El crédito al consumo online en España: radiografía del trimestre

Casi dos de cada tres solicitantes de crédito online en España declaran figurar en algún fichero de morosidad —ASNEF o RAI— en el momento mismo de pedir la financiación. La cifra se mantiene estable en 2026 respecto a 2024 (64,6%) y 2025 (68,6%), lo que descarta efectos coyunturales y apunta a un rasgo estructural del canal digital.

Este dato contradice la percepción social del crédito al consumo digital como herramienta de gasto impulsivo. Los solicitantes son, en su mayoría, personas previamente excluidas del circuito bancario tradicional: el perfil que entra en el comparador ya ha pasado, habitualmente, por un rechazo previo.

Gráfico 01 Distribución ASNEF · Base n=3.730

Fuente: Stratex Lab · Solicitudes con dato de morosidad declarado sobre 3.913 totales.

El mercado del crédito online español está fuertemente polarizado hacia importes bajos. La mediana se sitúa en los 700 euros, y más de una tercera parte de las solicitudes —el 34,6%— son por menos de trescientos. La media, de 2.927 euros, engañaría al lector desprevenido: está distorsionada por una cola larga de operaciones atípicas de gran cuantía.

Gráfico 02 Distribución de importes solicitados · n=3.909

Fuente: Stratex Lab · Solicitudes con importe declarado.

Casi la mitad de la demanda (49,7% pide menos de 600€) confirma que el crédito online funciona mayoritariamente como un producto puente para cubrir tensiones de liquidez a muy corto plazo: imprevistos, gastos fijos, llegar a fin de mes. No es un instrumento de consumo duradero.

El 5,9% de solicitudes superiores a 10.000€ corresponde mayoritariamente a reestructuración de deuda, reformas de vivienda y vehículos, y representa un segmento estructuralmente distinto: mayor plazo, mayor scoring exigido y menor tasa de aprobación por parte de las entidades receptoras.

El minicrédito —préstamo por debajo de 1.000€ con plazo máximo de 90 días— domina la demanda online en España. Casi una de cada dos solicitudes, exactamente el 48%, encaja en esta categoría. Esta cuota acerca el mercado español a los patrones británicos y polacos, más que a los modelos bancarios centroeuropeos donde predomina el préstamo personal amortizable estándar.

Gráfico 03 Solicitudes por tipo de plazo

Fuente: Stratex Lab · El minicrédito representa el 48% del volumen total.

La paradoja de la polarización

Junto al minicrédito, el segundo bloque más amplio es el de largo plazo —superior a 36 meses— con un 20,8% de las solicitudes. Entre ambos extremos, el tramo medio (entre 4 y 36 meses) representa apenas el 31% restante. La lectura es inequívoca: el usuario del canal online acude o bien por una urgencia inmediata de efectivo, o bien para reestructurar deuda a varios años. El producto intermedio apenas aparece.

La mediana de ingresos netos mensuales declarados por los solicitantes se sitúa en 1.300 euros, apenas un 8% por encima del Salario Mínimo Interprofesional vigente en 2025. Más relevante aún: el 37,6% declara ingresos inferiores a 1.200€/mes. Hablamos, en buena medida, del empleado de base del mercado laboral español.

Gráfico 04 Distribución de ingresos netos mensuales · n=2.482

Fuente: Stratex Lab · Solicitudes con dato de ingresos declarado.

El contraste entre la distribución de ingresos y la distribución de situación laboral es lo que convierte a este perfil en sociológicamente relevante. El 43% de los solicitantes tiene contrato indefinido en el sector privado. Sumando asalariados públicos (16,9%) y autónomos (3,8%), el bloque de empleo estable supera el 63% del total.

Gráfico 05 Situación laboral declarada

Fuente: Stratex Lab · Base de 2.530 solicitudes con dato laboral declarado.

El crédito online no es un producto juvenil, pese al prejuicio. La edad mediana del solicitante se sitúa en los 42 años, y más de la mitad de la muestra —exactamente el 56%— está entre los 35 y los 54. Los menores de 25, a menudo señalados como el perfil dominante del minicrédito digital, representan apenas el 7,5% del total.

Gráfico 06 Distribución por rango de edad · n=2.868

Fuente: Stratex Lab · Solicitudes con fecha de nacimiento declarada.

El endeudamiento previo a la jubilación

Dentro del colectivo, el pico real se sitúa en el tramo 55-64 años (un 10% de la muestra total), lo que apunta con más precisión a un fenómeno de endeudamiento previo a la jubilación: solicitantes que buscan reestructurar o anticipar gastos antes de la transición al ingreso pensional y de la consiguiente pérdida de capacidad de endeudamiento formal.

La demanda de crédito online replica, en términos generales, la distribución demográfica española. Pero el reparto no es simétrico: el litoral mediterráneo y los archipiélagos aparecen sobrerrepresentados frente a Castilla y las dos Mesetas. Barcelona, Madrid y Valencia acumulan, juntas, el 27% de las solicitudes con provincia identificada.

Gráfico 07 Top 10 provincias · n=2.526

Fuente: Stratex Lab · Solicitudes con provincia identificada.

El peso del arco mediterráneo e insular

Entre las diez primeras provincias del ranking, siete pertenecen al litoral mediterráneo o a los archipiélagos: Barcelona, Valencia, Alicante, Murcia, Tarragona, Las Palmas y Santa Cruz de Tenerife. Esta concentración apunta a dinámicas locales específicas —estacionalidad turística pronunciada, mayor penetración de autónomos en servicios y hostelería, ciclos de ingreso irregulares— que amplifican la demanda de financiación puente.

La estacionalidad de la demanda en el canal online es una de las variables más marcadas del conjunto. Los meses de junio, julio y agosto concentran, aproximadamente, la mitad de las solicitudes anuales. El mes pico absoluto, tanto en 2024 como en 2025, es agosto. El primer trimestre del año apenas alcanza el 3% del volumen anual acumulado.

Gráfico 08 Volumen mensual agregado 2024+2025

Fuente: Stratex Lab · Datos acumulados de los dos ejercicios.

La concentración estival combina varios factores convergentes: el aumento de gastos familiares de temporada, la irregularidad de los ingresos en sectores turísticos y hosteleros donde muchas nóminas operan por campaña, y el agotamiento progresivo del colchón financiero generado por la paga extra de Navidad y la liquidación anual de IRPF.

Los datos del primer cuatrimestre de 2026 —los más recientes disponibles, recogidos hasta el 17 de abril— confirman una tendencia estructural que este barómetro venía señalando desde 2024. El minicrédito, lejos de perder cuota frente a productos más tradicionales, concentra casi la mitad del interés medido vía clics a ofertas comerciales en la plataforma.

El 58,8% del tráfico se concentra en las tres categorías de crédito al consumo (minicrédito, descubierto y crédito personal), frente a apenas un 16,1% en productos de inversión. La demanda de liquidez domina, una vez más, sobre la demanda de producto financiero patrimonial.