Transferencias internacionales: el coste no es la comisión, es el cambio
Última actualización: 11 de septiembre de 2026
Dinero online
Actualizado septiembre 2026
Mandar 3.000 € a otra divisa con una transferencia «sin comisiones» que aplica un 3% de margen en el cambio te cuesta 90 €. La misma operación con 20 € de comisión y un 0,5% de margen cuesta 35 €. El anuncio mira a la comisión; el dinero está en el otro sitio. Y lo mejor: la ley te obliga a poder verlo. Desde el Reglamento (UE) 2021/1230, el banco tiene que expresarte el total de las comisiones por conversión de divisa como un margen porcentual sobre el último tipo de cambio de referencia del Banco Central Europeo, y decirte antes de confirmar cuánto va a recibir la otra persona. Saber pedir ese número es todo el artículo.
Lo esencial
En euros dentro de la UE no debería costarte nada especial: el artículo 3 del Reglamento 2021/1230 obliga a que un pago transfronterizo en euros tenga las mismas comisiones que uno nacional equivalente.
En otra divisa, el coste es el margen: y tienen que enseñártelo como porcentaje sobre el tipo de referencia del BCE, antes de que aceptes.
Dentro de la UE no eliges OUR, SHA o BEN: cada uno paga a su banco. Esas siglas solo entran en juego fuera de la Unión.
Si llega menos de lo enviado: la regla general es que nadie puede descontar gastos del importe transferido, y si se descuentan, tu banco responde de que el beneficiario reciba el importe total.
Primero: ¿es de verdad internacional?
Mucha gente paga de más por algo que legalmente no es caro. Si mandas euros a una cuenta de otro país de la Unión Europea, el artículo 3 del Reglamento (UE) 2021/1230 obliga a tu banco a cobrarte lo mismo que por una transferencia nacional equivalente. Enviar 500 € a Alemania debe costarte lo que te cuesta enviarlos a Murcia. Si te cobran un «recargo por internacional», tienes motivo de reclamación, no de resignación.
Ese terreno —euros dentro de la zona SEPA, comisiones, transferencias inmediatas— lo tratamos aparte en la guía de transferencias SEPA y sus costes. Este artículo va del otro caso: cuando hay cambio de moneda por medio. Ahí el reglamento no te fija el precio, solo te obliga a que te lo enseñen.
Los cuatro sitios por donde se va el dinero
Una transferencia en divisa no tiene un precio, tiene cuatro. Los anuncios suelen enseñar el primero y callar el segundo, que es el grande.
| Concepto | Quién lo cobra | Cómo se ve | Peso real |
|---|---|---|---|
| Comisión de emisión | Tu banco | Importe fijo o porcentaje, bien visible | Medio |
| Margen del tipo de cambio | Tu banco | Escondido en el tipo aplicado | El más alto casi siempre |
| Gastos del corresponsal | Bancos intermediarios | Aparecen después, si aparecen | Variable, solo fuera de la UE |
| Comisión de abono | El banco de quien recibe | La descubre el destinatario | Bajo, pero molesto |
La misma transferencia de 3.000 € a otra divisa, en dos sitios distintos:
Opción «sin comisiones», con un margen del 3%: 0 € de comisión + 90 € de margen = 90 €.
Opción con 20 € de comisión y un margen del 0,5%: 20 € + 15 € = 35 €.
La «gratuita» cuesta 55 € más. Los porcentajes del ejemplo son ilustrativos: el tuyo te lo tienen que dar.
Cómo obligarles a enseñarte el margen
Esta es la parte accionable y casi nadie la usa. El artículo 4 del Reglamento (UE) 2021/1230 obliga a los proveedores a expresar el total de las comisiones por conversión de divisas como un margen porcentual sobre el último tipo de cambio de referencia del Banco Central Europeo. No como «tipo aplicado», que no te dice nada por sí solo: como margen sobre una referencia pública que puedes consultar tú.
Y además, antes de que inicies la operación, tienen que comunicarte dos importes: lo que va a recibir el beneficiario en su divisa y el total que vas a pagar tú en la divisa de tu cuenta, comisiones y conversión incluidas. Si en la pantalla de confirmación no aparecen esas dos cifras, no confirmes: pídelas.
La comprobación de treinta segundos
Mira el tipo de cambio de referencia que publica el BCE para esa divisa y compáralo con el tipo que te ofrecen. La diferencia, en porcentaje, es lo que te están cobrando por cambiar.
Hazlo una vez con tu banco y con una alternativa, con el mismo importe y el mismo día. Es el único modo de comparar de verdad, porque las comisiones anunciadas son comparables entre sí y los márgenes no se anuncian.
OUR, SHA y BEN: cuándo importan y cuándo no
Son las tres instrucciones de gastos: OUR, los pagas todos tú; BEN, los paga todos quien recibe; SHA, cada uno paga los de su banco. La confusión es creer que siempre se puede elegir.
No se puede. El artículo 35.2 del Real Decreto-ley 19/2018 establece que cuando los dos proveedores están en España, o uno en España y otro en otro Estado miembro, el beneficiario paga los gastos de su proveedor y el ordenante los del suyo. Es decir, dentro de la Unión el reparto compartido es obligatorio y esas siglas sobran. Solo recuperan sentido cuando la operación sale de la UE, que es justo donde aparecen los bancos corresponsales y sus mordiscos.
Y si te llega menos de lo que se envió, no lo des por perdido. El artículo 53 del mismo real decreto-ley parte de que todos los intervinientes deben transferir la totalidad del importe sin deducir gasto alguno; permite como excepción que el proveedor del beneficiario descuente sus propios gastos, y separadamente identificados; y añade que si se deducen otros gastos distintos, el proveedor del ordenante garantiza que el beneficiario reciba el importe total. Traducido: en una transferencia que ordenas tú, si por el camino alguien se queda una parte que no es la comisión del banco receptor, quien responde es tu banco. Cómo reclamarlo está en la guía para reclamar a tu banco. Quiénes son esos intermediarios y por qué existen, en el funcionamiento de las transferencias SWIFT.
Cuánto puede tardar, según la ley
Otro punto donde conviene saber qué es normal y qué no. Para las operaciones en euros y las demás incluidas en el ámbito del artículo 54 del RDL 19/2018, el artículo 55 obliga a que el importe esté abonado en la cuenta del proveedor del beneficiario como máximo al final del día hábil siguiente a la recepción de la orden, con un día hábil más si la orden se dio en papel.
Fuera de ese ámbito —por ejemplo, una divisa que no es de ningún Estado miembro— el plazo puede pactarse, pero dentro de la Unión Europea ese pacto no puede superar los cuatro días hábiles. Así que «tarda lo que tarde» no es una respuesta válida para una transferencia dentro de la UE, y «una semana» tampoco.
Si cobras en divisa todos los meses, el margen deja de ser un detalle
Un 2% de margen sobre facturas de 4.000 € al mes son 960 € al año que no ves salir de ninguna parte. Multipass es una solución bancaria para empresas y profesionales que trabajan con el exterior, con cuentas en varias divisas para no convertir en cada cobro. Si facturas fuera, compara su cambio contra el de tu banco antes de decidir.
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Enlace de afiliado. El cálculo del 2% es un ejemplo: comprueba el margen que te aplican a ti.
Ese cálculo es, por cierto, uno de los costes fijos que más se subestiman al montar cualquier negocio que venda fuera: lo desarrollamos en lo que cuesta de verdad montar un negocio. El resto de comparativas de banca y pagos están en la sección de dinero online.
Cuatro errores que cuestan dinero
— Comparar solo comisiones. Es comparar la parte pequeña y no la grande.
— Aceptar que te cobren de más por enviar euros dentro de la UE. El artículo 3 dice que debe costar lo mismo que una nacional.
— Dejar que el cambio lo haga el otro lado. Si el destinatario recibe euros y los cambia su banco, el margen lo elige él, no tú, y nadie te lo enseña.
— No guardar el resguardo con el tipo aplicado. Sin él, discutir después un importe que llegó corto es mucho más difícil.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto cuesta una transferencia internacional?
Depende de si hay cambio de moneda. En euros dentro de la UE, el artículo 3 del Reglamento (UE) 2021/1230 obliga a que cueste lo mismo que una transferencia nacional equivalente. Con cambio de divisa, el coste principal no es la comisión sino el margen sobre el tipo de cambio: un 3% sobre 3.000 € son 90 €, aunque la transferencia se anuncie «sin comisiones».
¿Cómo sé cuánto me cobran por el cambio?
Pidiéndolo, porque te lo deben. El artículo 4 del Reglamento (UE) 2021/1230 obliga a expresar el total de las comisiones por conversión como un margen porcentual sobre el último tipo de cambio de referencia del BCE, y a comunicarte antes de iniciar la operación cuánto recibirá el beneficiario y cuánto pagas tú en total. También puedes calcularlo comparando el tipo que te ofrecen con el de referencia del BCE.
¿Qué significan OUR, SHA y BEN?
Son las instrucciones de reparto de gastos: OUR los paga todos el que envía, BEN el que recibe y SHA cada uno los de su banco. Dentro de la Unión Europea no se eligen: el artículo 35.2 del RDL 19/2018 impone que el beneficiario pague los gastos de su proveedor y el ordenante los del suyo. Solo tienen sentido cuando la transferencia sale de la UE.
He enviado 1.000 € y han llegado 960. ¿Es legal?
Solo en un caso concreto. El artículo 53 del RDL 19/2018 obliga con carácter general a transferir la totalidad del importe sin deducir gasto alguno; la excepción es que el proveedor del beneficiario descuente sus propios gastos, identificados por separado. Si lo que se ha descontado son otros gastos, el proveedor del ordenante garantiza que el beneficiario reciba el importe total. Reclama a tu banco, no al de destino.
¿Cuánto puede tardar?
Para las operaciones del ámbito del artículo 54 del RDL 19/2018, el importe debe estar abonado en la cuenta del proveedor del beneficiario como máximo al final del día hábil siguiente, más un día si la orden se dio en papel. Fuera de ese ámbito el plazo puede pactarse, pero dentro de la Unión Europea no puede exceder de cuatro días hábiles.
¿Es mejor enviar en euros o en la divisa del destino?
Depende de quién quieres que elija el margen. Si envías euros y el banco del destinatario los convierte, el margen lo pone ese banco y ni tú ni el destinatario lo veis de antemano. Si conviertes tú, al menos tienes derecho a que te den el margen como porcentaje sobre la referencia del BCE y puedes compararlo. Por eso suele salir mejor decidir tú la conversión, tras haber comprobado el margen.
FUENTES
— Reglamento (UE) 2021/1230 del Parlamento Europeo y del Consejo, sobre los pagos transfronterizos en la Unión: artículo 2 (definición de pago transfronterizo), artículo 3 (igualdad de comisiones con los pagos nacionales equivalentes en euros) y artículo 4 (transparencia de las comisiones por conversión de divisas, expresadas como margen porcentual sobre el último tipo de cambio de referencia del BCE, e información previa a la operación). Este reglamento derogó al Reglamento (UE) 2019/518
— Real Decreto-ley 19/2018, de 23 de noviembre, de servicios de pago (BOE-A-2018-16036): artículo 35.2 (reparto de gastos entre ordenante y beneficiario), artículo 53 (importes transferidos e importes recibidos), y artículos 54 y 55 (ámbito y plazo máximo de ejecución)
— Banco Central Europeo: tipos de cambio de referencia del euro
Stratex Lab es un comparador independiente. Este artículo es divulgativo y no constituye asesoramiento jurídico ni financiero. Los porcentajes de margen usados en los ejemplos son ilustrativos y no corresponden a ninguna entidad concreta: el margen aplicable a tu operación debe facilitártelo tu proveedor como porcentaje sobre el tipo de referencia del BCE antes de que la confirmes. Contiene un enlace de afiliado: si contratas a través de él podemos percibir una comisión, sin coste adicional para ti y sin que eso altere lo que escribimos.
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Esta página es información general, no asesoramiento financiero personalizado. Endeudarse tiene riesgos: revisa siempre la TAE, el coste total y las comisiones antes de firmar.
Publicado el 26 de septiembre de 2025 · Última revisión el 11 de septiembre de 2026.