Última actualización: 9 de marzo de 2026
Préstamos
Actualizado marzo 2026
Tres cuotas de tarjeta, un préstamo personal, el coche a plazos y puede que un crédito rápido que pediste hace meses. Si sumas todo, es posible que estés pagando entre 600€ y 1.500€ al mes en cuotas dispersas. La reunificación de deudas promete juntarlo todo en un solo pago, más bajo. Pero los números no siempre cuadran como te los venden. Hemos analizado las opciones reales de préstamos con deudas que funcionan en España en 2026, con datos concretos de cada una.
Lo esencial
Qué es: Un préstamo nuevo que cancela todas tus deudas existentes. Pasas de varias cuotas a una sola, normalmente más baja pero con un plazo más largo.
Con hipoteca: Puedes reunificar deudas grandes (20.000-300.000€) usando tu vivienda como garantía. La cuota baja hasta un 70%, pero pagas más intereses a largo plazo y arriesgas tu casa.
Sin hipoteca: Limitado a importes menores (hasta 50.000-60.000€ con brokers online). TAE más alta (6-390% según entidad). No arriesgas tu vivienda.
Con aval de coche: Hasta 10.000€ con TAE del 15-25%. Sigues usando el coche.
La trampa: Pagar menos al mes no significa pagar menos en total. Al alargar el plazo, los intereses acumulados pueden hacer que devuelvas mucho más dinero que con las cuotas originales.
¿Qué es realmente un préstamo con deudas (reunificación)?
La reunificación de deudas funciona así: pides un préstamo nuevo por el importe total de todas tus deudas. Con ese dinero, cancelas los créditos que tienes abiertos. Te quedas con una sola cuota mensual, normalmente más baja que la suma de las anteriores.
¿Qué significa esto para tu bolsillo? Imagina que tienes estas deudas:
| Deuda | Pendiente | Cuota mensual | Plazo restante |
|---|---|---|---|
| Préstamo personal | 8.000€ | 250€ | 36 meses |
| Tarjeta revolving | 3.500€ | 120€ | 42 meses |
| Financiación coche | 5.500€ | 180€ | 30 meses |
| TOTAL | 17.000€ | 550€/mes |
Con una reunificación a 72 meses (6 años) al 8% TAE, tu cuota bajaría a unos 300€ al mes. Pasas de 550€ a 300€. Suena bien, pero el coste total del nuevo préstamo sería de unos 21.600€ (300€ × 72 meses). Es decir, pagas 4.600€ más de lo que debías originalmente. Esos 250€ de ahorro mensual tienen un precio.
Ojo con esto
La reunificación de deudas NO reduce tu deuda. Solo la reorganiza. Pagas menos al mes, pero pagas durante más tiempo y, en la mayoría de casos, pagas más en total. Solo merece la pena si la cuota actual te asfixia y necesitas bajarla para no caer en impagos.
Opciones de préstamos con deudas en España: ¿cuál te encaja?
Las opciones para reunificar tus deudas dependen de dos factores: cuánto debes y qué garantía puedes ofrecer. Vamos a los datos reales:
1. Reunificación con hipoteca (deudas grandes: 20.000-300.000€)
Si eres propietario de una vivienda libre de cargas (o con hipoteca con margen), puedes usarla como garantía para un nuevo préstamo que cancele todas tus deudas. Es la opción con TAE más baja (3-6%) y plazos más largos (hasta 30 años).
El problema es que necesitas una vivienda, el proceso incluye gastos de notaría, tasación (300-500€), registro e impuestos (Actos Jurídicos Documentados). Y lo más relevante: si dejas de pagar, el banco ejecuta la hipoteca y puedes perder tu casa. Esta opción se gestiona con bancos tradicionales o intermediarios hipotecarios, no con las plataformas online que analizamos aquí.
2. Reunificación sin hipoteca con brokers online (hasta 50.000-60.000€)
Si no tienes vivienda o no quieres arriesgarla, los brokers online son tu mejor opción para reunificar importes medios. Estos comparadores envían tu solicitud a múltiples prestamistas y te muestran las ofertas que te aceptan. Recuerda: un broker no te presta dinero, solo busca quién lo haga.
MrFinan
Broker
HASTA
50.000€
Plazo: 3 – 96 meses
✓ Acepta ASNEF
No presta directamente. Mismo grupo que Crezu (Fininity OÜ, Estonia). Especializado en préstamos de mayor importe y plazos largos. Servicio gratuito.
3. Préstamos directos para deudas medianas (500-5.000€)
Si tus deudas suman menos de 5.000€, un prestamista directo como Fidinda puede ser más rápido que un broker. La diferencia: Fidinda te presta su propio dinero, decide si te aprueba en menos de 1 hora, y el proceso es 100% online. La TAE es del 80-85%, que es alta pero transparente.
Fidinda
Directo
TAE
80-85%
Plazo: 3 – 24 meses
✓ Acepta ASNEF
Prestamista directo. Línea de crédito revolving. Sin comisión de apertura ni cancelación. Regulada por BCE (Novum Bank, Malta). Requiere ingresos demostrables.
Traducido a euros: un préstamo de 3.000€ con Fidinda a 12 meses al 82% TAE supone cuotas de unos 345€/mes y un coste total de ~4.140€. Son 1.140€ de intereses. Solo tiene sentido si con esos 3.000€ cancelas deudas que te cobran aún más (como tarjetas revolving con TAE del 20-25% que a largo plazo te salen más caras).
4. Préstamos con aval de coche (600-10.000€)
Si tienes un coche en propiedad, puedes usarlo como garantía para conseguir financiación incluso estando en ASNEF. La ventaja frente a otras opciones: la TAE baja al 15-25% porque el vehículo reduce el riesgo del prestamista. Sigues usando tu coche con normalidad y no cambian la titularidad.
Comparativa de préstamos con deudas en 2026
Estos son los datos reales de las plataformas online que ofrecen préstamos para reunificar o consolidar deudas en España. Los brokers aparecen diferenciados porque no prestan dinero directamente:
| Entidad | Tipo | Importe máx. | Plazo máx. | TAE | ASNEF | |
|---|---|---|---|---|---|---|
 | Broker | 60.000€ | 96 meses | Desde 0% | Sí | Comparar |
|
| Broker | 50.000€ | 96 meses | Desde 0% | Sí | Comparar |
 | Broker | 10.000€ | 120 días | Desde 0% | Sí | Comparar |
|
| Directo | 5.000€ | 24 meses | 80-85% | Sí | Solicitar |
 | Aval coche | 8.000€ | 36 meses | 16-19,8% | Sí | Solicitar |
¿Necesitas reunificar varias deudas?
Compara ofertas de múltiples prestamistas con una sola solicitud. Hasta 60.000€.
Broker vs prestamista directo para reunificar deudas
Si has leído nuestros artículos sobre préstamos con ASNEF, ya conoces esta distinción. Pero para reunificación de deudas es especialmente relevante:
Los brokers (Creditilia, MrFinan, Crezu) son mejores para reunificación porque comparan múltiples prestamistas y encuentran el que mejor se ajusta a tu deuda total. Si debes 15.000€, un broker puede encontrarte un prestamista que acepte ese importe con un plazo razonable. No pagas nada por usar el broker.
Los prestamistas directos (Fidinda) son mejores para deudas más pequeñas (hasta 5.000€) donde necesitas una respuesta rápida y sabes exactamente cuánto pedir. Tú eliges, la entidad decide, y si te aprueban tienes el dinero en horas.
Consejo práctico
Si no sabes por dónde empezar, usa un broker primero. Envía una solicitud en Creditilia o MrFinan (gratis, sin compromiso) y revisa las ofertas que te llegan. Así sabrás qué TAE y plazo te ofrecen realmente antes de tomar una decisión. No aceptes la primera oferta sin comparar.
Cómo reunificar tus deudas paso a paso
Haz un listado completo de tus deudas
Anota cada deuda: a quién debes, cuánto queda, qué cuota pagas, qué TAE tiene y cuándo vence. Suma el total pendiente y la cuota mensual combinada. Consulta tu informe CIRBE para no olvidarte de ninguna.
Calcula si la reunificación te sale a cuenta
Compara dos números: lo que pagarías en total con las deudas actuales (cuota × meses restantes, para cada deuda) vs. lo que pagarías con el nuevo préstamo (cuota nueva × plazo nuevo). Si la diferencia es pequeña y la cuota mensual baja te da oxígeno para no impagar, puede valer la pena. Si pagas mucho más en total, piénsatelo dos veces.
Revisa comisiones por cancelación anticipada
Antes de reunificar, comprueba si tus préstamos actuales tienen penalización por cancelación anticipada. Según la Ley 16/2011 de crédito al consumo, la comisión máxima es del 1% del capital pendiente (0,5% si queda menos de 1 año). Suma estas comisiones al coste total de la operación.
Solicita en 2-3 plataformas y compara
No te quedes con la primera oferta. Solicita en al menos un broker (Creditilia o MrFinan) y un prestamista directo (Fidinda, si el importe encaja). Compara la TAE real, el plazo, la cuota mensual y el coste total. La TAE es el indicador que mejor refleja el coste real del préstamo.
Cancela las deudas antiguas y confirma
Una vez aprobado el nuevo préstamo, usa el dinero para cancelar todas las deudas anteriores. Pide certificados de saldo cero a cada acreedor. Si tenías deudas en ASNEF, verifica que te eliminan del fichero de morosos en un plazo de 10 días.
¿Cuándo merece la pena reunificar deudas y cuándo no?
35%
Es el límite de endeudamiento recomendado por el Banco de España
Si tus cuotas mensuales superan el 35% de tus ingresos netos, estás en zona de riesgo.
Sí merece la pena si:
— Tus cuotas mensuales superan el 35-40% de tus ingresos y estás al borde de impagar.
— Tienes tarjetas revolving con TAE del 20-25% que te están desangrando (reunificar puede bajar la TAE global).
— Necesitas simplificar porque gestionas 4-5 cuotas diferentes y se te escapan vencimientos.
No merece la pena si:
— Puedes pagar las cuotas actuales sin problemas (reunificar te costaría más a largo plazo).
— Tu deuda supera los 30.000€ y no tienes garantía hipotecaria (las opciones online no cubrirán ese importe a un coste razonable).
— Ya estás en situación de insolvencia real. En ese caso, la Ley de Segunda Oportunidad es mejor camino que más deuda.
Lo que deberías saber antes de reunificar deudas
Riesgos reales de la reunificación
Pagas más en total: Al alargar el plazo, los intereses se acumulan. Un préstamo de 17.000€ a 6 años al 8% TAE cuesta ~4.600€ más que pagar las deudas originales por separado. Haz las cuentas antes de firmar.
Riesgo de recaída: Tras reunificar, tus tarjetas y líneas de crédito quedan libres. Si vuelves a usarlas, acabas con la nueva cuota MÁS nuevas deudas. Si reunificas, cancela las tarjetas revolving y los créditos que ya no necesites.
Comisiones de cancelación: Cancelar tus préstamos actuales puede tener comisión (hasta 1% del capital pendiente). En una reunificación de 20.000€, eso pueden ser 200€ extra.
Los brokers comparten tus datos: Cuando usas un comparador como Creditilia o MrFinan, tus datos personales y financieros se envían a múltiples prestamistas. Es legal y te lo explican en su política de privacidad, pero conviene saberlo.
Alternativa gratuita: negocia con tus acreedores
Antes de pedir un nuevo préstamo, llama a tus acreedores y pide renegociar: alargar el plazo, bajar la cuota o incluso conseguir una carencia de 2-3 meses. Muchos bancos prefieren renegociar a que dejes de pagar. Si tienes préstamos sin nómina domiciliada, las opciones de negociación son más limitadas pero no imposibles.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto cuesta reunificar deudas de 15.000€ sin hipoteca?
Depende de la TAE y el plazo. Con un broker como Creditilia, podrías conseguir un préstamo a 60-72 meses. Si la TAE es del 10%, la cuota rondaría los 290€/mes y pagarías unos 2.400€ de intereses. Si la TAE sube al 15%, los intereses serían unos 3.800€. Pide simulación antes de firmar.
¿Se puede reunificar deudas estando en ASNEF?
Sí, pero con limitaciones. Los bancos tradicionales no lo harán. Tus opciones son brokers online (Creditilia, MrFinan) que buscan prestamistas que acepten ASNEF, prestamistas directos como Fidinda (hasta 5.000€), o préstamos para cancelar deudas con ASNEF si la deuda registrada es pequeña.
¿Qué diferencia hay entre reunificar con hipoteca y sin hipoteca?
Con hipoteca: importes altos (hasta 300.000€), TAE baja (3-6%), plazos largos (hasta 30 años), pero arriesgas tu vivienda y pagas gastos de notaría, tasación y registro. Sin hipoteca: importes más limitados (hasta 50.000-60.000€), TAE más alta, proceso más rápido y sin riesgo de perder tu casa.
¿Un broker es lo mismo que un prestamista?
No. Un broker (Creditilia, MrFinan, Crezu) no presta dinero. Recoge tu solicitud y la envía a múltiples prestamistas reales. Tú recibes las ofertas de los que te aceptan y eliges. El broker cobra una comisión al prestamista, no a ti. Un prestamista directo (Fidinda, Ibancar) te presta su propio dinero con sus propias condiciones.
¿Cuántas deudas necesito para que merezca la pena reunificar?
No hay un número mínimo, pero la reunificación tiene sentido con al menos 3-4 deudas y una cuota combinada que supere el 35% de tus ingresos. Si solo tienes 1-2 deudas que puedes pagar sin agobio, es mejor seguir pagándolas por separado. Reunificar siempre tiene un coste adicional.
¿Qué documentación me van a pedir?
DNI o NIE en vigor, justificantes de ingresos (nóminas de los últimos 3-6 meses o declaración de la renta), extractos bancarios recientes, y un listado de las deudas pendientes con importes y cuotas. Los brokers online suelen pedir menos documentación inicial; los prestamistas directos y bancos, más.
¿Tienes coche? Reúne tus deudas con la mejor TAE
Hasta 8.000€ con TAE del 16-19,8%. Sigues usando tu coche. Acepta ASNEF.
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FUENTES
— Banco de España: Guía de acceso al préstamo hipotecario y límites de endeudamiento (bde.es)
— Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo — Artículo 30 sobre reembolso anticipado (BOE)
— BBVA: En qué consiste la consolidación o reunificación de deuda (bbva.com)
— Webs oficiales de cada prestamista: condiciones consultadas en marzo 2026
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