Última actualización: 16 de abril de 2026
Préstamos
Actualizado abril 2026
Sí, puedes pedir un préstamo siendo avalista. Pero hay un problema: el aval aparece en tu CIRBE como si fuera deuda tuya. Eso reduce tu capacidad de endeudamiento y puede hacer que el banco te rechace, aunque tú no debas ni un céntimo. Te explicamos exactamente cómo funciona, cuánto te afecta y qué opciones tienes si necesitas financiación estando de aval.
Lo esencial
¿Puedo pedir préstamo siendo avalista? Sí, legalmente no hay impedimento. Pero tu capacidad de endeudamiento se reduce porque el aval figura en tu CIRBE.
¿Cuánto me afecta? La CIRBE registra el 100% del préstamo avalado como riesgo tuyo. Si avalas 20.000€, tu capacidad de endeudamiento baja en 20.000€, aunque no pagues ni una cuota.
¿Qué mira el banco? Tu ratio de endeudamiento (deudas propias + avales) no debería superar el 35-40% de tus ingresos netos.
¿Opciones si me rechazan? Brokers que comparan múltiples prestamistas (Crezu, Creditilia), micropréstamos que no consultan CIRBE (MyKredit), o esperar a que el préstamo avalado se reduzca.
¿Cómo afecta ser avalista a tu capacidad de pedir préstamos?
Cuando avales un préstamo, la CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España) registra esa deuda como un riesgo a tu nombre. No importa que tú no estés pagando las cuotas: a efectos del banco, ese dinero es potencialmente tuyo si el titular deja de pagar.
100%
del préstamo avalado aparece en tu CIRBE como riesgo
Si avalas un préstamo de 30.000€, tu CIRBE refleja 30.000€ de riesgo adicional.
¿Qué significa esto para tu bolsillo? Pongamos un ejemplo concreto:
| Concepto | Sin aval | Con aval de 20.000€ |
|---|---|---|
| Tus ingresos netos | 2.000€/mes | 2.000€/mes |
| Cuota máxima (35%) | 700€/mes | 700€/mes |
| Cuota del aval (asumida como riesgo) | 0€ | ~400€/mes |
| Cuota disponible para nuevo préstamo | 700€/mes | 300€/mes |
Ahora bien, no todos los bancos cuentan el aval al 100%. Algunos aplican un porcentaje menor si el titular está al corriente de pago. Pero la norma general es que el aval reduce tu capacidad de endeudamiento como si fuera deuda propia.
Tipos de aval y cómo afecta cada uno
No todos los avales son iguales. El tipo de aval que hayas firmado determina tu nivel de responsabilidad:
| Tipo de aval | ¿Qué implica? | Impacto en CIRBE |
|---|---|---|
| Solidario | El banco puede cobrarte directamente sin ir primero al titular | Máximo |
| Subsidiario | El banco solo te cobra si agota las vías con el titular | Alto |
| Mancomunado | Respondes solo de tu parte (si hay varios avalistas) | Proporcional |
El aval solidario es el más habitual en España (especialmente en hipotecas). Es también el que más te afecta. Si firmaste como avalista de la hipoteca de un familiar, el banco puede considerar esa deuda entera como tuya a la hora de calcular tu ratio de endeudamiento.
Ojo con esto
Los avales se heredan. Si falleces, tus herederos pueden heredar la responsabilidad del aval. Y si el titular del préstamo deja de pagar y tú tampoco puedes, acabas en ASNEF aunque tú no hayas pedido el préstamo. Avalar no es un trámite: es un compromiso legal serio.
¿Qué opciones tienes para pedir un préstamo si eres avalista?
Depende de cuánto te afecte el aval a tu ratio de endeudamiento. Si tu CIRBE permite más deuda, puedes pedir un préstamo normal. Si no, aquí van las alternativas:
Si el banco te rechaza: usa un broker
Un broker envía tu solicitud a múltiples prestamistas. Algunos de esos prestamistas tienen criterios más flexibles que los bancos y pueden aprobar solicitudes que un banco rechazaría. Para saber más sobre la diferencia entre quién te presta y quién te compara, lee qué es un prestamista y un prestatario.
Si necesitas un importe grande: Cetelem
Si tu ratio de endeudamiento todavía lo permite (incluso con el aval), Cetelem ofrece préstamos de 4.000€ a 60.000€ con la TAE más baja del mercado fuera de la banca tradicional (8,29%-13,69%). Es la única entidad regulada por el Banco de España en esta comparativa. No acepta ASNEF, pero si tu único problema es que eres avalista y no tienes impagos, es la mejor opción por coste.
Cetelem
Entidad crédito
TAE DESDE
8,29%
Plazo: 48 – 96 meses
✗ No acepta ASNEF
Regulada por el Banco de España. TAE más baja del mercado. Ideal si eres avalista sin impagos y tu ratio lo permite.
Si necesitas poco dinero rápido: micropréstamos
Los microprestamistas como MyKredit (100€-600€) no suelen consultar la CIRBE. Aprueban en base a otros criterios: ingresos, historial de pagos con ellos, comportamiento digital. Si necesitas una cantidad pequeña de forma urgente, esta es la vía más rápida. Primer préstamo gratis hasta 300€. Para más opciones consulta los mejores préstamos sin nómina.
Si quieres comparar importes grandes: otros brokers
Creditilia (50€-60.000€) y MrFinan (100€-50.000€) comparan préstamos de importes mayores. Ambos aceptan ASNEF y responden en minutos. Para más alternativas, revisa nuestra guía de cómo obtener financiación o qué hacer si te deniegan un préstamo.
Creditilia
Broker
HASTA
60.000€
Plazo: 1 – 96 meses
✓ Acepta ASNEF
Mayor rango de importes. Compara ofertas de múltiples prestamistas en minutos. Gratuito.
Cómo liberarte de un aval (o reducir su impacto)
Si el aval te está bloqueando el acceso a financiación, hay varias vías para reducir su peso:
4 formas de reducir el impacto de tu aval
1. Que el titular amortice parcialmente. Cada euro que el titular paga reduce el riesgo en tu CIRBE. Si el préstamo avalado baja de 20.000€ a 10.000€, tu capacidad mejora proporcionalmente.
2. Sustitución de avalista. Si el titular puede presentar otro avalista o una garantía alternativa (inmueble, depósito), el banco puede liberarte del aval. No es automático: requiere negociación.
3. Novación del préstamo. El titular puede renegociar las condiciones del préstamo para eliminar la figura del avalista, si su situación financiera ha mejorado desde que firmó.
4. Esperar. A medida que el titular va pagando cuotas, el capital pendiente (y tu riesgo en CIRBE) se reduce automáticamente.
¿Eres avalista y necesitas financiación?
Crezu compara ofertas de múltiples prestamistas. Criterios más flexibles que el banco.
Lo que deberías saber antes de avalar (o si ya lo has hecho)
Riesgos reales de ser avalista
1. Si el titular no paga, pagas tú. En un aval solidario, el banco puede ir directamente contra ti sin agotar opciones con el titular.
2. Si tú tampoco puedes pagar, acabas en ASNEF. Sin haber pedido el préstamo. Esto afectaría a tu scoring bancario durante años.
3. El aval se hereda. Si falleces, tus herederos heredan la responsabilidad. Infórmales siempre.
4. Afecta a tu capacidad durante TODA la vida del préstamo. Si avalas una hipoteca a 30 años, tu CIRBE refleja ese riesgo durante 30 años.
Consulta tu CIRBE en bde.es (es gratis) para saber exactamente cuánto riesgo tienes registrado. Y si no tienes claro la diferencia entre un préstamo y un crédito, revísala: no es lo mismo avalar un préstamo que una línea de crédito. Puedes usar nuestra calculadora de préstamos para simular cuánto podrías pedir con tu ratio actual.
Preguntas frecuentes
¿Aparece mi aval en la CIRBE?
Sí. La CIRBE registra el 100% del préstamo avalado como riesgo a tu nombre. Cualquier banco que consulte tu CIRBE verá ese riesgo. Puedes consultar tu informe CIRBE gratis en la web del Banco de España (bde.es).
¿Puedo pedir una hipoteca si soy avalista de otra persona?
Sí, pero es más difícil. La hipoteca que avales se suma a tu ratio de endeudamiento. Si tus ingresos son altos y la hipoteca avalada tiene poco capital pendiente, puede que te aprueben. Si no, el banco te pedirá que te liberes del aval primero.
¿Puedo dejar de ser avalista?
No puedes retirarte unilateralmente. Necesitas que el banco acepte eliminarte como avalista, lo cual normalmente requiere que el titular presente una garantía alternativa, otro avalista, o que haya amortizado suficiente capital. Es una negociación con el banco, no un derecho automático.
¿Los micropréstamos consultan la CIRBE?
La mayoría de microprestamistas (MyKredit, MoneyMan, Pezetita) no consultan la CIRBE. Evalúan por otros criterios: ingresos, historial propio, comportamiento digital. Si tu problema es solo la CIRBE por ser avalista, los micropréstamos son una alternativa viable para cantidades pequeñas (50€-1.600€).
¿Qué pasa si la persona a la que avalo no paga?
En un aval solidario, el banco puede reclamarte el pago directamente. Si no puedes pagar, te embargan bienes y acabas en ASNEF. Después, puedes reclamar al titular lo que hayas pagado por él, pero eso no te libra de la deuda con el banco.
¿Me afecta ser avalista si el titular paga puntualmente?
Sí, pero menos. La CIRBE sigue registrando el riesgo, pero a medida que el titular va pagando cuotas, el capital pendiente disminuye y tu ratio de endeudamiento mejora progresivamente. Además, algunos bancos son más flexibles si demuestras que el aval está al corriente de pago.
¿Necesitas un préstamo siendo avalista?
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FUENTES
— Banco de España: Central de Información de Riesgos (CIRBE) y registro de avales (bde.es)
— Código Civil español: Artículos 1822 y siguientes (regulación del contrato de fianza/aval)
— Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo (BOE)
— Webs oficiales de cada entidad (condiciones consultadas en abril 2026)
Stratex Lab es un comparador independiente. Este artículo contiene enlaces de afiliado: si contratas a través de ellos, podemos recibir una comisión sin coste adicional para ti. Las condiciones de cada producto pueden variar; consulta siempre la web oficial del prestamista antes de contratar. Endeudarse conlleva riesgos: pide solo lo que puedas devolver.
