Última actualización: 14 de junio de 2026
Préstamos
Actualizado junio 2026
Saber cómo calcular el interés de un préstamo antes de firmar te puede ahorrar cientos de euros. Un ejemplo rápido: en un préstamo personal de 15.000€ a 5 años, pasar de una TAE del 11% a una del 6% supone más de 2.000€ menos en intereses. Mismo dinero prestado, distinto coste. Aquí te enseñamos a calcular interés de un préstamo paso a paso, con la fórmula real, la diferencia entre TIN y TAE, y un ejemplo en euros con su cuadro de amortización.
Lo esencial
Qué necesitas: el importe (capital), el TIN y el número de cuotas. Con eso calculas la cuota y los intereses totales.
La fórmula: en préstamos a plazos se usa el sistema francés (cuota fija). Cuota = Capital × i / (1 − (1+i)^−n), donde i es el interés mensual y n el número de meses.
Mira siempre la TAE, no el TIN: la TAE incluye comisiones y la frecuencia de pago. Es la cifra que sirve para comparar ofertas de verdad.
Dato 2026: la TAE media de un préstamo personal en España ronda el 7,8%, según el Banco de España, aunque oscila entre el 5% y el 12% según tu perfil.
¿Qué es el interés de un préstamo y por qué importa tanto?
El interés es el precio que pagas por usar dinero que no es tuyo. La entidad te adelanta una cantidad (el capital) y tú la devuelves con un sobrecoste. Ese sobrecoste se expresa como un porcentaje anual, pero lo que de verdad importa es cuánto suma en euros al final.
El problema es que casi nadie calcula los intereses antes de firmar. Se fijan en la cuota mensual, ven que «cabe» en su presupuesto y firman. Y ahí está la trampa: una cuota baja con un plazo largo casi siempre esconde más intereses totales. Por eso conviene saber hacer el cálculo tú mismo, aunque luego uses una calculadora de préstamos para confirmarlo.
Antes de meternos en fórmulas, una aclaración importante: no es lo mismo un préstamo que una línea de crédito, y los intereses se calculan distinto. Si tienes dudas, repasa la diferencia entre préstamo y crédito. Aquí nos centramos en el préstamo a plazos, que es lo más habitual.
TIN vs TAE: la diferencia que te cambia el coste real
Aquí está el truco que muchas entidades aprovechan. El TIN (Tipo de Interés Nominal) es el porcentaje «puro» que cobra la entidad por prestarte el dinero. No incluye comisiones ni gastos. Es el número que se usa para montar el cuadro de amortización.
La TAE (Tasa Anual Equivalente) sí incluye las comisiones (apertura, estudio, mantenimiento), la frecuencia de los pagos y otros gastos obligatorios. Por eso la TAE casi siempre es más alta que el TIN. Y por eso es la única cifra fiable para comparar dos préstamos. Un préstamo con TIN bajo pero comisión de apertura del 3% puede salir más caro que otro con TIN algo mayor y sin comisiones.
| Concepto | TIN | TAE |
|---|---|---|
| Qué mide | Solo el interés nominal | Coste total efectivo anual |
| Incluye comisiones | No | Sí |
| Incluye periodicidad | No | Sí |
| Sirve para calcular la cuota | Sí | No (es comparativa) |
| Sirve para comparar | No fiable | Sí, es la clave |
La regla rápida
Si no hay comisiones, la TAE solo es un poco mayor que el TIN por el efecto de pagar mes a mes. Por ejemplo, un TIN del 8% pagado mensualmente equivale a una TAE de alrededor del 8,30%. Cuando veas una TAE muy por encima del TIN, busca la letra pequeña: ahí están las comisiones.
Cómo calcular el interés de un préstamo paso a paso
Vamos a los datos reales. Para calcular el interés de un préstamo a plazos necesitas tres cifras: el capital, el TIN y el número de cuotas. La fórmula del sistema francés (cuota constante) es esta:
Cuota = C × i / (1 − (1 + i)−n)
C = capital · i = interés mensual (TIN ÷ 12) · n = número de cuotas
Convierte el TIN anual a interés mensual
Divide el TIN entre 12. Un TIN del 8% anual equivale a 0,08 ÷ 12 = 0,006667 mensual (un 0,6667%).
Aplica la fórmula para obtener la cuota
Mete el capital, el interés mensual y el número de cuotas. El resultado es la cuota fija que pagarás cada mes.
Calcula el total pagado
Multiplica la cuota por el número de cuotas. Eso es lo que devolverás en total, capital más intereses.
Resta el capital y tendrás los intereses
Total pagado menos capital prestado = intereses totales. Esa es la cifra que de verdad te importa.
Para un préstamo a plazos lo más sensato es comparar varias ofertas reales antes de decidir. Un broker te muestra de un vistazo las condiciones de varias entidades con la TAE de cada una.
Ejemplo real: cómo calcular el interés de un préstamo de 5.000€
Pongamos números. Pides 5.000€ a un TIN del 8% a 36 meses (3 años) con sistema francés. Vamos a calcular el interés de este préstamo paso a paso.
Primero, el interés mensual: 0,08 ÷ 12 = 0,006667. Aplicamos la fórmula con C = 5.000, i = 0,006667 y n = 36. El resultado es una cuota de 156,68€ al mes.
640€
de intereses totales por 5.000€ a 36 meses (TIN 8%)
Cuota: 156,68€ · Total devuelto: 5.640€ · Capital: 5.000€
¿Qué significa esto para tu bolsillo? Pagas 156,68€ × 36 = 5.640,48€. Le restas los 5.000€ que te prestaron y te quedan unos 640€ de intereses. Eso es lo que te cuesta de verdad el préstamo, sin contar comisiones (que subirían la TAE y el coste).
Ojo con esto: si alargas el mismo préstamo a 60 meses (5 años), la cuota baja a unos 101€, pero los intereses totales suben por encima de 1.080€. Más plazo, cuota más cómoda, pero pagas casi el doble de intereses. Por eso, si puedes, conviene amortizar la deuda anticipadamente.
El cuadro de amortización: dónde van tus euros cada mes
La cuota es fija, pero su composición cambia. Al principio pagas muchos intereses y poco capital; al final, al revés. Esto es clave: si amortizas pronto, el ahorro es mayor porque atacas el capital cuando todavía genera muchos intereses. Así queda el cuadro de amortización de nuestro ejemplo (5.000€, TIN 8%, 36 meses):
| Mes | Cuota | Intereses | Capital | Pendiente |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 156,68€ | 33,33€ | 123,35€ | 4.876,65€ |
| 2 | 156,68€ | 32,51€ | 124,17€ | 4.752,48€ |
| 3 | 156,68€ | 31,68€ | 125,00€ | 4.627,48€ |
| … | … | … | … | … |
| 36 | 156,68€ | 1,04€ | 155,64€ | 0,00€ |
Fíjate en la diferencia: en el primer mes pagas 33,33€ de intereses; en el último, apenas 1€. Por eso una amortización anticipada en el primer año de un préstamo a plazos ahorra mucho más que hacerla al final, cuando ya casi todo es capital.
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Interés simple vs interés compuesto: no son lo mismo
Hay dos formas de generar intereses, y conviene saber con cuál juegas.
Interés simple: los intereses se calculan siempre sobre el capital inicial. La fórmula es Interés = Capital × tipo × tiempo. Es típico de los micropréstamos a un solo pago. Ejemplo: 1.000€ al 5% durante un año son 50€ de intereses, y punto.
Interés compuesto: los intereses se suman al capital y generan nuevos intereses. La fórmula es Capital final = Capital × (1 + tipo)^tiempo. Ejemplo: 1.000€ al 5% durante 3 años con capitalización anual dan 1.157,63€, es decir, 157,63€ de intereses, frente a los 150€ que darían en interés simple. La diferencia parece pequeña en porcentajes bajos, pero se dispara con plazos largos y tipos altos.
Ojo con esto
En los préstamos a plazos con sistema francés, el interés se calcula sobre el capital pendiente en cada periodo, no sobre el inicial. No es interés compuesto en sentido estricto, pero tampoco es interés simple sobre el total. Por eso no basta con multiplicar capital × tipo × años: te saldría una cifra equivocada. Usa la fórmula de la cuota o una calculadora.
Lo que deberías saber antes de firmar el préstamo
Saber calcular el interés es solo la mitad del trabajo. La otra mitad es no caer en las trampas habituales:
Mira siempre la TAE, no la cuota. Una cuota baja con plazo largo puede ser la opción más cara. Compara préstamos por su TAE y por el coste total, no por lo que pagas cada mes.
Cuidado con las comisiones. La de apertura (suele ir del 0% al 3%) y la de cancelación anticipada (limitada por ley) pueden cambiar mucho la cuenta. La Ley 16/2011 de crédito al consumo obliga a informar de la TAE y del coste total, así que exige verlos por escrito.
Tu perfil cambia el tipo. El interés que te ofrecen depende de tu solvencia. Si quieres entender por qué a unos les dan el 6% y a otros el 12%, repasa cómo funciona tu scoring bancario. Y antes de pedir, compara siempre con la oferta de varios préstamos personales del mercado.
Antes de firmar, calcula y compara
Mete tus números en un comparador y mira la TAE real de cada oferta. Es gratis y te puede ahorrar cientos de euros.
Preguntas frecuentes
¿Cómo calculo el interés de un préstamo de forma rápida?
Necesitas el capital, el TIN y el número de cuotas. Calcula la cuota con la fórmula del sistema francés, multiplícala por el número de cuotas y resta el capital. El resultado son los intereses totales. Una calculadora de préstamos hace todo esto en segundos.
¿Qué diferencia hay entre el TIN y la TAE?
El TIN es solo el interés nominal, sin comisiones. La TAE incluye comisiones y la frecuencia de los pagos, por eso es más alta y es la cifra que sirve para comparar préstamos de verdad. El TIN se usa para montar el cuadro de amortización; la TAE, para decidir.
¿Cuánto interés se paga por un préstamo de 5.000€?
Depende del TIN y del plazo. A un TIN del 8% en 36 meses, la cuota es de unos 156,68€ y pagas alrededor de 640€ de intereses. Si lo alargas a 60 meses, la cuota baja a unos 101€, pero los intereses superan los 1.080€.
¿Cuál es la TAE media de un préstamo personal en 2026?
Según el Banco de España, ronda el 7,8% en 2026, aunque oscila entre el 5% y el 12% según tu perfil de solvencia. Los bancos online suelen ofrecer las TAE más bajas y sin comisiones; los micropréstamos, las más altas.
¿Por qué al principio pago casi solo intereses?
En el sistema francés la cuota es fija, pero los intereses se calculan sobre el capital pendiente. Al principio ese capital es alto, así que pagas muchos intereses y poco capital. Por eso amortizar pronto ahorra más que hacerlo al final del préstamo.
¿Es lo mismo interés simple que interés compuesto?
No. El interés simple se calcula siempre sobre el capital inicial; el compuesto suma los intereses al capital y genera intereses sobre intereses. En préstamos a plazos el interés se aplica sobre el capital pendiente en cada periodo, así que no basta con multiplicar capital por tipo por años.
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FUENTES
— Banco de España: simulador de cálculo de la TAE y tipos medios de crédito al consumo (clientebancario.bde.es)
— Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo (BOE)
— Webs oficiales de cada entidad (condiciones consultadas en junio 2026)
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