Última actualización: 31 de marzo de 2026
Préstamos
Actualizado marzo 2026
Un préstamo personal en España tiene una TAE media del 7-8%. Una tarjeta revolving, del 18,35% según los últimos datos del Banco de España. Eso significa que financiar 3.000€ a 12 meses te cuesta entre 130€ y 150€ con un préstamo, y más de 300€ con la tarjeta en modo revolving. La diferencia es enorme, pero no siempre el préstamo gana. Te explicamos cuándo conviene cada opción con números reales.
Lo esencial
Préstamo personal: Cantidad fija (1.000€-60.000€) que devuelves en cuotas mensuales durante 1-8 años. TAE típica: 5%-14%. Sabes exactamente cuánto pagas desde el día 1.
Tarjeta de crédito: Línea de crédito que puedes usar y reponer. Si pagas todo a fin de mes, coste 0€. Si aplazas en cuotas (revolving), la TAE media es del 18,35%.
La regla rápida: Para importes superiores a 1.000€ o plazos de más de 3 meses, el préstamo personal es casi siempre más barato. La tarjeta gana en gastos puntuales que puedes liquidar a fin de mes.
Ojo: Si tu tarjeta tiene opción revolving activada, puedes acabar pagando el doble de lo que compraste. En enero de 2025, el Tribunal Supremo reforzó las exigencias de transparencia para estas tarjetas.
¿Qué sale más barato: un préstamo personal o una tarjeta de crédito?
La respuesta corta: depende de cómo uses la tarjeta. Pero los números dejan poco margen a la duda en la mayoría de situaciones.
Si pagas el 100% del saldo de tu tarjeta cada mes, no pagas intereses. En ese caso, la tarjeta es imbatible: financiación a coste cero durante 30 días. El problema es que el 67% de los usuarios de tarjetas en España aplaza pagos al menos alguna vez al año, según datos del Banco de España.
Y en cuanto aplazas, la ecuación cambia por completo. La TAE media de un préstamo personal bancario está entre el 5% y el 14%, dependiendo del importe, plazo y perfil del solicitante. La TAE media de una tarjeta revolving es del 18,35% (dato del Banco de España, septiembre 2025). Algunas superan el 25%.
18,35%
TAE media de las tarjetas revolving en España (sept. 2025)
Frente al 7-8% de TAE media de un préstamo personal bancario.
Coste real en euros: préstamo personal vs tarjeta de crédito
Las TAE son útiles para comparar, pero lo que de verdad importa es cuánto dinero sale de tu bolsillo. Hemos calculado el coste total de financiar distintos importes con un préstamo personal (TAE 8,5%, similar a Cetelem) frente a una tarjeta revolving (TAE 18,35%, media del mercado).
| Importe | Plazo | Coste préstamo (TAE 8,5%) | Coste tarjeta revolving (TAE 18,35%) | Diferencia |
|---|---|---|---|---|
| 1.000€ | 12 meses | ~46€ | ~101€ | 55€ más caro |
| 3.000€ | 12 meses | ~139€ | ~304€ | 165€ más caro |
| 5.000€ | 24 meses | ~453€ | ~1.003€ | 550€ más caro |
| 10.000€ | 36 meses | ~1.340€ | ~3.052€ | 1.712€ más caro |
* Cálculos aproximados con cuota fija mensual. El coste real varía según las condiciones del contrato. Puedes calcular tu caso concreto con nuestra calculadora de préstamos online.
Los números lo dejan claro: financiar 3.000€ a 12 meses con una tarjeta revolving te cuesta más del doble que con un préstamo personal. A mayor importe y plazo, la diferencia se dispara. Por eso, usar la tarjeta revolving como método de financiación habitual es una de las peores decisiones financieras que puedes tomar.
¿Cuándo te conviene un préstamo personal?
El préstamo personal gana en la mayoría de situaciones donde necesitas financiar un importe concreto. Estas son las más habituales:
Compras grandes y planificadas. Un coche, una reforma, una boda, unas oposiciones. Si sabes que vas a necesitar 3.000€, 5.000€ o 15.000€, el préstamo te da una cuota fija, un plazo definido y un coste total que conoces desde el día 1. Sin sorpresas. Una entidad como Cetelem te ofrece desde 4.000€ a TAE del 8,29%, que es menos de la mitad de lo que pagarías aplazando en la tarjeta.
Consolidar deudas de tarjeta. Si ya tienes saldo pendiente en una o varias tarjetas revolving, pedir un préstamo personal para liquidarlas de golpe puede ahorrarte cientos de euros. Pasas de un 18-22% TAE a un 6-12%. Eso sí, necesitas disciplina: una vez canceles el saldo de la tarjeta, no vuelvas a usarla para aplazar. Puedes consultar más opciones en nuestra guía de préstamos para reunificar deudas.
Financiación a más de 3 meses. A partir de ese plazo, la diferencia de TAE se nota. Cuanto más largo sea el plazo de devolución, más pesa la diferencia entre el 8% de un préstamo y el 18% de una revolving.
Broker vs prestamista directo: ¿qué diferencia hay?
Un prestamista directo como Cetelem te presta su propio dinero. Un broker como Kreditiweb o Crezu no presta: envía tu solicitud a varias entidades y te muestra las ofertas que te aceptan. El servicio del broker es gratis para ti. Si no tienes claro qué entidad elegir, el broker te ahorra tiempo comparando. Si ya sabes lo que quieres, ve directo al prestamista. Más detalles en nuestra guía de diferencias entre préstamo y crédito.
Kreditiweb
Broker
DESDE
3% TAE
Plazo: 2 – 240 meses
⚠ ASNEF (con condiciones)
No presta directamente. Compara ofertas de múltiples entidades, desde micropréstamos hasta hipotecas. Empresa española (Finansi Group, Valencia).
¿Cuándo te conviene usar la tarjeta de crédito?
La tarjeta de crédito no es mala por sí misma. El problema es cómo se usa. Hay situaciones donde tiene ventaja clara sobre el préstamo:
Gastos que puedes pagar a fin de mes. Si compras unos billetes de avión de 400€ el día 5 y tu tarjeta liquida el día 1 del mes siguiente, has tenido financiación gratuita durante 25 días. Ningún préstamo te ofrece eso. La clave es pagar el 100% del saldo cada mes, sin aplazar.
Compras con protección adicional. Las tarjetas de crédito incluyen seguros de compra, protección antifraude y, en muchos casos, la posibilidad de reclamar un cargo si el producto no llega o es defectuoso. Un préstamo no te da eso.
Promociones de financiación a 3 meses sin intereses. Algunas tarjetas permiten aplazar compras puntuales a 3 meses al 0% TAE. Si la oferta es real (lee la letra pequeña), es mejor que cualquier préstamo. Pero ojo: suele aplicarse solo a comercios asociados y con un límite de importe.
Ahora bien, si necesitas entender mejor los distintos tipos de tarjetas bancarias y sus diferencias, te recomendamos esa guía antes de decidir.
Ojo con las tarjetas revolving
Si tu tarjeta tiene activada la modalidad revolving, cada compra que aplaces genera intereses que se acumulan sobre intereses. La TAE media es del 18,35%, pero algunas llegan al 25%. En enero de 2025, el Tribunal Supremo (STS 155/2025) endureció los requisitos de transparencia: si el banco no te mostró simulaciones claras antes de contratar, podrías reclamar. Además, el Gobierno ha anunciado una nueva ley que limitará los intereses de las revolving y prohibirá la emisión de tarjetas no solicitadas.
Préstamo personal o tarjeta de crédito: tabla comparativa completa
Hemos analizado las 8 diferencias clave entre ambos productos. Esta tabla te ayuda a decidir de un vistazo cuál encaja mejor en tu situación:
| Característica | Préstamo personal | Tarjeta de crédito |
|---|---|---|
| TAE típica | 5% – 14% | 0% (fin de mes) / 18-25% (revolving) |
| Importe habitual | 1.000€ – 60.000€ | Límite de 600€ – 6.000€ (media) |
| Plazo | 12 – 96 meses (definido) | Indefinido (crédito rotativo) |
| Cuota mensual | Fija y predecible | Variable (depende del saldo y modalidad) |
| Velocidad | 24h – 7 días (banco) / minutos (online) | Inmediata (si ya tienes la tarjeta) |
| Reutilizable | No (un solo uso) | Sí (crédito se regenera al pagar) |
| Impacto en CIRBE | Sí (aparece como deuda) | Sí (si es bancaria, registra el límite) |
| Ideal para | Gastos grandes y planificados | Gastos puntuales pagados a fin de mes |
Ambos productos aparecen en tu informe CIRBE. El préstamo registra la cantidad pendiente; la tarjeta registra el límite concedido. Esto importa si vas a pedir una hipoteca u otra financiación más adelante: cuantas más tarjetas de crédito activas tengas, más endeudamiento potencial ve el banco, incluso si no las usas.
¿Necesitas financiación y no quieres pagar de más?
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¿Cómo solicitar un préstamo personal online en 2026?
Si has decidido que el préstamo es tu mejor opción, el proceso es rápido. Tanto si vas directamente a una entidad como Cetelem como si usas un broker comparador, estos son los pasos:
Elige importe y plazo
Usa el simulador del prestamista o broker. Verás la cuota mensual y el coste total antes de enviar nada. En Cetelem, por ejemplo, puedes simular desde 4.000€ a 48 meses.
Rellena la solicitud
DNI, datos personales, ingresos, cuenta bancaria. En la mayoría de entidades online tarda menos de 5 minutos. Si usas un broker como Crezu o Kreditiweb, con un solo formulario llegas a varias entidades.
Recibe la respuesta y revisa condiciones
La respuesta llega en minutos (entidades online) o 24-48h (bancos). Antes de firmar, comprueba la TAE, las comisiones, y si hay seguro obligatorio vinculado. Tienes 14 días de derecho de desistimiento por la Ley 16/2011 de crédito al consumo.
Firma y recibe el dinero
Firma electrónica o presencial según la entidad. El dinero se ingresa por transferencia, normalmente en 24-48 horas. Con entidades online como las que compara Crezu, puede ser en el mismo día.
Crezu
Broker
DESDE
0% TAE
Plazo: 7 – 120 días
✓ Acepta ASNEF
No presta directamente. Compara ofertas de múltiples prestamistas en minutos. Ideal para importes pequeños como alternativa a aplazar con tarjeta.
¿Cómo afecta al scoring bancario elegir préstamo o tarjeta?
Tu scoring bancario es la nota que los bancos te ponen para decidir si te conceden financiación. Tanto los préstamos como las tarjetas impactan en esa puntuación, pero de formas diferentes:
El préstamo personal aparece en la CIRBE con el saldo pendiente. Mientras pagas las cuotas puntualmente, tu historial mejora. Cuando lo liquidas, desaparece. Es un endeudamiento limpio y temporal.
La tarjeta de crédito registra el límite total concedido (no lo que uses). Tener 3 tarjetas con un límite total de 9.000€ suma 9.000€ de endeudamiento potencial en tu CIRBE, aunque no debas nada. Esto puede perjudicarte si solicitas una hipoteca o un préstamo grande. Por eso, si tienes tarjetas que no usas, plantéate cancelarlas.
Consejo práctico
Si tienes pensado pedir una hipoteca en los próximos 6-12 meses, cancela las tarjetas que no uses y, si necesitas financiación, opta por un préstamo personal que puedas liquidar antes de la solicitud hipotecaria. Los bancos miran tanto la CIRBE como tu capacidad de endeudamiento.
Lo que deberías saber antes de contratar
Riesgos y costes que no puedes ignorar
Si eliges préstamo: Comprueba si hay comisión de apertura (Cetelem cobra el 2,5%) y comisión por amortización anticipada (máximo 1% por ley para plazos >12 meses). Calcula el coste total, no solo la cuota. Más información en nuestra guía de amortización anticipada de préstamos.
Si eliges tarjeta: Desactiva la opción revolving si no la necesitas. Configura el pago a fin de mes (100% del saldo). Si tu tarjeta solo permite pago revolving, valora cambiarla.
En ambos casos: No pidas más de lo que puedes devolver. Un impago de más de 90 días puede incluirte en ficheros de morosidad como ASNEF, lo que complicará tu acceso a financiación durante años.
Preguntas frecuentes
¿Es más barato un préstamo personal o una tarjeta de crédito?
Depende de cómo uses la tarjeta. Si pagas el 100% a fin de mes, la tarjeta es gratis. Si aplazas pagos, el préstamo personal es casi siempre más barato: TAE del 5-14% frente al 18-25% de una tarjeta revolving. Para 3.000€ a 12 meses, la diferencia puede superar los 160€.
¿Puedo pedir un préstamo personal para pagar la deuda de mi tarjeta?
Sí, y es una de las estrategias más habituales para ahorrar en intereses. Pides un préstamo a TAE más baja, liquidas el saldo de la tarjeta revolving y pagas solo la cuota del préstamo. Cetelem, por ejemplo, ofrece préstamos desde 4.000€ a TAE del 8,29%. Eso sí, no vuelvas a acumular saldo en la tarjeta.
¿Qué diferencia hay entre un broker y un prestamista directo?
Un prestamista directo (como Cetelem, del grupo BNP Paribas) te presta su propio dinero y está regulado por el Banco de España. Un broker (como Kreditiweb o Crezu) no presta: envía tu solicitud a varias entidades y te muestra las que te aceptan. El servicio del broker es gratuito para ti, pero tus datos van a múltiples entidades.
¿Qué es una tarjeta revolving y por qué es tan cara?
Una tarjeta revolving te permite aplazar pagos con una cuota fija mensual. El problema: los intereses se calculan sobre el saldo pendiente, que apenas baja porque la cuota es pequeña. Resultado: pagas intereses sobre intereses. La TAE media en España es del 18,35%, y algunas superan el 25%. El Tribunal Supremo ha anulado contratos revolving por falta de transparencia.
¿Cómo afecta la tarjeta de crédito a mi capacidad de pedir una hipoteca?
Mucho más de lo que piensas. La CIRBE registra el límite total de tus tarjetas como endeudamiento potencial. Si tienes 3 tarjetas con un límite combinado de 9.000€, eso reduce tu capacidad de endeudamiento hipotecario. Cancela las tarjetas que no uses antes de solicitar una hipoteca.
¿Puedo pedir un préstamo personal sin nómina?
Sí, aunque las opciones se reducen. Los bancos tradicionales suelen pedir justificante de ingresos, pero las entidades online y los brokers comparadores como Crezu trabajan con prestamistas que aceptan otras garantías. Consulta nuestra guía de préstamos sin nómina para ver las mejores opciones.
¿Préstamo personal en vez de tarjeta?
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FUENTES
— Banco de España: Tipos de interés y estadísticas de crédito al consumo y tarjetas revolving (bde.es)
— Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo (BOE)
— STS 155/2025 del Tribunal Supremo sobre tarjetas revolving y transparencia precontractual
— Webs oficiales de Cetelem, Kreditiweb y Crezu (condiciones consultadas en marzo 2026)
Stratex Lab es un comparador independiente. Este artículo contiene enlaces de afiliado: si contratas a través de ellos, podemos recibir una comisión sin coste adicional para ti. Las condiciones de cada producto pueden variar; consulta siempre la web oficial del prestamista antes de contratar. Endeudarse conlleva riesgos: pide solo lo que puedas devolver.
