Última actualización: 17 de marzo de 2026
Préstamos
Actualizado marzo 2026
Si buscas «préstamos con ASNEF y RAI» hay algo que el 90% de las webs no te dicen: RAI es un fichero exclusivo para empresas. Si eres un particular asalariado, solo puedes estar en ASNEF. Dicho esto, sí existen entidades que conceden micropréstamos de 100€ a 600€ estando en ficheros de morosidad — con primer préstamo gratis en algunos casos. Hemos analizado cuáles son reales, cuáles son brokers, y cuánto te va a costar de verdad.
Lo esencial
ASNEF vs RAI: ASNEF incluye a particulares y empresas (deudas desde 50€). RAI solo incluye a personas jurídicas (empresas) por letras, pagarés o cheques impagados desde 300€. Si eres particular, solo estás en ASNEF.
Quién presta con ASNEF: Prestamistas directos como MyKredit o MoneyMan aceptan solicitudes de personas en ASNEF. Los importes son bajos (100-600€) y los plazos cortos (7-30 días). El primer préstamo suele ser gratis.
Cuánto cuesta: El primer préstamo: 0€. A partir del segundo: una TAE de ~3.000%, que en 300€ a 30 días son unos 100€ de intereses reales.
Ojo: Muchas webs recomiendan entidades que ya no operan en España o que NO aceptan ASNEF realmente. Aquí solo listamos las verificadas con nuestros datos de marzo 2026.
ASNEF y RAI: la diferencia que nadie te explica bien
La mayoría de webs de préstamos hablan de «ASNEF y RAI» como si fueran lo mismo. No lo son. Y entender la diferencia te ahorra tiempo buscando productos que no necesitas.
| Característica | ASNEF | RAI |
|---|---|---|
| Quién figura | Particulares y empresas | Solo personas jurídicas (empresas, sociedades) |
| Gestora | Equifax | Experian (CCI) |
| Importe mínimo | 50€ | 300€ |
| Tipo de deuda | Facturas, préstamos, suministros, telco | Letras de cambio, pagarés, cheques |
| Permanencia máxima | 6 años | 30 meses (2,5 años) |
| Cómo salir | Pagar la deuda o esperar 6 años | Pagar la deuda o esperar 30 meses |
Ojo con esto
Si eres un particular asalariado, no puedes estar en RAI. Solo estás en ASNEF. Si eres autónomo con una sociedad que ha dejado impagadas letras de cambio o pagarés, entonces sí puedes figurar en ambos. Para la inmensa mayoría de personas que buscan «préstamos con ASNEF y RAI», la realidad es que solo necesitan préstamos que acepten ASNEF.
¿Qué prestamistas aceptan ASNEF de verdad en 2026?
Hemos verificado las condiciones de cada entidad con datos de marzo 2026. Aquí solo aparecen prestamistas y brokers con los que trabajamos directamente y cuyas condiciones de aceptación de ASNEF están confirmadas. Distinguimos entre prestamista directo (te presta su dinero) y broker (reenvía tu solicitud a otros).
| Prestamista | Tipo | Importe | ASNEF | 1er gratis | |
|---|---|---|---|---|---|
 | Directo | 100€ – 600€ | Sí | Sí (300€) | Solicitar |
 | Directo | 100€ – 1.600€ | ⚠ Deuda <200€ | Sí (300€) | Solicitar |
 | Directo | 50€ – 300€ | Sí | Sí | Solicitar |
 | Broker | 100€ – 10.000€ | Sí | Según prestamista | Comparar |
 | Broker | 50€ – 60.000€ | Sí | Según prestamista | Comparar |
Broker vs directo: por qué importa
MyKredit y MoneyMan te prestan su propio dinero. Sabes exactamente con quién firmas. Crezu y Creditilia son brokers: no prestan nada, reenvían tu solicitud a varios prestamistas. El broker es gratis para ti, pero tus datos llegan a múltiples entidades. Si estás en ASNEF y quieres control, ve directo. Si quieres comparar rápido, usa el broker.
¿Cuánto cuesta un préstamo rápido estando en ASNEF?
Vamos a los datos reales. El primer préstamo con MyKredit, MoneyMan o Pezetita es gratis si eres nuevo cliente (hasta 300€). A partir del segundo, el coste sube. La TAE supera el 3.000%, pero lo que importa es el coste en euros:
| Importe | 1er préstamo (nuevo cliente) | Siguiente préstamo (30 días) | TAE orientativa |
|---|---|---|---|
| 100€ | Devuelves 100€ (0€ coste) | Devuelves 126-137€ | ~3.100% |
| 200€ | Devuelves 200€ (0€ coste) | Devuelves 252-268€ | ~3.100% |
| 300€ | Devuelves 300€ (0€ coste) | Devuelves 378-399€ | ~3.100% |
3.112%
TAE media de un micropréstamo de 300€ a 30 días
Eso son ~100€ de intereses reales. El primer préstamo: 0€ si eres nuevo cliente.
¿Qué significa esto para tu bolsillo? Si necesitas 300€ urgentes y nunca has pedido un micropréstamo, puedes conseguirlo gratis con MyKredit o MoneyMan. Si ya eres cliente recurrente, los 300€ te costarán entre 78€ y 99€ de intereses. Es caro, pero para una emergencia puntual puede ser la opción más rápida. Lo que no debes hacer: encadenar micropréstamos para pagar micropréstamos anteriores. Eso es la bola de nieve que te hunde.
Puedes simular el coste exacto de tu préstamo con nuestra calculadora gratuita antes de solicitarlo.
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Qué significa realmente «sin papeleos»
«Sin papeleos» no significa que no necesites nada. Significa que el proceso es 100% online y que no te van a pedir nóminas, contratos de trabajo ni documentos físicos. Pero sí necesitas:
DNI o NIE en vigor
Foto o escaneado. Sirve para verificar tu identidad.
Cuenta bancaria a tu nombre (IBAN)
Donde recibirás el dinero y desde donde devolverás el préstamo.
Validación bancaria automática (open banking)
La entidad se conecta a tu banco (con tu permiso, regulado por PSD2) para verificar que tienes ingresos. Esto sustituye a la nómina. Es seguro y tarda segundos.
Teléfono móvil y email
Para recibir el código de verificación y firmar el contrato digitalmente.
El proceso completo tarda entre 5 y 10 minutos. Si te aprueban, el dinero llega en 15 minutos a tu cuenta (en horario bancario). Fuera de horario, puede tardar hasta el siguiente día hábil.
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Señales de alarma: cómo detectar estafas de préstamos con ASNEF
El mercado de préstamos con ASNEF atrae estafadores. Estas son las señales claras de que algo no va bien:
Te piden dinero por adelantado. Ninguna entidad legítima cobra una «comisión de gestión» o «seguro» antes de concederte el préstamo. Si te piden que transfieras dinero antes de recibir el crédito, es una estafa.
Garantizan aprobación al 100%. Nadie puede garantizarte un préstamo sin evaluar tu situación. Todas las entidades serias tienen tasas de rechazo. Si alguien te dice que te aprueban sí o sí, desconfía.
No informan del coste total. Por ley (Ley 16/2011 de crédito al consumo), cualquier entidad debe indicarte la TAE, el importe total a devolver y los intereses de demora antes de firmar. Si no te lo muestran, no firmes.
Sobre los «intermediarios» de préstamos con ASNEF
Hay webs que se presentan como «gestores de préstamos con ASNEF» y cobran por ponerte en contacto con entidades. Este servicio no aporta ningún valor: tú puedes solicitar directamente en MyKredit, MoneyMan o a través de un broker gratuito como Crezu. No pagues por algo que es gratis.
¿Y si tu problema no es conseguir un préstamo, sino salir de las deudas?
Pero aquí está el truco: si estás en ASNEF (y quizás también en RAI como empresa) y estás pensando en pedir otro préstamo rápido para pagar deudas anteriores, párate un momento. Encadenar micropréstamos al 3.000% TAE es la bola de nieve que te entierra. Hay alternativas reales:
Negociar con el acreedor original. Si la deuda que te tiene en ASNEF es con una empresa concreta, muchas veces puedes negociar un plan de pagos o una quita parcial. Pagar un 60-70% de la deuda y salir del fichero es mejor que pedir otro préstamo al 3.000% TAE.
Borrado de ficheros de morosidad. Si tu inclusión en ASNEF o RAI es incorrecta (deuda que no reconoces, importe erróneo, falta de notificación previa), puedes reclamar el borrado. Servicios como Woinfi Legal gestionan el borrado de ASNEF, RAI y otros ficheros, incluyendo la baja cautelar temporal para que puedas acceder a financiación mientras se resuelve.
Ley de Segunda Oportunidad. Si tus deudas son inasumibles, esta ley permite cancelar parcial o totalmente las deudas de particulares y autónomos. Paraliza embargos, detiene intereses y puede liberarte de ASNEF. Despachos como DeudaGo ofrecen primera asesoría gratuita para evaluar si cumples los requisitos.
Si tu situación es de múltiples deudas con ASNEF, consultar con un profesional de deudas puede ahorrarte más dinero que pedir otro micropréstamo.
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Lo que deberías saber antes de pedir un préstamo con ASNEF
Riesgos reales de los micropréstamos con ASNEF
Coste de impago: Si no devuelves el préstamo en fecha, los intereses de demora pueden duplicar el coste total. Un retraso de 30 días extra puede convertir 100€ de intereses en 200€.
Nueva deuda en ASNEF: El impago se registra como una nueva entrada en ASNEF, empeorando tu situación y reduciendo tus opciones futuras.
Empresas de recobro: Tras 60-90 días de impago, la entidad puede derivar tu deuda a una empresa de recobro que te contactará insistentemente.
Regla de oro: Nunca pidas un préstamo rápido si no tienes claro que podrás devolverlo en la fecha acordada. Si no puedes pagar, contacta con la entidad antes del vencimiento para negociar una prórroga. Más información en nuestra guía sobre cómo te afecta la CIRBE.
Cómo salir de ASNEF y RAI
La forma más directa: pagar la deuda. Una vez pagada, el acreedor tiene 30 días para comunicarlo a Equifax (ASNEF) o Experian (RAI) y eliminar tus datos. Si no lo hace en plazo, puedes reclamar directamente ante la gestora del fichero o ante la Agencia Española de Protección de Datos (AEPD).
Si la inclusión es incorrecta (deuda que no reconoces, importe erróneo, falta de notificación previa), puedes solicitar el borrado. Woinfi Legal gestiona borrados de ASNEF, RAI, BADEXCUG y otros ficheros, con precios desde 99€ para particulares y 199€ para empresas. También ofrecen baja cautelar temporal, útil si necesitas solicitar financiación mientras se resuelve tu caso.
Si no puedes pagar, los plazos máximos de permanencia son: 6 años en ASNEF y 30 meses en RAI. Tras esos plazos, tus datos deben eliminarse automáticamente aunque la deuda siga pendiente.
Consejo si necesitas financiación urgente
Si estás en ASNEF y necesitas acceso a financiación rápidamente (por ejemplo, para pedir una hipoteca o un préstamo personal), la baja cautelar temporal que ofrece Woinfi Legal puede ser una solución. Te retiran temporalmente del fichero mientras se resuelve la reclamación, lo que te permite solicitar financiación en condiciones normales. Tienen una valoración de 4,9 en Google con más de 500 reseñas.
Preguntas frecuentes
¿Puedo estar en ASNEF y RAI a la vez siendo particular?
Como particular asalariado, no. RAI es exclusivo para personas jurídicas (empresas, sociedades). Solo puedes estar en ambos si eres autónomo con una sociedad que tiene letras o pagarés impagados. Si eres particular, solo estás en ASNEF.
¿Cuánto cuesta realmente un micropréstamo de 300€ con ASNEF?
Si eres nuevo cliente, 0€ (primer préstamo gratis en MyKredit, MoneyMan o Pezetita). A partir del segundo préstamo, devolver 300€ a 30 días te cuesta entre 78€ y 99€ de intereses, dependiendo del prestamista. La TAE supera el 3.000%, pero el coste real en euros es limitado para plazos cortos.
¿Necesito nómina para pedir un préstamo con ASNEF?
No. Estas entidades usan validación bancaria automática (open banking, regulada por PSD2) para comprobar que tienes ingresos recurrentes: nómina, pensión, prestación por desempleo u otras fuentes. No necesitas presentar documentos de nómina. Más opciones en nuestra guía de minicréditos con ASNEF.
¿Cuánto tardan en ingresarme el dinero?
Si te aprueban, entre 15 y 60 minutos en horario bancario (L-V, 8:00-14:00). Fuera de ese horario, la transferencia llega el siguiente día hábil. MoneyMan también ofrece ingreso por Bizum, que es prácticamente instantáneo.
¿Qué pasa si no puedo devolver el préstamo?
Los intereses de demora pueden duplicar el coste. Además, se registra un nuevo impago en ASNEF. Contacta con la entidad antes del vencimiento para negociar una prórroga. Si las deudas se acumulan, valora la Ley de Segunda Oportunidad como alternativa al endeudamiento creciente.
¿Puedo salir de ASNEF sin pagar la deuda?
Sí, de dos formas: esperando 6 años (la permanencia máxima legal) o reclamando el borrado si la inclusión fue incorrecta, si no te notificaron previamente, o si la deuda está prescrita. Para RAI, el plazo máximo es de 30 meses. Si crees que tu inclusión es indebida, un servicio como Woinfi Legal puede gestionar la reclamación por ti.
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FUENTES
— ASNEF-Equifax: Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito (asnef.com)
— Banco de España: Información sobre ficheros de solvencia patrimonial (bde.es)
— Ley Orgánica 3/2018 de Protección de Datos Personales y garantía de derechos digitales (BOE)
— Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo (BOE)
— Webs oficiales de cada prestamista (condiciones consultadas en marzo 2026)
Stratex Lab es un comparador independiente. Este artículo contiene enlaces de afiliado: si contratas a través de ellos, podemos recibir una comisión sin coste adicional para ti. Las condiciones de cada producto pueden variar; consulta siempre la web oficial del prestamista antes de contratar. Endeudarse conlleva riesgos: pide solo lo que puedas devolver.
