Préstamos con ASNEF y RAI en 2026: a plazos y sin papeleos
Simula tu préstamo
¿Cuánto necesitas?
Sin compromiso · También con ASNEF
Última actualización: 22 de octubre de 2026
Préstamos con ASNEFActualizado octubre 2026
Si buscas préstamos con ASNEF y RAI, empieza por este dato: el RAI solo registra impagos de empresas (personas jurídicas) a partir de 300 €, y según su propia web guarda la información 60 meses, no los 30 que repiten casi todos los comparadores. Si eres un particular o un autónomo sin sociedad, no puedes estar en el RAI: tu problema es ASNEF, y para ASNEF sí hay prestamistas que te dan de 100 € a 600 € en el día, algunos a plazos y con el primer préstamo a 0 €. Hemos revisado qué consulta cada fichero, quién presta en cada caso y cuánto te cuesta en euros.
Lo esencial
ASNEF: particulares y empresas, deudas desde 50 € de principal, como máximo 5 años desde el vencimiento (Ley Orgánica 3/2018).
RAI: solo sociedades, impagos de letras, pagarés o cheques desde 300 €, permanencia de 60 meses. Lo gestiona Experian por cuenta del Centro de Cooperación Interbancaria.
Quién presta: micropréstamos de 100-600 € (MyKredit, MoneyMan) y brokers que reenvían tu solicitud (Crezu, Finipay). Con coche en propiedad, de 600 € a 10.000 €.
Cuánto cuesta: el primer microcrédito suele salir a 0 €; los siguientes, unos 99 € por cada 300 € a 30 días (TAE ~3.100%).
A plazos: MyKredit divide la devolución en 2-4 cuotas; el aval de coche, en 12-36 meses.
¿Qué es el RAI y por qué casi nunca es tu problema?
El Registro de Aceptaciones Impagadas lo explica su propia web, ficherorai.com: recoge impagos exclusivamente de personas jurídicas, de 300 € o más, en documentos donde el deudor firmó reconociendo la deuda. Hablamos de letras aceptadas, pagarés cambiarios, cheques y pagarés de cuenta corriente. Quien informa son bancos, cajas y cooperativas de crédito, y la consulta se hace por el CIF del deudor.
Traducido a tu situación: una factura del móvil, un microcrédito sin pagar o una cuota de un préstamo personal nunca acaban en el RAI. Acaban en ASNEF o en Experian Badexcug. Por eso la mayoría de las personas que buscan «préstamos con ASNEF y RAI» en realidad solo necesitan un préstamo que acepte ASNEF.
El caso en el que sí te toca es otro: tienes una sociedad limitada que dejó impagado un pagaré a un proveedor, y además tú, como persona, tienes deudas en ASNEF. Ahí los dos ficheros pesan, pero sobre personas distintas: el RAI sobre la empresa y ASNEF sobre ti. Un autónomo persona física factura con su NIF, no con CIF, y por eso no puede figurar en el RAI aunque firme pagarés.
Ojo con un dato que copian casi todas las webs
Muchos artículos dicen que el RAI borra los datos a los 30 meses y que ASNEF los guarda 6 años. Las dos cifras están desfasadas. La página informativa del RAI dice hoy que la permanencia es de sesenta meses, y el artículo 20 de la Ley Orgánica 3/2018 fija para ASNEF un máximo de cinco años desde el vencimiento de la deuda. Si pagas antes, los datos deben darse de baja antes.
ASNEF, RAI y CIRBE: quién consulta cada fichero
Saber en qué fichero estás importa porque no todos los prestamistas miran los mismos. Un microcrédito online consulta ASNEF y Badexcug. Un banco mira además la CIRBE del Banco de España, que no es un fichero de morosos sino un registro de todo lo que debes. Y el RAI lo consultan sobre todo bancos y proveedores que van a dar crédito a una empresa.
| ASNEF | RAI | CIRBE | |
|---|---|---|---|
| Quién figura | Particulares, autónomos y empresas | Solo personas jurídicas (sociedades) | Cualquier titular de un crédito o aval |
| Qué recoge | Impagos de préstamos, telefonía, suministros | Letras, pagarés y cheques impagados | Todos tus riesgos, pagues o no |
| Importe mínimo | 50 € de principal | 300 € | Informa a las entidades de quien supera 1.000 € |
| Permanencia | Máx. 5 años desde el vencimiento | 60 meses | Mientras dure la deuda |
| Quién lo gestiona | Equifax | Experian, por cuenta del Centro de Cooperación Interbancaria | Banco de España |
| Quién te presta igualmente | Microcréditos y brokers | Casi nadie a la sociedad; sí a ti como persona | Depende de cuánto debas ya |
Si no sabes en cuál estás, puedes pedirlo gratis: a Equifax para ASNEF, a Experian para Badexcug y al Banco de España para la CIRBE. Te lo explicamos paso a paso en cómo consultar si estás en ASNEF sin pagar nada, y el mapa completo de registros está en nuestra guía de ficheros de morosos en España. Sobre la central del Banco de España tienes más detalle en qué es la CIRBE y cómo te afecta.
¿Quién da préstamos con ASNEF y RAI en 2026?
Hemos dejado fuera a cualquier entidad cuyo criterio con ASNEF no esté confirmado. En la tabla solo hay prestamistas y brokers con los que trabajamos, separados por tipo: el directo te presta su dinero; el broker reenvía tu solicitud a varios prestamistas y te enseña los que dicen que sí. Si quieres la lista larga, con los 22 que hemos analizado, está en nuestra comparativa de préstamos rápidos con ASNEF.
| Entidad | Tipo | Importe | Devolución | ASNEF | |
|---|---|---|---|---|---|
 | Directo | 100 € – 600 € (hasta 2.500 € si repites) | 2-4 cuotas | Sí | Solicitar |
 | Directo | 100 € – 1.600 € | 5-62 días | Sí | Solicitar |
 | Broker | 100 € – 5.000 € | 91-120 días | Sí | Comparar |
 | Broker | 100 € – 5.000 € | 91-120 días | Sí | Comparar |
 | Broker | 300 € – 5.000 € | 61-90 días | Sí, también RAI | Comparar |
 | Broker | 50 € – 60.000 € | 1-96 meses | Sí | Comparar |
Fíjate en dos cosas de la tabla. Los importes altos de los brokers (5.000 € en Crezu, 60.000 € en Creditilia) son el techo de su red de prestamistas, no lo que te van a ofrecer estando en ASNEF: con un impago registrado, lo realista son ofertas de 100 € a 1.000 €. Y el «Aceptamos ASNEF» de MoneyMan significa que estudia tu solicitud, no que te la apruebe: el filtro real es tu solvencia actual.
Finipay es el único de la lista que dice aceptar solicitudes con RAI. La razón es sencilla: no consulta él los ficheros, los consulta el prestamista final que estudia tu caso. Lo que no cuenta su web es que comparte operador con Fidea y Fiesta Crédito (Finceptiv OÜ, Tallin). Si una de las tres te rechazó, las otras dos difícilmente te darán otra respuesta.
Finipay
Broker
TAE
0-212%
No presta: compara prestamistas. El 0% es el suelo del anuncio; estando en ASNEF cuenta con la parte alta del rango.
¿Se puede pedir un préstamo con ASNEF y RAI a plazos?
Sí, pero el plazo depende del tipo de producto, no de lo que pidas. Es la pregunta que más nos llega a esta página y la respuesta tiene tres escalones:
Hasta 600 €: microcrédito en cuotas
MyKredit divide la devolución en 2 a 4 cuotas. El resto de microcréditos (como MoneyMan) se devuelven de una vez a 5-62 días, aunque algunos permiten pagar una prórroga.
De 300 € a 5.000 €: broker a 2-3 meses o más
Finipay trabaja a 61 o 90 días y Crezu llega a 120 días. Creditilia reenvía también a préstamos personales a meses, aunque con ASNEF la aprobación a plazo largo es la excepción.
De 600 € a 10.000 €: con tu coche como garantía, a 12-36 meses
Es la única vía con cuotas mensuales de verdad cuando estás en ASNEF. A cambio, el coche responde si no pagas.
Si lo que necesitas es una cifra concreta, en cuánto te prestan con ASNEF según el importe tienes quién da 100, 300 o 1.000 € y a qué plazo.
¿Cuánto cuesta un préstamo rápido con ASNEF?
Vamos a los datos reales. El primer microcrédito con MyKredit o MoneyMan sale gratis si eres cliente nuevo, hasta 300 €. A partir del segundo, la TAE ronda el 3.100%. La cifra asusta, pero lo que pagas se entiende mejor en euros:
| Pides | 1er préstamo (cliente nuevo) | Préstamos siguientes, 30 días | Si te retrasas 30 días (MyKredit) |
|---|---|---|---|
| 100 € | Devuelves 100 € | ~133 € | +30 € fijos + ~33 € de demora |
| 200 € | Devuelves 200 € | ~266 € | +30 € fijos + ~66 € de demora |
| 300 € | Devuelves 300 € | ~399 € | +30 € fijos + ~99 € de demora |
Cálculo propio con TAE del 3.112% (MoneyMan, préstamos sucesivos) y con la demora publicada por MyKredit: 30 € más un 1,10% diario sobre el principal pendiente. Orientativo: el contrato manda.
99 €
Lo que cuestan 300 € a 30 días cuando ya no eres cliente nuevo
Un 33% del importe en un mes. El primer préstamo, en cambio, puede salir a 0 €.
¿Qué significa esto para tu bolsillo? Para una emergencia puntual que vas a cubrir con la siguiente nómina, el primer microcrédito gratis es difícil de mejorar. Para todo lo demás, sale caro. Y lo que de verdad hunde es encadenar: pedir el segundo para pagar el primero convierte 99 € en una cuota fija mensual. Antes de firmar, haz la cuenta con nuestras calculadoras de préstamos.
Crezu
Broker
DESDE
0% TAE 1er préstamo
Una sola solicitud llega a varios prestamistas y ves en minutos quién te acepta. Gratis para ti; tus datos van a varias entidades.
Préstamos con ASNEF y RAI sin papeleos: qué te van a pedir
«Sin papeleos» significa que todo es online y que no te piden nómina en papel ni contrato de trabajo. No significa que no te pidan nada. Lo que te van a pedir en casi todos:
DNI o NIE en vigor
Una foto por las dos caras para verificar tu identidad.
Cuenta bancaria a tu nombre
El dinero se ingresa por transferencia en esa cuenta y de ella sale el cobro de la devolución.
Acceso de lectura a tu banco
Con tu permiso (es la directiva europea PSD2), ven tus movimientos de los últimos meses. Esto sustituye a la nómina y es donde se decide la aprobación: miran ingresos regulares y otros préstamos activos.
Móvil y email propios
Para el código de firma del contrato. Algunos comprueban que el email exista de verdad y rechazan los inventados.
Si no quieres rellenar el mismo formulario en cinco webs, en nuestro formulario de solicitud lo envías una vez a los prestamistas con los que trabajamos y ves en pantalla quién te acepta.
¿Necesitas el dinero hoy y estás en ASNEF?
MyKredit: primer préstamo a 0 € hasta 300 €, devolución en cuotas.
Si tu sociedad está en el RAI: qué opciones te quedan
Ahora bien, si el RAI sí es tu caso, el mapa cambia. Un banco que vea a tu sociedad en el RAI va a denegar la póliza o el préstamo de empresa casi seguro, y los microcréditos online no prestan a sociedades. Lo que funciona en la práctica:
Pagar el efecto y pedir la baja. Si el impago es un único pagaré, saldarlo es lo más barato. Una vez pagado, la entidad que lo comunicó debe dar la baja; guarda el justificante y pide un certificado.
Financiarte como persona, no como empresa. El RAI no te afecta a ti como administrador. Si tú no estás en ASNEF, puedes pedir un préstamo personal a tu nombre; si lo estás, vuelves a la tabla de arriba. Ojo: ese dinero lo debes tú, aunque lo uses en la empresa.
Usar un activo como garantía. Si tienes un coche a tu nombre, el préstamo con aval de coche no mira ni ASNEF ni RAI con el mismo peso: se apoya en el valor del vehículo.
No todas las empresas de aval de coche funcionan igual y la diferencia es legal: en unas el coche sigue a tu nombre con reserva de dominio, en otras cambia de titular. Lo comparamos con costes y sentencias en cómo funciona el préstamo con aval de coche.
Ojo con la TAE del aval de coche
Con TAE de hasta el 30%, estas empresas no están reguladas por el Banco de España. El Tribunal Supremo (STS 366/2026, de 9 de marzo) extendió a los préstamos personales el criterio de las revolving: un interés más de 6 puntos por encima del tipo medio de su categoría puede declararse usurario, con devolución de los intereses. Si dudas de poder pagar las cuotas, no pongas el coche de por medio.
Lo que deberías saber antes de pedir un préstamo con ASNEF
Los riesgos reales
Nadie legal te cobra por adelantado. Si te piden un pago de «gestión» o «seguro» antes de ingresarte el dinero, es una estafa.
Nadie aprueba al 100%. Quien te lo garantiza sin mirar tu cuenta no es un prestamista.
Un impago nuevo es una anotación nueva. Si no devuelves, entras otra vez en ASNEF por esa deuda y tu deuda crece con la demora.
Pedir en diez sitios a la vez te perjudica. Muchos rechazos llegan por «solicitud duplicada»: el mismo email en demasiados prestamistas en pocos días. Mejor dos o tres bien elegidos.
El problema es que un préstamo rápido no arregla una situación de deudas: solo la aplaza un mes. Si estás pidiendo para pagar otras cuotas, mira primero estas tres salidas.
Salir del fichero. Si pagas, el acreedor debe comunicar la baja; si la anotación es incorrecta (deuda que no reconoces, sin requerimiento previo de pago, importe erróneo), puedes pedir su cancelación. Lo tienes paso a paso en cómo salir de ASNEF. Si prefieres que lo lleve un despacho, Woinfi Legal tramita el borrado de ASNEF y RAI y la baja cautelar mientras se resuelve.
Cancelar lo que no puedes pagar. Si las deudas ya no caben en tu sueldo, la Ley de Segunda Oportunidad permite a particulares y autónomos cancelar deudas y frena los embargos. Más opciones en nuestra sección de deudas, y el resto de productos en la portada de préstamos.
Preguntas frecuentes
¿Puedo estar en ASNEF y en el RAI a la vez siendo particular?
No. El RAI recoge impagos exclusivamente de personas jurídicas, así que un particular o un autónomo persona física solo puede estar en ASNEF, Badexcug u otros ficheros. Si tienes una sociedad, la sociedad puede estar en el RAI y tú en ASNEF al mismo tiempo.
¿Cuánto tiempo estás en el RAI y en ASNEF?
La web informativa del RAI fija hoy la permanencia en 60 meses. En ASNEF el límite legal es de cinco años desde el vencimiento de la deuda (artículo 20 de la Ley Orgánica 3/2018). En los dos casos, si pagas, la anotación debe darse de baja antes.
¿Cuánto cuesta realmente un préstamo de 300 € con ASNEF?
Si eres cliente nuevo de MyKredit o MoneyMan, 0 €: devuelves 300 €. A partir del segundo préstamo, unos 99 € de intereses a 30 días (TAE ~3.100%). Si te retrasas, súmale la demora: en MyKredit, 30 € más un 1,10% diario.
¿Hay préstamos por Bizum con ASNEF?
No como producto aparte. Los prestamistas ingresan el dinero por transferencia en tu cuenta, que llega en minutos si tu banco tiene transferencias inmediatas. Desconfía de quien te ofrezca un préstamo «por Bizum» por WhatsApp o redes: es un patrón habitual de estafa.
¿Qué diferencia hay entre un broker y un prestamista directo?
El directo (MyKredit, MoneyMan) te presta su dinero y sabes con quién firmas. El broker (Crezu, Pezetita, Finipay, Creditilia) no presta: reenvía tu solicitud a varios prestamistas y te muestra los que te aceptan. Es gratis para ti, pero tus datos llegan a más empresas.
¿Se puede pedir un préstamo con ASNEF y RAI a plazos?
Sí, en tres formatos: microcrédito en 2-4 cuotas (MyKredit, hasta 600 € para clientes nuevos), broker a 61-120 días (Finipay, Crezu) o préstamo con aval de coche a 12-36 meses, de 600 € a 10.000 €.
¿No sabes quién te aceptará?
Crezu envía tu solicitud a varios prestamistas que trabajan con ASNEF y te enseña las ofertas en minutos.
Enlace de afiliado · Las condiciones pueden variar
FUENTES
— Registro de Aceptaciones Impagadas, información general y aviso legal (ficherorai.com, consultado el 22-oct-2026)
— Ley Orgánica 3/2018 de Protección de Datos, artículo 20 y disposición adicional sexta (BOE, texto consolidado)
— Banco de España, Portal del Cliente Bancario: qué es la CIRBE (clientebancario.bde.es)
— Tribunal Supremo, Sala de lo Civil, STS 366/2026, de 9 de marzo
— Webs y condiciones de cada prestamista; datos de MyKredit verificados en fuentes públicas el 30-jul-2026
Stratex Lab es un comparador independiente. Este artículo contiene enlaces de afiliado: si contratas a través de ellos, podemos recibir una comisión sin coste adicional para ti. Las condiciones de cada producto pueden variar; consulta siempre la web oficial del prestamista antes de contratar. Endeudarse conlleva riesgos: pide solo lo que puedas devolver.
Cómo trabajamos. Comparamos productos financieros con datos públicos de las entidades y de fuentes oficiales (Banco de España, BOE, AEAT, DGSFP, CNMV). Algunos enlaces son de afiliado: si contratas a través de ellos podemos cobrar una comisión, sin coste para ti y sin que eso altere el orden ni las valoraciones.
Esta página es información general, no asesoramiento financiero personalizado. Endeudarse tiene riesgos: revisa siempre la TAE, el coste total y las comisiones antes de firmar.
Última revisión el .