Deudas
Actualizado marzo 2026
Cada año, la AEPD recibe miles de reclamaciones por inclusiones en ASNEF sin notificación previa. Si te ha pasado a ti —te has enterado al pedir un crédito, al contratar un móvil o al consultar tu informe de solvencia—, hay algo que debes saber: esa inclusión puede ser completamente ilegal. Y tienes derecho a que te borren y a reclamar una indemnización que oscila entre 1.500 € y 14.000 € según la jurisprudencia reciente del Tribunal Supremo. Te explicamos exactamente qué hacer, paso a paso, con los plazos legales y las vías que funcionan.
Lo esencial
Qué es una inclusión sin notificación: Te han metido en un fichero de morosos (ASNEF, BADEXCUG) sin avisarte previamente, lo que vulnera el art. 20.1.c) de la LOPD 3/2018.
Tu derecho: El acreedor está obligado por ley a requerirte el pago y notificarte la posible inclusión antes de comunicar tus datos al fichero.
Qué puedes hacer: Solicitar la supresión de tus datos al acreedor y a ASNEF; si no responden, reclamar ante la AEPD y, en paralelo, demandar por vulneración del derecho al honor (art. 18 CE).
Indemnización: Entre 1.500 € y 14.000 € según duración, perjuicio acreditado y número de ficheros afectados (jurisprudencia TS 2024-2025).
¿Es legal que me incluyan en ASNEF sin notificación previa?
No. La ley es clara: el acreedor debe notificarte antes de comunicar tus datos a cualquier fichero de morosos. No hacerlo convierte la inclusión en ilegal, independientemente de que la deuda exista o no.
El artículo 20.1.c) de la Ley Orgánica 3/2018 (LOPD-GDD) establece que, para que la inclusión sea legítima, deben cumplirse todos estos requisitos de forma simultánea:
La deuda debe ser cierta, vencida y exigible
No puede haber discusión sobre el importe ni sobre la existencia de la deuda. Si la has reclamado, está prescrita o el importe no es correcto, no pueden incluirte.
El acreedor debe haberte requerido el pago previamente
Tiene que existir un requerimiento de pago documentable. No vale solo haberlo intentado: el Tribunal Supremo exige constancia razonable de que has recibido la comunicación.
Debes haber sido informado de la posibilidad de inclusión
O en el contrato original o en el propio requerimiento de pago, el acreedor debe advertirte de que, si no pagas, comunicará tus datos a un fichero de solvencia.
No pueden haber pasado más de 5 años desde el vencimiento
El plazo máximo de permanencia en ASNEF es de 5 años desde la fecha de vencimiento de la deuda. Si la deuda ha prescrito, la inclusión es ilegal.
Si falla cualquiera de estos cuatro puntos, la inclusión es indebida. Ojo con esto: no importa que debas el dinero. Si no te avisaron correctamente, sigues teniendo derecho a que te borren y a reclamar.
¿Cuándo es ilegal la inclusión en ASNEF? Los 5 casos más habituales
Tras analizar la jurisprudencia reciente y las resoluciones de la AEPD, estos son los escenarios donde la inclusión es claramente ilegal y la reclamación tiene altas probabilidades de prosperar:
| Caso | Por qué es ilegal | Base legal |
|---|---|---|
| Sin notificación previa | No te enviaron requerimiento de pago ni te avisaron de la posible inclusión | Art. 20.1.c) LOPD 3/2018 |
| Deuda prescrita | Han pasado más de 5 años desde el vencimiento de la obligación | Art. 1964 CC + Disp. Adic. 6ª LOPD |
| Deuda discutida | Has reclamado el importe, la factura o el servicio. La deuda no es «cierta» | Art. 20.1.a) LOPD 3/2018 |
| Importe incorrecto | El importe registrado no coincide con lo que realmente debes | Art. 5.1.d) RGPD (exactitud) |
| Deuda ya pagada | Pagaste pero sigues en el fichero. El acreedor tiene 10 días para comunicar la baja | Art. 20.3 LOPD 3/2018 |
Dato clave del Tribunal Supremo
El TS ha reiterado que el requerimiento previo de pago es un acto de comunicación recepticio: no basta con enviarlo, tiene que haber constancia razonable de que lo has recibido. Una carta ordinaria sin acuse de recibo, por sí sola, no siempre es suficiente para el acreedor.
Cómo reclamar si te han incluido en ASNEF sin avisarte: paso a paso
El proceso tiene tres fases. Puedes hacerlo tú mismo o contratar a un profesional que se encargue de todo. Lo importante es seguir el orden correcto para no perder opciones legales.
Fase 1: Confirma la inclusión y reúne pruebas
Consulta tu informe en ASNEF
Accede a equifax.es y ejerce tu derecho de acceso (RGPD art. 15). Es gratuito. Obtendrás: nombre del acreedor, importe registrado, fecha de inclusión y motivo. Si no sabes cómo hacerlo, tenemos una guía para consultar ASNEF gratis.
Revisa si recibiste alguna notificación
Busca en tu correo postal, email y SMS cualquier requerimiento de pago del acreedor. Si no encuentras nada, ya tienes tu argumento principal. Si lo recibiste pero no incluía la advertencia de inclusión en ficheros, también es irregularidad.
Documenta los perjuicios
¿Te han denegado un crédito, una hipoteca, un contrato de móvil? Guarda los correos de denegación. Esto será fundamental si luego reclamas indemnización.
Fase 2: Solicita la supresión de tus datos
Tienes dos vías simultáneas. Usa las dos a la vez para acelerar el proceso:
Vía 1 — Solicitud directa al acreedor y a ASNEF
Envía un escrito (burofax con acuse de recibo es lo ideal) solicitando la supresión inmediata de tus datos del fichero. Argumenta que no recibiste notificación previa conforme al art. 20.1.c) LOPD 3/2018. El responsable tiene 10 días hábiles para responderte (RGPD art. 17 + art. 12.3).
Envía el mismo escrito a Equifax (gestora de ASNEF), al Apartado de correos 10.546, 28080 Madrid, o por su formulario online.
Vía 2 — Reclamación ante la AEPD
Si el acreedor no responde en plazo o rechaza la supresión, reclama ante la Agencia Española de Protección de Datos a través de su Sede Electrónica. Necesitas: DNI, copia de la solicitud de supresión, documentación que acredite la falta de notificación, y respuesta del acreedor (si la hay).
La AEPD puede ordenar la cancelación de los datos y sancionar al acreedor con multas de hasta 20 millones de euros (RGPD art. 83).
Fase 3: Reclama la indemnización por vía judicial
Esta fase es independiente de las anteriores. Puedes iniciarla en paralelo. La base jurídica es la vulneración del derecho al honor (art. 18 de la Constitución, desarrollado por la Ley Orgánica 1/1982). La demanda se presenta en el Juzgado de Primera Instancia.
Para esta fase sí necesitarás abogado y procurador. Los honorarios varían, pero muchos despachos trabajan a resultado: solo cobran si ganan.
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¿Cuánto dinero puedo reclamar como indemnización?
La jurisprudencia del Tribunal Supremo ha consolidado que una inclusión indebida en ficheros de morosos constituye una intromisión ilegítima en el derecho al honor. Eso significa que puedes pedir indemnización por daños morales (automáticos: el simple hecho de estar en el fichero ya genera perjuicio) y por daños patrimoniales (denegaciones de crédito, pérdida de oportunidades financieras).
1.500 € – 14.000 €
Rango de indemnizaciones por inclusión indebida en ASNEF
Según jurisprudencia del Tribunal Supremo (STS 598/2024, STS 789/2024 y STS 5827/2025)
Los números lo dejan claro: las indemnizaciones no son simbólicas. El propio TS ha rechazado expresamente las indemnizaciones «nominales» que vacían de contenido la protección del derecho al honor. Los criterios que determinan la cuantía son:
| Criterio | Efecto en la indemnización |
|---|---|
| Duración de la inclusión | A más meses en el fichero, mayor indemnización |
| Número de ficheros | Si te incluyeron en ASNEF y BADEXCUG, la cuantía sube |
| Consultas realizadas por terceros | Cada empresa que consultó tu fichero amplía la difusión del daño |
| Perjuicio acreditado | Denegaciones de crédito, hipoteca o contratos documentados |
| Conducta del acreedor | Si ignoró tus reclamaciones o actuó con mala fe, incremento |
¿Qué significa esto para tu bolsillo? Si te incluyeron sin avisarte y llevas 6 meses en el fichero con denegaciones de crédito documentadas, las sentencias más recientes otorgan entre 3.000 € y 6.000 €. Si llevas años y hay múltiples ficheros afectados, puede superar los 8.000 €.
¿Qué pasa si ASNEF o el acreedor no me borran?
Es más frecuente de lo que debería. Algunas empresas —especialmente empresas de telecomunicaciones y entidades de crédito rápido— ignoran las solicitudes de supresión o responden con evasivas. Si te pasa, tienes tres opciones que se acumulan:
1. Reclamación ante la AEPD (ya mencionada). La AEPD puede imponer sanciones al acreedor y ordenar la cancelación. El procedimiento suele resolverse en 3-6 meses.
2. Medidas cautelares judiciales. Un juez puede ordenar la baja inmediata del fichero como medida cautelar mientras se tramita la demanda de fondo. Esto es especialmente útil si necesitas financiación urgente.
3. Demanda civil por derecho al honor. Independientemente de la AEPD, puedes demandar al acreedor y a Equifax por la vía civil. Los costes judiciales corren a cargo del demandado si el juez estima la demanda.
Ojo con esto
Hay empresas de recobro que amenazan con incluirte en ASNEF como «medida de presión» para que pagues deudas discutidas o incluso prescritas. Eso también es ilegal. Si recibes esas amenazas, guarda las comunicaciones: son prueba útil para la reclamación.
¿Te han incluido en ASNEF sin avisarte?
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¿Qué notificación se considera válida según la ley?
Aquí es donde muchos acreedores fallan. Ni la ley ni la jurisprudencia exigen un método concreto (no tiene que ser burofax obligatoriamente), pero sí exigen constancia razonable de la recepción. Traducido: el acreedor tiene que poder demostrar que te llegó la comunicación.
| Método de notificación | ¿Válido? | Notas |
|---|---|---|
| Burofax con acuse de recibo | Sí | El método más seguro para el acreedor |
| Carta certificada con acuse | Sí | Válida si consta la firma del receptor |
| Email con acuse de lectura | Depende | Solo si hay constancia de apertura verificable |
| SMS sin confirmación de lectura | Dudoso | No acredita recepción efectiva |
| Carta ordinaria sin acuse | Insuficiente | No prueba que la recibieras |
| Llamada telefónica | No | No deja constancia del contenido comunicado |
Ahora bien, hay un matiz relevante tras la jurisprudencia más reciente: si el acreedor ya incluyó la advertencia de inclusión en ficheros dentro del contrato que firmaste (la letra pequeña), el requerimiento de pago posterior ya no necesita repetir esa advertencia. Pero el requerimiento de pago en sí sigue siendo obligatorio. Sin requerimiento previo documentado = inclusión ilegal.
Lo que deberías saber antes de reclamar por inclusión indebida en ASNEF
Antes de reclamar, ten claro esto
Que la inclusión sea ilegal no significa que la deuda no exista. Puedes conseguir que te borren del fichero y que te indemnicen, pero si realmente debes el dinero, el acreedor puede seguir reclamándotelo por vía judicial. Son procesos independientes.
El plazo para demandar por derecho al honor es de 4 años desde que tuviste conocimiento de la inclusión (art. 9.5 LO 1/1982). No lo dejes pasar.
Necesitas abogado para la vía judicial (salvo reclamaciones ante la AEPD, que puedes hacer tú). Muchos despachos trabajan «a éxito»: sin gastos iniciales, cobran un porcentaje de la indemnización si ganan.
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Preguntas frecuentes sobre inclusión en ASNEF sin notificación
¿Pueden meterme en ASNEF sin avisarme antes?
No legalmente. El artículo 20.1.c) de la LOPD 3/2018 exige que el acreedor te haya requerido el pago previamente y que te haya informado de la posibilidad de inclusión en ficheros de solvencia. Sin esa notificación, la inclusión es ilegal y puedes reclamar su supresión e indemnización.
¿Cuánto tarda la AEPD en resolver una reclamación por ASNEF?
Habitualmente entre 3 y 6 meses. La AEPD traslada la reclamación al acreedor, que tiene un plazo para responder. Si confirma la irregularidad, puede ordenar la cancelación de los datos e imponer una sanción administrativa. Mientras tanto, puedes solicitar medidas cautelares judiciales si necesitas financiación urgente.
¿Cuánto dinero puedo pedir como indemnización por inclusión indebida?
Las sentencias recientes del Tribunal Supremo (2024-2025) sitúan las indemnizaciones entre 1.500 € y 14.000 €. La cuantía depende de la duración en el fichero, el número de ficheros afectados, las consultas de terceros y los perjuicios documentados (denegaciones de crédito, contratos perdidos). El TS ha avalado 3.000 € como referencia habitual para inclusiones de duración media.
¿Me pueden incluir en ASNEF si la deuda está prescrita?
No. Si la deuda ha prescrito (5 años para deudas civiles, art. 1964 CC), la inclusión es ilegal. La deuda deja de ser «exigible», que es uno de los requisitos del art. 20.1.a) de la LOPD 3/2018. Si estás en esta situación, solicita la supresión inmediata citando la prescripción.
¿Puedo reclamar aunque realmente deba el dinero?
Sí. La ilegalidad no está en la deuda, sino en el procedimiento. Si el acreedor no cumplió los requisitos formales (no te notificó, no te requirió el pago), la inclusión es indebida independientemente de que la deuda exista. Eso sí, la deuda seguirá siendo exigible por otras vías.
¿Necesito abogado para reclamar ante la AEPD?
No. La reclamación ante la AEPD puedes presentarla tú mismo a través de su Sede Electrónica. Solo necesitas DNI, copia de tu solicitud de supresión al acreedor y documentación que respalde tu caso. El abogado sí es necesario si quieres presentar una demanda civil por indemnización.
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FUENTES
— Ley Orgánica 3/2018, de 5 de diciembre, de Protección de Datos Personales y garantía de los derechos digitales (art. 20) (BOE)
— Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) — arts. 5, 6, 12, 15, 17 y 83
— Ley Orgánica 1/1982, de 5 de mayo, de protección civil del derecho al honor, a la intimidad personal y familiar y a la propia imagen
— Sentencia del Tribunal Supremo 598/2024, de 6 de mayo de 2024 — indemnización por inclusión indebida
— Sentencia del Tribunal Supremo 789/2024, de 20 de noviembre de 2024 — intromisión ilegítima en derecho al honor
— Agencia Española de Protección de Datos (AEPD) — Resoluciones sobre ficheros de solvencia patrimonial (aepd.es)
— Constitución Española, artículo 18 — derecho al honor
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