Ley de Segunda Oportunidad: guia completa para cancelar tus deudas (2026)

Última actualización: 11 de agosto de 2026

Deudas
Actualizado agosto 2026

La Ley de Segunda Oportunidad cancela deudas de verdad, pero cuesta entre 3.000 y 6.000 € y no le compensa a todo el mundo. Somos un comparador, no un despacho: no cobramos por tramitarla, así que aquí vas a leer también el caso en el que la respuesta es que no. Si debes 9.000 € a un banco y tienes trabajo, hay muchas probabilidades de que te salga más barato negociar. Vamos a los números.

Primero la cuenta: ¿te compensa?

Casi todo lo que vas a leer sobre esta ley lo publica alguien que cobra por tramitarla. Nosotros no, así que empecemos por donde nadie empieza: el procedimiento tiene un coste fijo y hay deudas para las que ese coste no sale a cuenta.

La regla que manejan los despachos especializados es que el coste rara vez supera el 5-10% de lo que se cancela. Dale la vuelta y tienes tu umbral: por debajo de unos 15.000 € de deuda, la cuenta empieza a no salir. No es una frontera legal —no existe deuda mínima en la ley— sino aritmética.

Las dos vías, que casi nadie te explica bien

Desde la reforma de 2022 hay dos formas de llegar a la exoneración, y elegir mal cambia por completo lo que te pasa con la casa y con los años siguientes de tu vida.

Si no tienes patrimonio, la primera vía es más rápida y termina antes: entre 4 y 8 meses desde la demanda en un concurso sin masa. Si lo que quieres es no perder la casa, el plan de pagos es la única puerta, pero asume que vas a estar tres o cinco años con un compromiso supervisado por el juzgado. El caso concreto de la vivienda lo desarrollamos en Segunda Oportunidad y vivienda habitual.

Qué se cancela y qué no

La deuda privada se exonera entera: préstamos, tarjetas, revolving, microcréditos, descubiertos, deudas con particulares y, un detalle que se olvida siempre, los avales que firmaste por otros.

La deuda pública tiene tope, y aquí está la novedad que casi nadie ha incorporado todavía. El artículo 489 del texto refundido de la Ley Concursal fija 10.000 €, y durante tres años se leyó como un límite global. La Sala Primera del Tribunal Supremo dictó el 18 de febrero de 2026 una tanda de sentencias que lo cambia: las limitaciones se aplican de forma individualizada a cada acreedor público.

Para un autónomo con deuda en Hacienda y en la Tesorería, eso es pasar de 10.000 € exonerables a 20.000 €. Y alcanza a cualquier Administración con créditos de derecho público, ayuntamientos incluidos. El desglose de cada lado está en cancelar deudas con Hacienda y en cancelar deudas con la Seguridad Social.

Lo que no se cancela nunca: las pensiones de alimentos, las deudas por responsabilidad civil derivada de delito y las multas penales. Y ojo con las sanciones tributarias por infracciones muy graves, que pueden cerrarte la puerta al procedimiento entero y no solo a esa multa.

Quién puede acogerse

Persona física, con dos o más acreedores, insolvente —que no puedas atender tus obligaciones con regularidad— y de buena fe. Ese último requisito no es un juicio moral sobre si gastaste bien: es un concepto tasado que mira si has ocultado bienes, si has agravado la insolvencia a propósito o si te has acogido ya al mecanismo hace poco. Desde la reforma de 2022 ya no hace falta intentar un acuerdo extrajudicial de pagos previo: se va directo al Juzgado de lo Mercantil, y eso ha quitado meses al proceso.

La lista completa, con los supuestos que excluyen y cómo se acredita cada uno, está en requisitos de la Ley de Segunda Oportunidad. Si eres autónomo, el recorrido tiene particularidades propias y las desglosamos en Segunda Oportunidad para autónomos.

Cuánto cuesta de verdad

Hacen falta abogado y procurador, y esos son los honorarios que componen casi todo el coste. Estos son los rangos que maneja el mercado especializado en 2026, con IVA incluido. No son tarifas oficiales: son órdenes de magnitud para que sepas si el presupuesto que te den está dentro o fuera de lo normal.

La mayoría de despachos lo fraccionan en cuotas mensuales, así que no necesitas tener el dinero entero para empezar. Pide siempre el presupuesto por escrito y con el desglose: qué parte es del abogado, qué parte del procurador y qué gastos quedan fuera.

¿Se entera todo el mundo?

Es la pregunta que más frena a la gente y casi nunca se contesta de frente. El procedimiento concursal es público y se publica en el Registro Público Concursal, que cualquiera puede consultar por internet. Ahora bien, «público» no significa que se vaya a enterar tu entorno: nadie recibe una notificación, no sale en el BOE de tu pueblo y tu empresa no tiene por qué saberlo salvo que te embarguen la nómina, cosa que precisamente el concurso detiene.

Dicho esto, si trabajas en un sector donde te miran el historial —banca, seguros, cargos con responsabilidad económica— conviene que lo valores antes de empezar, no después. Es un dato objetivo y consultable, y mereces saberlo de antemano en lugar de descubrirlo a mitad del proceso. El resto de vías para salir de una situación de impago están en nuestra sección de deudas y cancelación.