Última actualización: 18 de abril de 2026
Préstamos
Actualizado abril 2026
Un descubierto de 100€ durante 15 días en la mayoría de bancos españoles te cuesta entre 20€ y 39€. Traducido: una TAE efectiva que ronda el 400-1.200%. El Banco de España limita la comisión a la TAE 2,5 veces el interés legal del dinero, pero muchos bancos se saltan el espíritu con comisiones fijas por apuntes. Aquí te explico cuánto cobra cada banco, cómo calcularlo, cuándo es ilegal, y 5 alternativas concretas más baratas.
Lo esencial
Qué es: Cargo que aplica el banco cuando tu cuenta queda con saldo negativo (te paga un recibo aunque no haya dinero).
Cuánto cuesta: Entre 15€ y 39€ por comisión fija + intereses deudores (TAE hasta el 29,75% legal máximo).
Límite legal: La TAE del descubierto no puede superar 2,5 veces el interés legal del dinero (Art. 20.4 Ley 16/2011).
Alternativa barata: Un micropréstamo con primer préstamo gratis puede ser 5 veces más barato que pagar un descubierto.
Si el banco te cobró de más: Puedes reclamar al SAC del banco y luego al Banco de España.
¿Qué es exactamente una comisión por descubierto?
Un descubierto (también llamado «números rojos») ocurre cuando el banco permite que tu cuenta quede en saldo negativo. Por ejemplo: tienes 50€ y el banco te paga un recibo domiciliado de 120€. Tu saldo queda a -70€. El banco ha actuado como si te hubiera prestado esos 70€ a corto plazo, y por ese servicio te cobra:
- Una comisión fija por «reclamación de posiciones deudoras» o similar (entre 15€ y 39€ según banco).
- Intereses deudores sobre el importe en descubierto y durante los días que dure (TAE máxima legal 29,75% en 2026, o 2,5x el interés legal del dinero si es menor).
- Comisión por apunte en algunos bancos (otra comisión fija por cada nuevo apunte sobre saldo negativo).
La combinación de comisión fija + intereses convierte un descubierto pequeño (50-100€) en un coste proporcional muy alto. Si solo hubiera intereses, la TAE máxima sería del 29,75%. Con la comisión fija, la TAE real efectiva de un descubierto de 100€ a 15 días puede dispararse por encima del 1.000%.
Cuánto cobra cada banco por descubierto en 2026
Datos consultados de folletos oficiales de comisiones en abril 2026. Los valores pueden variar según tipo de cuenta y cliente:
| Banco | Comisión fija | TAE deudora | Mínimo |
|---|---|---|---|
| Santander | 39€ | TAE max. legal | — |
| BBVA | 35€ | Hasta 29,75% | — |
| CaixaBank | 30€ | Hasta 29,75% | — |
| Sabadell | 30-35€ | Hasta 29,75% | — |
| Bankinter | 35€ | Hasta 29,75% | — |
| ING | 0€ | Hasta 29,75% | — |
| Openbank | 15€ | Hasta 29,75% | — |
| N26 / B100 | No permiten descubiertos | — | — |
Bancos sin comisión fija
ING no cobra comisión fija por descubierto, solo los intereses deudores. Neobancos como N26, Revolut y B100 directamente no permiten que tu cuenta quede en negativo: si no hay saldo, el recibo se rechaza y ya está. Si tienes descubiertos frecuentes, cambiar a uno de estos te ahorra dinero.
Ejemplo real: cuánto te costaría un descubierto de 100€
~40€
Coste real de un descubierto de 100€ a 15 días en la banca media española
Comisión fija 35€ + intereses 15 días al 29,75% TAE = ~1,2€ de intereses
Sí, leíste bien: 40€ por 15 días en descubierto de 100€. Eso es una TAE efectiva del 960% si lo anualizamos. Equivale a devolver 40€ de intereses sobre 100€ prestados durante 15 días. Peor que muchos micropréstamos online.
¿Es legal la comisión por descubierto?
Sí, es legal, pero con límites. La Ley 16/2011 de Contratos de Crédito al Consumo y la jurisprudencia del Tribunal Supremo han marcado reglas claras:
- La TAE total del descubierto no puede superar 2,5 veces el interés legal del dinero (Art. 20.4 Ley 16/2011).
- La comisión fija debe responder a un servicio real y diferenciado. Si es automática y no implica gestión humana, es impugnable (Sentencia TS 25/10/2019).
- La comisión debe estar pactada en contrato y comunicada con al menos 2 meses de antelación si se modifica.
- No pueden cobrarse comisiones duplicadas: si ya cobran por descubierto, no pueden cobrar adicionalmente por «reclamación de posiciones deudoras».
Si el banco te cobró de más
La Sentencia del Tribunal Supremo 25/10/2019 declaró que la comisión por reclamación de posiciones deudoras es abusiva si es automática y no responde a una gestión real. Si tu banco te ha cobrado esta comisión los últimos años, puedes reclamar su devolución. Primer paso: SAC del banco. Si no resuelve, Banco de España.
5 alternativas más baratas al descubierto
1. Micropréstamo con primer préstamo gratis
MyKredit, Vivus y MoneyMan ofrecen primer préstamo hasta 300€ totalmente gratis (TAE 0%) si devuelves en plazo. En lugar de pagar 40€ de descubierto, sales sin coste. Ojo: solo es gratis el primero, los siguientes sí cobran intereses.
MyKredit
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0€
Plazo: 7 – 30 días
✓ Acepta ASNEF
Si necesitas cubrir un recibo de 100-300€ sin entrar en descubierto, el primer préstamo gratis es la opción más barata del mercado.
2. Bizum a un familiar o amigo
Si alguien de confianza puede adelantarte 100€ hasta la nómina, sale gratis. Es la alternativa más barata, pero genera dependencia emocional. Úsalo solo si puedes devolver en días.
3. Tarjeta de crédito propia
Si tienes una tarjeta de crédito con saldo disponible, pagar con ella genera un coste muy inferior al descubierto. Si pagas la factura completa al final del mes, los intereses son 0. Si fracionas (modo revolving), cuidado: TAE del 18-24%, aún así más barato que un descubierto.
4. Anticipo de nómina
Algunas empresas permiten adelantar parte de la nómina. Sin coste financiero, solo hay que pedirlo a RRHH. Plataformas tipo Payflow gestionan esto automáticamente en empresas adheridas.
5. Cambiar a banco sin comisión de descubierto
Si entras en descubierto con frecuencia, plantéate cambiar a ING (0€ comisión fija), Openbank (15€) o un neobanco que directamente no permita descubiertos (N26, Revolut, B100). El traspaso de nómina y recibos es gratuito en España desde 2021.
B100
Neobanco ES
DESCUBIERTOS
No
Cuota: 0€
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Neobanco español sin comisiones por descubierto: si no hay saldo, el recibo se rechaza. Evita la espiral de comisiones automáticas del banco tradicional.
Cómo reclamar comisiones por descubierto abusivas
Reúne los extractos bancarios
Busca en los últimos 4-5 años las comisiones cargadas con conceptos tipo «reclamación posición deudora» o «comisión descubierto». Haz lista con fechas, conceptos e importes.
Presenta reclamación en el SAC del banco
Envía por escrito (email o formulario web) la reclamación citando la Sentencia TS 25/10/2019. Pide devolución de las comisiones abusivas. El SAC tiene 15 días hábiles para responder.
Si el banco no responde o rechaza, al Banco de España
Desde bde.es, apartado «Reclamaciones». Gratuito. Aunque sus resoluciones no son vinculantes, suelen presionar al banco. Si aun así no devuelven, vía judicial.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto tiempo puedo estar en descubierto?
Depende del banco. La mayoría permiten descubiertos puntuales de 1-3 meses sin cerrar la cuenta. Pasado ese tiempo, pueden reportarte a ASNEF y acabar cancelando la cuenta. Lo habitual es que te llamen para reclamarte el saldo.
¿El descubierto me inscribe en ASNEF?
Solo si pasa de 50€ y llevas varios meses sin regularizar. Descubiertos puntuales pequeños que pagas con la siguiente nómina no suelen llegar a ASNEF. Pero si se acumulan o superas los 2-3 meses de impago, sí.
¿Es legal que me cobren 35€ por un descubierto de 20€?
La TAE resultante del 35€ por un descubierto pequeño supera con creces el límite legal del 29,75%. Desde 2019 la jurisprudencia considera abusiva esta comisión automática. Puedes reclamar su devolución.
¿Puedo pedirle al banco que me cancele el descubierto?
Sí. Desde tu app o en oficina puedes pedir que no se permitan descubiertos: si no hay saldo, el recibo se rechaza. Muchos clientes activan esta opción para evitar sustos. El inconveniente: si un recibo esencial se rechaza, puedes tener gastos de devolución del emisor.
¿El descubierto es un préstamo?
Legalmente es un «descubierto tácito» que se regula como un crédito al consumo a corto plazo. Está sujeto a la Ley 16/2011 y a los límites de TAE de los créditos al consumo. El banco te presta dinero temporalmente pero con condiciones que pueden resultar muy caras comparadas con un préstamo ordinario.
¿Vas a entrar en descubierto?
Un micropréstamo con primer préstamo gratis puede salir 10 veces más barato que una comisión por descubierto.
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FUENTES
— Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo (Art. 20.4)
— Sentencia del Tribunal Supremo 566/2019, de 25 de octubre
— Banco de España: Memoria de Reclamaciones 2024-2025
— Folletos de comisiones oficiales de Santander, BBVA, CaixaBank, Sabadell, Bankinter, ING y Openbank (abril 2026)
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