Última actualización: 10 de marzo de 2026
Préstamos
Actualizado marzo 2026
La CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España) registra todas tus deudas bancarias superiores a 1.000€ con cada entidad. Cada vez que pides un préstamo o una hipoteca, el banco la consulta para ver cuánto debes ya. Si tu nivel de endeudamiento es alto, te deniegan la financiación. Hemos analizado qué aparece exactamente en tu informe CIRBE, cómo pedirlo gratis y qué hacer si necesitas un préstamo cuando tu CIRBE está cargada.
Lo esencial
Qué es: Una base de datos del Banco de España que registra todos tus préstamos, créditos, hipotecas, avales y tarjetas de crédito con entidades financieras. Se actualiza cada mes.
Umbral: Apareces en la CIRBE si tu deuda con una entidad supera los 1.000€. Si debes 800€ a un banco y 900€ a otro, no apareces (se cuenta por entidad, no en total).
Quién la consulta: Los bancos y entidades reguladas por el Banco de España. Los microprestamistas online (Vivus, MyKredit, MoneyMan) y los brokers como Crezu generalmente NO tienen acceso a la CIRBE.
No es lo mismo que ASNEF: La CIRBE registra TODAS tus deudas (estés al día o no). ASNEF solo registra impagos. Puedes aparecer en la CIRBE sin estar en ASNEF, y viceversa.
¿Qué es la CIRBE y para qué sirve?
La CIRBE es el registro oficial del Banco de España donde figuran todas las operaciones de crédito que las entidades financieras mantienen con sus clientes. Piensa en ella como un «expediente financiero» que el banco consulta antes de prestarte dinero.
Cada mes, todos los bancos, cajas de ahorros, cooperativas de crédito y establecimientos financieros de crédito envían al Banco de España un reporte con los datos de sus clientes. El resultado es una foto actualizada de tu endeudamiento total con el sistema financiero español.
¿Qué significa esto para tu bolsillo? Que cuando pides un préstamo personal, una hipoteca o incluso una tarjeta de crédito, la entidad consulta tu CIRBE para saber:
Lo que el banco ve cuando consulta tu CIRBE
1. Tu deuda total: Cuánto debes en total a todas las entidades (hipoteca + préstamos + tarjetas + avales).
2. Tipo de operación: Si son préstamos personales, hipotecarios, tarjetas revolving, líneas de crédito o avales.
3. Importe dispuesto vs. disponible: Cuánto has gastado de tus tarjetas y líneas de crédito frente a cuánto tienes de límite.
4. Si tienes impagos: Si alguna operación está clasificada como «dudosa» o «morosa».
CIRBE vs ASNEF: no son lo mismo
Esta es una confusión muy habitual. Mucha gente cree que CIRBE y ASNEF son ficheros similares, pero funcionan de forma completamente distinta.
| CIRBE | ASNEF | |
|---|---|---|
| Gestiona | Banco de España (público) | Equifax (privado) |
| Qué registra | Todas las deudas (pagues o no) | Solo impagos |
| Umbral | 1.000€ por entidad | Sin mínimo |
| Quién puede consultarla | Solo entidades reguladas por BdE | Cualquier empresa asociada |
| Aparecer es malo? | No necesariamente (todos con hipoteca aparecen) | Sí, indica impago |
| Se puede consultar gratis | Sí (Banco de España) | Sí (asnef.com) |
El dato clave: aparecer en la CIRBE no significa que tengas problemas. Si tienes una hipoteca de 150.000€, apareces en la CIRBE, y eso es perfectamente normal. El problema es cuando tu nivel de endeudamiento es demasiado alto en relación con tus ingresos. Los bancos suelen rechazar solicitudes si tus cuotas mensuales superan el 35-40% de tus ingresos netos.
Si estás en ASNEF (por impago) y además tienes la CIRBE cargada, tus opciones con la banca tradicional son prácticamente cero. Pero hay prestamistas que aceptan personas en ASNEF y que no consultan la CIRBE. Lo explicamos más abajo.
Cómo consultar tu informe CIRBE gratis
Tienes derecho a conocer qué datos figuran a tu nombre en la CIRBE. La consulta es gratuita y puedes hacerla de tres formas:
Online (la forma más rápida)
Entra en la Sede Electrónica del Banco de España (sedeelectronica.bde.es) y solicita tu «Informe de riesgos CIRBE». Necesitas certificado digital, DNI electrónico o Cl@ve PIN. El informe se genera en minutos.
Presencial
Acude a la sede central del Banco de España (c/ Alcalá 48, Madrid) o a cualquiera de sus sucursales en España. Solo necesitas tu DNI o pasaporte. Te lo dan en el momento.
Por correo postal
Envía una carta al Banco de España (Central de Información de Riesgos, c/ Alcalá 48, 28014 Madrid) con fotocopia de tu DNI y la dirección donde quieres recibir la respuesta. Plazo máximo: 10 días hábiles.
Consejo práctico
Pide tu informe CIRBE antes de solicitar una hipoteca o un préstamo importante. Así sabrás exactamente qué va a ver el banco y podrás cancelar créditos o tarjetas que ya no uses para reducir tu endeudamiento visible. Una tarjeta de crédito con 3.000€ de límite aparece en la CIRBE aunque no la estés usando.
¿Qué aparece exactamente en tu informe CIRBE?
Hay dos tipos de informe que puedes solicitar:
Informe agregado
Muestra tu deuda total agrupada por tipo de riesgo (préstamos, tarjetas, avales…), sin detallar cada operación. Es el que las entidades pueden consultar sobre ti cuando pides financiación.
Informe detallado
Solo tú puedes solicitarlo. Incluye cada operación individual: qué entidad, qué tipo de producto, importe dispuesto, límite disponible, plazo y si hay clasificación de riesgo (normal, subestándar, dudoso o fallido).
1.000€
Umbral de declaración en la CIRBE por entidad
Si debes menos de 1.000€ a una entidad, esa deuda no aparece. Antes el umbral era de 9.000€.
¿Cómo afecta la CIRBE cuando pides un préstamo?
Vamos a los datos reales. Cuando solicitas un préstamo personal o una hipoteca en un banco, esto es lo que pasa con tu CIRBE:
El banco calcula tu ratio de endeudamiento. Suma todas tus cuotas mensuales (hipoteca + préstamos + tarjetas + el nuevo préstamo que pides) y las compara con tus ingresos netos. Si superas el 35-40%, te rechazan.
Traducido a euros: si cobras 1.800€ netos al mes, el banco no quiere que tus cuotas totales superen los 630-720€. Si ya pagas 500€ de hipoteca, solo te queda margen para cuotas de 130-220€ adicionales.
Ojo con esto
Las tarjetas de crédito aparecen en la CIRBE por su límite total, no por lo que hayas gastado. Si tienes una tarjeta con 5.000€ de límite y solo has gastado 200€, en la CIRBE figuran los 5.000€ como riesgo potencial. Cancelar tarjetas que no uses es una de las formas más rápidas de limpiar tu CIRBE antes de pedir financiación.
¿Qué prestamistas NO consultan la CIRBE?
Aquí está la información que realmente te interesa si tu CIRBE está cargada: los microprestamistas online y las empresas fintech generalmente no tienen acceso a la CIRBE. Solo pueden consultarla las entidades reguladas directamente por el Banco de España (bancos, cajas, cooperativas de crédito).
Eso significa que empresas como MyKredit, MoneyMan o Vivus no ven tu CIRBE cuando solicitas un micropréstamo. Evalúan tu solicitud con otros criterios: ingresos, historial de pagos en su propia plataforma y, en algunos casos, consulta a ASNEF.
El problema es que estas empresas ofrecen importes pequeños (50€-1.600€) y plazos cortos. Si necesitas cantidades mayores sin que consulten CIRBE, las opciones pasan por préstamos con aval de coche (Ibancar, Carback), que tampoco acceden a la CIRBE porque no son entidades reguladas por el BdE.
MyKredit
Directo
1er PRÉSTAMO
0% TAE
Plazo: 7 – 30 días
✓ Acepta ASNEF
✓ No consulta CIRBE
Prestamista directo. Primer préstamo gratis hasta 300€. Respuesta en 15 minutos. No exige nómina.
Si necesitas comparar varias ofertas a la vez, un broker como Crezu envía tu solicitud a múltiples prestamistas y te muestra las que te aceptan. Al ser un intermediario (no un banco), tampoco consulta la CIRBE.
Crezu
Broker
DESDE
0% TAE
Plazo: 7 – 120 días
✓ Acepta ASNEF
✓ No consulta CIRBE
No presta directamente. Compara ofertas de múltiples prestamistas en minutos. Los prestamistas con los que trabaja tampoco consultan CIRBE.
¿Tu CIRBE está cargada y necesitas financiación?
Los microprestamistas online no consultan la CIRBE. Compara opciones.
Cómo mejorar tu CIRBE antes de pedir un préstamo
Si vas a solicitar una hipoteca o un préstamo grande en el banco, te conviene «limpiar» tu CIRBE antes. Estas son las acciones más efectivas:
Cancela tarjetas de crédito que no uses. Cada tarjeta con límite superior a 1.000€ aparece en la CIRBE, aunque no la estés utilizando. Si tienes 3 tarjetas con 3.000€ de límite cada una, figuran 9.000€ de riesgo potencial.
Amortiza préstamos pequeños. Si te quedan 2 cuotas de un préstamo personal, págalas antes de pedir la hipoteca. Cada deuda que elimines reduce tu ratio de endeudamiento.
Reduce el límite de tus tarjetas. Si no puedes cancelarlas (porque la necesitas), al menos pide al banco que baje el límite. De 5.000€ a 1.500€, por ejemplo.
Espera a la actualización mensual. La CIRBE se actualiza una vez al mes. Si cancelas una deuda hoy, puede que tarde 30-45 días en reflejarse. Planifica con antelación.
Para que te hagas una idea
Una persona con un sueldo de 2.000€ netos, una hipoteca de 600€/mes y una tarjeta revolving con 3.000€ de deuda (cuota 90€/mes) tiene un ratio de endeudamiento del 34,5%. Si además pide un préstamo personal de 200€/mes, sube al 44,5%. El banco le va a rechazar. Pero si cancela la tarjeta revolving antes, baja al 40% con el nuevo préstamo. Ahí ya entra en el límite.
Si tu problema no es solo la CIRBE sino también estar en ASNEF, tu prioridad debería ser salir del fichero de morosos primero. Consulta cómo conseguir un préstamo para cancelar deudas estando en ASNEF.
¿Puedo pedir que borren mis datos de la CIRBE?
No, y esta es una diferencia importante con ASNEF. La CIRBE es un registro obligatorio gestionado por el Banco de España. Mientras tengas una deuda superior a 1.000€ con una entidad financiera regulada, aparecerás. No hay forma de «borrarte».
Lo que sí puedes hacer:
Rectificar errores. Si detectas datos incorrectos en tu informe (un préstamo que ya pagaste y sigue apareciendo, un importe erróneo), puedes presentar una reclamación al Banco de España. La entidad tiene 15 días para corregirlo.
Pagar o cancelar deudas. Una vez liquidada la deuda, la entidad deja de declararla al mes siguiente y desaparece de tu CIRBE en la próxima actualización.
Lo que deberías saber sobre la CIRBE y tu privacidad
Tus derechos como consumidor
Consentimiento obligatorio. La entidad financiera necesita tu autorización expresa para consultar la CIRBE. Normalmente lo firmas al solicitar un préstamo, pero deben informarte antes.
Solo con causa legítima. Un banco no puede consultar tu CIRBE «por curiosidad». Solo puede hacerlo si tienes una operación activa con ellos o si has solicitado financiación.
Derecho a reclamar. Si crees que tus datos son incorrectos, puedes presentar una reclamación al Banco de España. La entidad declarante tiene 15 días hábiles para responder.
La regulación. La CIRBE se rige por la Circular 1/2013 del Banco de España, actualizada por la Circular 2/2023. Puedes consultar el texto completo en el BOE.
Si necesitas más opciones de financiación con independencia de tu situación en CIRBE o ASNEF, consulta nuestra selección de mejores préstamos con ASNEF o las opciones de préstamos sin domiciliar nómina. También puedes visitar nuestra sección completa de préstamos para ver todas las alternativas.
Preguntas frecuentes
¿Qué es la CIRBE y quién la gestiona?
La CIRBE (Central de Información de Riesgos) es una base de datos del Banco de España que registra todos los préstamos, créditos, hipotecas, avales y tarjetas de crédito que superan los 1.000€ por entidad. Se actualiza mensualmente con los datos que envían bancos, cajas y cooperativas de crédito.
¿La CIRBE y ASNEF son lo mismo?
No. La CIRBE registra todas tus deudas bancarias (estés al corriente o no). ASNEF solo registra impagos. Puedes aparecer en la CIRBE sin estar en ASNEF (si pagas puntualmente pero tienes deudas), y puedes estar en ASNEF sin aparecer en CIRBE (si el impago es con una empresa no bancaria o inferior a 1.000€).
¿Cómo puedo consultar mi informe CIRBE gratis?
Online en la Sede Electrónica del Banco de España (necesitas certificado digital, DNI electrónico o Cl@ve PIN), presencialmente en cualquier sucursal del Banco de España con tu DNI, o por correo postal enviando fotocopia del DNI a c/ Alcalá 48, 28014 Madrid. Es gratuito y el informe se genera en minutos por vía online.
¿Puedo pedir un préstamo si aparezco en la CIRBE?
Sí, aparecer en la CIRBE no te impide pedir financiación (cualquier persona con hipoteca aparece). El problema es cuando tu ratio de endeudamiento supera el 35-40% de tus ingresos. Si tu CIRBE está muy cargada, puedes recurrir a microprestamistas online como MyKredit o brokers como Crezu, que no consultan la CIRBE al no ser entidades reguladas por el Banco de España.
¿Cuánto tarda en actualizarse la CIRBE después de pagar una deuda?
La CIRBE se actualiza una vez al mes. Cuando pagas una deuda, la entidad deja de declararla en el siguiente envío mensual. En la práctica, puede tardar entre 30 y 45 días en reflejarse. Por eso conviene planificar con antelación si vas a pedir una hipoteca.
¿Qué diferencia hay entre un broker y un prestamista directo respecto a la CIRBE?
Un prestamista directo como MyKredit te presta su propio dinero y no consulta CIRBE porque no es una entidad regulada por el Banco de España. Un broker como Crezu tampoco la consulta: reenvía tu solicitud a varios prestamistas fintech y te muestra las ofertas que te aceptan. Ninguno de los dos tiene acceso al sistema CIRBE.
¿Necesitas financiación sin consulta CIRBE?
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FUENTES
— Banco de España: Central de Información de Riesgos (bde.es/wbe/es/para-ciudadano/gestiones/informacion-riesgos-cir/)
— Circular 1/2013 del Banco de España, sobre la Central de Información de Riesgos (BOE-A-2013-5720)
— Circular 2/2023 del Banco de España, por la que se modifica la Circular 1/2013 (BOE-A-2023-7662)
— Sede Electrónica del Banco de España: Solicitud de informes de riesgos CIRBE
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