | Devuelves | Intereses |
|---|---|---|---|
| 5 años | 630 € | 37.803 € | 7.803 € |
| 8 años | 447 € | 42.943 € | 12.943 € |
| 12 años | 350 € | 50.387 € | 20.387 € |
| 15 años | 313 € | 56.388 € | 26.388 € |
| 20 años | 280 € | 67.113 € | 37.113 € |
29.310 €
Lo que cuesta alargar de 5 a 20 años
La cuota baja 350 € al mes. Casi lo que vuelves a deber en intereses.
¿Significa esto que reunificar sea mala idea? No necesariamente. Si con 630 € al mes no llegas a fin de mes y con 280 € sí, la reunificación te está comprando algo que ninguna tabla mide: seguir adelante sin entrar en impago, sin ficheros de morosidad y sin embargos. Eso vale dinero. Lo que no puedes es firmarlo creyendo que estás ahorrando, porque estás haciendo justo lo contrario.
Con hipoteca o sin ella
Es la primera bifurcación y cambia el precio, el plazo y el riesgo.
| Préstamo personal | Con garantía hipotecaria | |
|---|---|---|
| Tipo | TAE en torno al 11% | Más bajo |
| Gastos de formalización | Comisión de apertura, ~2,5% | 2.000-4.000 € (tasación, notaría, registro, gestoría) |
| Plazo típico | 5-12 años | Hasta 20-30 años |
| Si dejas de pagar | Reclamación y embargo ordinario | Puedes perder la vivienda |
Lo que de verdad hace la hipoteca
Convierte deuda de tarjetas y microcréditos —que como mucho acaban en un embargo de nómina— en deuda garantizada con tu casa. Bajas el tipo de interés a cambio de poner la vivienda encima de la mesa. Si estás seguro de poder pagar, es un buen intercambio. Si no lo estás, acabas de subir la apuesta en la mesa equivocada.
La comisión del intermediario
Muchas reunificaciones no las hace el banco directamente sino un intermediario, y sus honorarios se mueven entre el 1% y el 5% del importe reunificado. En una operación de 30.000 €, eso son entre 300 y 1.500 € que se suman a todo lo anterior.
Pide siempre el desglose por escrito antes de firmar nada, con estas cuatro cifras: la comisión del intermediario, la de apertura, los gastos de formalización y la TAE final. La TAE es la que incorpora todo, y es la única cifra que sirve para comparar dos ofertas. Si alguien se resiste a dártela por escrito, ya sabes lo que hay.
¿Reunificar o cancelar?
Depende de cuánto debas y de si puedes con la cuota. Contesta tres preguntas y te decimos cuál de las dos encaja con tu caso. Sin coste y sin compromiso.
Qué te van a pedir y qué miran
La documentación es siempre parecida: DNI, las dos o tres últimas nóminas o la declaración de la renta si eres autónomo, un extracto bancario de los últimos meses y el detalle de cada deuda que quieres juntar, con su saldo pendiente y su cuota. Si la operación lleva garantía hipotecaria, se añaden la nota simple del registro y la tasación.
Lo que de verdad decide la respuesta no es ninguno de esos papeles por separado, sino el ratio de endeudamiento: cuánto se lleva la suma de tus cuotas sobre lo que ingresas cada mes. La referencia que manejan las entidades ronda el 35-40%. Si estás por encima, la reunificación es precisamente lo que te devuelve por debajo de ese umbral, y ese es el argumento que te conviene poner por delante al pedirla.
Un consejo práctico que ahorra rechazos: pide el saldo de cancelación de cada préstamo, no el capital pendiente. Son cifras distintas, porque algunos contratos llevan comisión por amortización anticipada, y la diferencia puede dejar la operación corta justo cuando ya la habías cerrado.
Un caso para verlo entero
Alguien con 1.600 € de ingresos y cuatro deudas: un préstamo de coche de 11.000 € a 280 € al mes, una tarjeta revolving con 6.500 € pendientes que se lleva 150 €, un préstamo personal de 9.000 € a 210 € y 3.500 € de microcréditos que suman otros 190 €. En total, 30.000 € de deuda y 830 € de cuotas: el 52% de lo que entra en casa.
Reunificado a doce años sale una cuota de 350 €, que baja el ratio al 22%. Ha ganado 480 € de aire cada mes, y eso es lo que le permite no entrar en impago. A cambio, pagará 20.387 € de intereses en vez de los 7.803 € que le habrían costado cinco años. La pregunta que decide no es cuál de las dos cifras es más bonita, sino si con 830 € de cuota iba a aguantar doce meses más. Si la respuesta es no, la reunificación es la operación correcta aunque salga cara.
Cuándo reunificar es el error
Reunificar arregla un problema de cuota. Si tu problema es de solvencia —no es que la cuota sea alta, es que no hay dinero— estirar el plazo solo alarga la agonía y te deja con más intereses pagados cuando acabes reconociendo que no puedes.
La señal más clara es esta: si con la cuota reunificada que te ofrecen tampoco te salen las cuentas, no firmes. Lo que toca entonces es mirar si te compensa la exoneración por la Ley de Segunda Oportunidad, que no estira la deuda: la cancela.
Y antes de reunificar nada, dos comprobaciones que pueden reducir el importe de partida: si alguna de esas deudas ha prescrito —lo explicamos en prescripción de deudas— y si alguna lleva intereses reclamables, como pasa a menudo con las revolving y los microcréditos. Reunificar una deuda prescrita es pagar voluntariamente algo que ya no te podían exigir. Un ejemplo de esa comprobación, en qué hacer si Cofidis te reclama.
Una ventaja real que sí tiene
Al cancelar los préstamos anteriores, desaparecen sus impagos y con el tiempo también las anotaciones asociadas en los ficheros de morosidad. Pasas de varios acreedores a uno solo, con una sola fecha de cargo. Para mucha gente, dejar de hacer malabares con cinco recibos al mes es la mitad del alivio. Los plazos del fichero están en cuánto tiempo duras en ASNEF, y el resto de vías, en nuestra sección de deudas.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto se encarece una deuda al reunificarla?
Depende del plazo que aceptes. Con 30.000 € al 9,5%, pasar de cinco a veinte años baja la cuota de 630 a 280 € al mes pero eleva los intereses de 7.803 € a 37.113 €: 29.310 € más. A eso hay que sumarle comisiones y gastos de formalización.
¿Puedo reunificar deudas estando en ASNEF?
Es difícil sin garantía. Con garantía hipotecaria hay entidades que lo estudian, porque miran el valor del inmueble más que tu historial. Ojo con lo que estás poniendo en juego: cambias deuda sin garantía por deuda con tu casa detrás.
¿Qué comisiones cobra un intermediario de reunificación?
Entre el 1% y el 5% del importe reunificado, que en 30.000 € son de 300 a 1.500 €. Se suman a la comisión de apertura del préstamo nuevo y, si hay hipoteca, a los 2.000-4.000 € de tasación, notaría, registro y gestoría.
¿Es mejor reunificar o acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad?
Reunificar sirve si puedes pagar pero la cuota te ahoga. La Segunda Oportunidad sirve si no puedes pagar de ninguna manera: no estira la deuda, la cancela. La prueba práctica es sencilla: si con la cuota reunificada tampoco te salen las cuentas, reunificar no es tu solución.
¿Me borran de ASNEF si reunifico?
No de forma inmediata, pero al cancelar los préstamos anteriores desaparece el impago que originó la anotación y puedes exigir la baja. Conviene pedirlo por escrito como parte de la operación, no darlo por hecho.
¿Qué TAE es razonable en una reunificación?
En 2026, los préstamos de reunificación sin garantía se mueven en torno a un TIN del 9,5% y una TAE cercana al 11%, con comisión de apertura sobre el 2,5%. Con garantía hipotecaria el tipo baja, pero aparecen los gastos de formalización. Compara siempre por TAE, nunca por cuota.
FUENTES
— Cálculos propios de cuota e intereses con sistema de amortización francés sobre un TIN del 9,5%
— Tipos y comisiones de referencia de productos de reunificación comercializados en España, consultados en agosto de 2026
— Banco de España: información sobre préstamos y TAE (bde.es)
Stratex Lab es un comparador independiente. Las cifras de este artículo son ejemplos calculados para orientar la decisión: tu oferta real dependerá de tu perfil, del importe y de la entidad. Endeudarse conlleva riesgos y alargar el plazo de una deuda incrementa su coste total: pide siempre la TAE por escrito antes de firmar.
Cómo trabajamos. Comparamos productos financieros con datos públicos de las entidades y de fuentes oficiales (Banco de España, BOE, AEAT, DGSFP, CNMV). Algunos enlaces son de afiliado: si contratas a través de ellos podemos cobrar una comisión, sin coste para ti y sin que eso altere el orden ni las valoraciones.
Esta página es información general, no asesoramiento financiero personalizado. Endeudarse tiene riesgos: revisa siempre la TAE, el coste total y las comisiones antes de firmar.
Publicado el 10 de junio de 2026 · Última revisión el 11 de agosto de 2026.