Última actualización: 16 de abril de 2026
Préstamos
Actualizado abril 2026
Si dejas de pagar un préstamo personal, entras en ASNEF en 30-90 días, la deuda crece con intereses de demora, y si no reaccionas, te pueden embargar parte de la nómina en 6-12 meses. No es delito (es deuda civil), pero las consecuencias son serias y van a más cada mes que pasa. Aquí tienes los plazos reales, qué puede y qué no puede hacer el banco, y las soluciones que tienes según tu situación.
Lo esencial
¿Es delito no pagar? No. El impago de un préstamo personal es una deuda civil, no un delito penal. No puedes ir a la cárcel por no pagar un préstamo.
Cronología: Día 1-30: llamadas y cartas. Día 30-90: ASNEF. Mes 3-6: empresa de recobro. Mes 6-12: demanda judicial. Después: embargo de nómina y bienes.
Lo que NO te pueden embargar: El Salario Mínimo Interprofesional (1.134€/mes en 2026). Solo embargan lo que supere esa cantidad, y con porcentajes crecientes.
Soluciones: Negociar con el acreedor (antes de demanda), reunificar deudas con Repagalia, o Ley de Segunda Oportunidad (DeudaGo) si la deuda es inasumible.
Cronología real: qué pasa mes a mes si dejas de pagar
Esto es lo que ocurre en la práctica cuando dejas de pagar las cuotas de un préstamo personal. Los plazos pueden variar según la entidad, pero el patrón es consistente:
| Plazo | Qué pasa | Impacto |
|---|---|---|
| Día 1-30 | Llamadas, SMS, cartas. Comisión de impago (~15-30€). Intereses de demora. | Medio |
| Día 30-90 | Inclusión en ASNEF. Vencimiento anticipado del préstamo (te reclaman TODO). | Alto |
| Mes 3-6 | Cesión a empresa de recobro. Llamadas más agresivas. Oferta de negociación. | Alto |
| Mes 6-12 | Demanda judicial (proceso monitorio). Posible venta de deuda a un fondo. | Muy alto |
| Mes 12+ | Sentencia judicial. Embargo de nómina, cuentas bancarias, bienes. | Máximo |
Ojo con el vencimiento anticipado
Cuando el banco declara el vencimiento anticipado (normalmente tras 2-3 cuotas impagadas), ya no te reclaman solo las cuotas atrasadas: te reclaman TODO el capital pendiente de golpe, más intereses de demora, más comisiones. Una deuda de 300€ en cuotas atrasadas se puede convertir en una reclamación de 5.000€ de la noche a la mañana.
¿Cuánto crecen los intereses de demora?
Los intereses de demora son el sobrecoste que se aplica desde el primer día de impago. La Ley de Crédito al Consumo (16/2011) limita los intereses de demora a 3 veces el interés legal del dinero (en 2026: 3 × 3,25% = 9,75% anual de demora). Pero eso se suma a los intereses normales del préstamo. Más las comisiones de impago (15-30€ por cuota).
9,75%
Interés de demora máximo legal (2026)
Se suma a los intereses normales del préstamo + comisiones de impago. La deuda crece cada mes que no pagas.
¿Qué pueden y qué NO pueden embargarte?
Si hay sentencia judicial en tu contra, el juez puede ordenar el embargo. Pero hay límites legales que te protegen:
Lo que NO te pueden embargar
Tu salario hasta el SMI (1.134€/mes en 2026). Es inembargable.
Bienes básicos: mobiliario, ropa, alimentos, herramientas de trabajo necesarias.
Pensiones mínimas y prestaciones por incapacidad hasta el SMI.
Lo que sí pueden embargar (por encima del SMI, con estos porcentajes según el artículo 607 de la LEC):
| Tramo de salario (sobre SMI) | % embargable | Ejemplo con 2.000€ netos |
|---|---|---|
| Hasta 1× SMI (1.134€) | 0% (inembargable) | 0€ |
| De 1× a 2× SMI (1.134€-2.268€) | 30% | 30% de 866€ = 260€ |
| TOTAL embargable | 260€/mes |
Con un salario de 2.000€ netos, el embargo máximo sería de unos 260€/mes. El resto (1.740€) es tuyo. Si quieres saber más sobre cómo afecta el impago a tu historial, consulta cómo funciona el scoring bancario y la CIRBE.
Qué hacer si no puedes pagar tu préstamo: 4 soluciones reales
1. Negocia con el acreedor (cuanto antes, mejor)
Antes de que te demanden, contacta al prestamista y propón un plan de pago. Muchos aceptan reducir la cuota, ampliar el plazo o incluso hacer una quita parcial. Les sale más rentable negociar que ir a juicio. El mejor momento para negociar es antes de que cedan la deuda a una empresa de recobro.
2. Reunificación de deudas con Repagalia
Si tienes varias deudas con distintos acreedores (microcréditos, tarjetas revolving, préstamos), Repagalia negocia con todos ellos para conseguir quitas (descuentos) de hasta el 50%. No pides un nuevo préstamo: pagas una cuota mensual más baja mientras ellos negocian. Han atendido a más de 10.000 familias y tienen 4,7 de valoración en Google con más de 280 reseñas.
3. Ley de Segunda Oportunidad (si la deuda es inasumible)
Si no puedes pagar de ninguna manera, la Ley de Segunda Oportunidad te permite cancelar tus deudas legalmente. Un juez exonera tu pasivo y empiezas de cero. DeudaGo (primera consulta gratuita, 5.000+ personas atendidas) y Woinfi Legal (4,9 en Google, 500+ reseñas, sede en Bilbao) son despachos especializados en tramitar la LSO.
DeudaGo
Abogados especializados
SERVICIO
Ley Segunda Oportunidad
Primera consulta gratuita
5.000+ personas atendidas
Si tu deuda es inasumible, la LSO te permite empezar de cero. DeudaGo gestiona todo el procedimiento judicial.
4. Conseguir financiación alternativa para cubrir el pago
Si solo llevas una cuota atrasada y puedes ponerte al día con financiación rápida, un broker como Crezu puede encontrarte un préstamo para cubrir el impago antes de que la situación escale. Pero cuidado: pedir un préstamo para pagar otro es una solución temporal que puede empeorar tu situación si no tienes un plan para devolver ambos. Lee nuestra guía de préstamos para cancelar deudas antes de decidir, o consulta qué hacer si te deniegan un préstamo.
Crezu
Broker
DESDE
0% TAE
Plazo: 7 – 120 días
✓ Acepta ASNEF
Broker: compara ofertas de múltiples prestamistas. Solución rápida para cubrir un impago puntual.
¿Prescribe la deuda de un préstamo personal?
Sí. Las deudas derivadas de préstamos personales prescriben a los 5 años desde la última reclamación fehaciente (artículo 1964 del Código Civil, reformado en 2015). Ojo: si el acreedor te envía un burofax o te demanda, el plazo se reinicia. La prescripción no es automática: tienes que alegarla tú si te reclaman judicialmente.
Prescripción vs. caducidad de ASNEF
Que la deuda prescriba no te borra de ASNEF automáticamente. Los datos en ASNEF se mantienen un máximo de 5 años desde la inclusión (o hasta que pagues). Si necesitas que te borren de ASNEF rápidamente, Woinfi Legal ofrece un servicio de baja cautelar temporal para que puedas solicitar financiación mientras resuelves la deuda (desde 99€).
¿Tienes deudas que no puedes pagar?
Repagalia negocia con tus acreedores. Quitas de hasta el 50%. Sin pedir nuevo préstamo.
Preguntas frecuentes
¿Es delito no pagar un préstamo personal?
No. El impago de un préstamo es una deuda civil, no un delito penal. No puedes ir a la cárcel. Pero sí te pueden demandar, embargar bienes e incluirte en ficheros de morosos como ASNEF.
¿Me pueden embargar la nómina por un préstamo impagado?
Sí, pero solo si hay sentencia judicial y solo la parte que supere el SMI (1.134€/mes en 2026). Con un salario de 2.000€ netos, el embargo máximo sería de unos 260€/mes. El SMI es siempre inembargable.
¿Cuándo prescriben las deudas de préstamos personales?
A los 5 años desde la última reclamación fehaciente (art. 1964 Código Civil). Si el acreedor te reclama formalmente (burofax, demanda), el plazo se reinicia. Debes alegar la prescripción tú mismo si te demandan.
¿Pueden vender mi deuda a un fondo buitre?
Sí. Las entidades financieras pueden ceder tu deuda a empresas de recobro o fondos de inversión. Eso cambia quién te reclama, pero no cambia la deuda. A veces, los fondos aceptan quitas más altas porque compraron la deuda con descuento.
¿Puedo negociar una quita con el banco?
Sí, especialmente antes de que intervengan empresas de recobro o abogados. Muchos acreedores prefieren cobrar el 60-70% de la deuda ahora que arriesgarse a no cobrar nada. Si no te ves capaz de negociar solo, Repagalia lo hace por ti.
¿Qué es la Ley de Segunda Oportunidad?
Es un mecanismo legal que permite a personas insolventes cancelar sus deudas a través de un procedimiento judicial. Un juez exonera tu pasivo y empiezas de cero. Requiere demostrar insolvencia real y buena fe. DeudaGo y Woinfi Legal son despachos especializados en tramitarla.
¿Necesitas financiación urgente?
MrFinan compara ofertas de hasta 50.000€. Acepta ASNEF.
Enlace de afiliado · Broker: no presta directamente
FUENTES
— Ley de Enjuiciamiento Civil: Artículo 607 (límites de embargo de salarios)
— Código Civil: Artículo 1964 (prescripción de acciones personales)
— Ley 16/2011: Contratos de crédito al consumo (intereses de demora)
— Banco de España: SMI 2026 (1.134€/mes en 14 pagas)
— ASNEF-Equifax: Plazos de inclusión y derechos del consumidor
Stratex Lab es un comparador independiente. Este artículo contiene enlaces de afiliado: si contratas a través de ellos, podemos recibir una comisión sin coste adicional para ti. Este artículo no constituye asesoramiento legal. Consulta siempre a un profesional para tu caso concreto. Endeudarse conlleva riesgos: pide solo lo que puedas devolver.
