Última actualización: 2 de abril de 2026
Préstamos
Actualizado abril 2026
Hemos comparado las líneas de crédito disponibles para particulares en España en 2026. La conclusión: la mayoría de fintechs online que se anuncian como «línea de crédito» cobran entre un 24% y un 85% TAE. Un banco tradicional como Cetelem ofrece préstamos personales desde el 8,29% TAE. La diferencia en coste es brutal, y no siempre compensa la flexibilidad de una línea de crédito. Te explicamos cuándo sí merece la pena y cuándo estás pagando de más.
Lo esencial
Qué es: Una línea de crédito te da acceso a un límite de dinero (por ejemplo, 5.000€) del que solo usas lo que necesitas. Pagas intereses solo por lo que retiras, no por el total disponible.
Cuánto cuesta: En bancos, desde un 8-14% TAE (Cetelem, BBVA). En fintechs online tipo Fidinda o Creditea, entre un 24% y un 85% TAE. Una tarjeta revolving puede llegar al 20-29% TAE.
Para quién: Personas con gastos recurrentes o variables que no saben el importe exacto que van a necesitar. Si necesitas una cantidad concreta, un préstamo personal suele ser más barato.
Ojo: Muchas «líneas de crédito online» son en realidad créditos revolving con intereses muy altos. Lee la TAE real antes de firmar.
¿Qué es una línea de crédito y cómo funciona?
Una línea de crédito es un acuerdo con una entidad financiera que te da acceso a un límite máximo de dinero del que puedes disponer cuando lo necesites. La diferencia con un préstamo personal clásico es fundamental: en el préstamo recibes todo el dinero de golpe y pagas intereses desde el primer día sobre el total. En la línea de crédito, solo pagas por lo que retiras.
Imagina que tienes una línea de crédito de 5.000€. Si solo usas 1.200€ para una reparación del coche, pagas intereses sobre esos 1.200€. Los 3.800€ restantes siguen disponibles sin generarte coste. Cuando devuelves los 1.200€, el crédito vuelve a estar disponible.
Eso es la teoría. En la práctica, el problema está en el precio de esa flexibilidad.
24% – 85%
Rango de TAE en líneas de crédito online para particulares en España
Fintechs como Creditea (desde 24,9% TAE) o Fidinda (~80-85% TAE). Los bancos cobran menos, pero exigen más requisitos.
Tipos de líneas de crédito disponibles en España en 2026
No todas las líneas de crédito son iguales. Los costes y condiciones varían enormemente según quién te la concede:
Líneas de crédito bancarias (reguladas)
Las ofrecen bancos y entidades supervisadas por el Banco de España. Ejemplos: BBVA, CaixaBank, Openbank. Suelen tener una TAE de entre el 8% y el 15%, pero exigen buen historial crediticio, nómina domiciliada y, en muchos casos, ser ya cliente del banco. Los límites van de 1.000€ a 30.000€.
Líneas de crédito fintech (online, acceso rápido)
Empresas como Creditea, Fidinda o AvaFin operan 100% online y aprueban solicitudes en minutos. El problema: la TAE es mucho más alta. Creditea cobra desde el 24,9% TAE (TIN desde 1,87% mensual). Fidinda ronda el 80-85% TAE. En la práctica, estas «líneas de crédito» funcionan como créditos revolving con nombres más elegantes.
Tarjetas revolving (crédito disfrazado)
Técnicamente, una tarjeta revolving también es una línea de crédito: tienes un límite y usas lo que necesitas. Pero la TAE suele estar entre el 18% y el 29%, y el sistema de cuotas mínimas puede hacer que la deuda se alargue durante años. El Tribunal Supremo declaró usurarias varias tarjetas revolving con TAE superiores al 27%. Más información sobre esta comparativa entre préstamo personal y tarjeta de crédito.
Ojo con esto
Muchas fintechs online usan el término «línea de crédito» como reclamo comercial para productos que en realidad son créditos revolving con TAE muy alta. El nombre suena mejor que «revolving», pero el funcionamiento (y el coste) es esencialmente el mismo. Antes de contratar, mira siempre la TAE real, no solo el TIN mensual.
Línea de crédito vs préstamo personal: ¿cuál te conviene?
La respuesta corta: depende de tu situación. Pero en la mayoría de los casos, un préstamo personal te va a salir más barato. Aquí tienes la comparación con datos reales:
| Característica | Préstamo personal | Línea de crédito (banco) | Línea de crédito (fintech) |
|---|---|---|---|
| TAE típica | 5% – 14% | 8% – 15% | 24% – 85% |
| Cómo recibes el dinero | Todo de golpe | Retiras lo que necesitas | Retiras lo que necesitas |
| Intereses | Sobre el total prestado | Solo sobre lo utilizado | Solo sobre lo utilizado |
| Cuota mensual | Fija y predecible | Variable | Variable |
| Requisitos | Nómina, buen historial | Nómina, ser cliente | Ingresos mín 700€ |
| Renovable | No | Sí | Sí |
| Ideal para | Gasto único conocido | Gastos recurrentes | Emergencias puntuales |
Los números lo dejan claro: si necesitas 3.000€ para una reforma y sabes que los vas a usar enteros, un préstamo personal con Cetelem al 8,29% TAE te cuesta unos 650€ de intereses en 48 meses. La misma cantidad en una línea de crédito fintech al 80% TAE generaría más de 2.400€ en intereses si tardas el mismo tiempo en devolverlo.
¿Cuándo SÍ compensa una línea de crédito?
Cuando tienes gastos irregulares y no sabes cuánto vas a necesitar cada mes. Por ejemplo: un autónomo con ingresos variables que necesita cubrir desfases de tesorería, o alguien que espera varios gastos médicos a lo largo del año. En estos casos, pagar intereses solo por lo que usas puede ser más eficiente que pedir un préstamo grande «por si acaso». Pero solo si la TAE es razonable (por debajo del 15%).
¿Cuánto cuesta una línea de crédito? Ejemplo real en euros
Vamos a los datos reales. Supongamos que retiras 2.000€ de tu línea de crédito y los devuelves en 12 meses:
| Entidad | Tipo | TAE | Coste total intereses | Total a devolver |
|---|---|---|---|---|
| Banco (ej. BBVA, Openbank) | Línea de crédito bancaria | ~10% | ~110€ | ~2.110€ |
| Creditea | Línea de crédito fintech | ~25-30% | ~310-370€ | ~2.310-2.370€ |
| Fidinda | Línea de crédito revolving | ~80-85% | ~940-1.000€ | ~2.940-3.000€ |
| Cetelem (préstamo) | Préstamo personal (alternativa) | 8,29% | ~90€ + apertura | ~2.140€ |
¿Qué significa esto para tu bolsillo? Que la misma cantidad de dinero (2.000€) puede costarte entre 90€ y 1.000€ de intereses dependiendo de dónde la pidas. La «flexibilidad» de una línea de crédito fintech tiene un precio que conviene conocer antes de firmar. Si quieres calcular el coste exacto de tu caso, usa nuestra calculadora de préstamos online.
Comisiones y gastos ocultos de las líneas de crédito
La TAE no es el único coste. Según la normativa del Banco de España (Orden EHA/2899/2011), las entidades están obligadas a informarte de todas las comisiones antes de contratar. Estas son las más habituales en líneas de crédito:
Comisión de apertura: entre el 0,5% y el 2,5% del límite concedido. Cetelem cobra un 2,5% en sus préstamos. Algunas fintechs la eliminan (Fidinda no cobra apertura), pero compensan con una TAE más alta.
Comisión de no disposición: algunos bancos te cobran una comisión si no usas la línea de crédito. Suele ser del 0,1% al 0,5% trimestral sobre el saldo no dispuesto. Las fintechs online no suelen aplicarla.
Comisión de cancelación anticipada: si decides cerrar la línea antes de tiempo, la Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo limita la compensación al 1% del capital pendiente (0,5% si quedan menos de 12 meses). Más detalles sobre amortización anticipada de préstamos y sus costes.
Fidinda
Directo
TAE
~80% TAE
Plazo: 3 – 24 meses
✓ Acepta ASNEF
Línea de crédito revolving real. Sin comisión de apertura ni cancelación. Acepta ASNEF. TAE alta: solo recomendable si no tienes otras opciones.
Requisitos para solicitar una línea de crédito en 2026
Los requisitos dependen del tipo de entidad. En general necesitas:
Ser mayor de edad y residente en España
DNI o NIE en vigor. Algunas fintechs aceptan desde 18 años, los bancos tradicionales suelen pedir 21-25 mínimo.
Ingresos demostrables
Los bancos piden nómina o justificante de ingresos estables. Creditea exige mínimo 700€/mes. Fidinda pide ingresos pero acepta autónomos y pensionistas. Si no tienes nómina fija, consulta las mejores opciones de préstamo sin nómina.
Historial crediticio limpio (con matices)
Los bancos consultan la CIRBE y ficheros de morosidad. Si estás en ASNEF, las opciones bancarias se cierran. Fidinda es una de las pocas que acepta solicitudes con ASNEF (con condiciones). Tu scoring bancario determina el límite y la TAE que te ofrecen.
Cuenta bancaria a tu nombre
Para recibir el dinero y domiciliar los pagos. Muchas fintechs verifican tu identidad a través de acceso bancario (Open Banking/PSD2).
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Alternativas a las líneas de crédito para particulares
Si lo que buscas es acceso rápido a dinero sin los costes elevados de una línea de crédito fintech, hay opciones que pueden encajarte mejor. Hemos analizado las principales vías para obtener financiación en España:
Préstamo personal (si sabes cuánto necesitas)
TAE más baja (5-14%), cuota fija mensual, plazo definido. Cetelem ofrece desde 4.000€ hasta 60.000€ con TAE desde 8,29%. No tiene la flexibilidad de una línea de crédito, pero el coste total es significativamente menor.
Broker comparador (si quieres ver todas las opciones)
Un broker como Crezu o MrFinan no te presta dinero directamente. Envía tu solicitud a decenas de prestamistas y te muestra las ofertas que te aceptan, incluyendo préstamos y líneas de crédito. El servicio es gratuito para ti. Es la forma más rápida de comparar sin ir entidad por entidad.
Crezu
Broker
DESDE
0% TAE
Plazo: 7 – 120 días
✓ Acepta ASNEF
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Tarjeta de crédito convencional (si pagas a fin de mes)
Si liquidás el saldo completo cada mes, una tarjeta de crédito no te genera intereses. Funciona como una mini línea de crédito de 30 días gratuita. El problema empieza cuando aplazas pagos: los intereses se disparan. Más sobre la diferencia entre préstamo y crédito.
Cómo solicitar una línea de crédito paso a paso
El proceso varía según la entidad, pero en las fintechs online suele ser rápido:
Compara opciones antes de solicitar
Usa un broker como Crezu para ver qué ofertas te aceptan, o compara directamente en la web de la entidad. Mira siempre la TAE, no el TIN mensual (que suena más bajo pero engaña).
Rellena la solicitud online
Datos personales, ingresos mensuales, situación laboral y cuenta bancaria. En fintechs tarda 5-10 minutos. En bancos puede requerir cita o documentación adicional.
Verificación de identidad
La mayoría usa verificación bancaria instantánea (Open Banking). Algunos piden foto del DNI o una videollamada. Este paso es obligatorio por la normativa de prevención de blanqueo.
Aprobación y activación
En fintechs como Creditea o Fidinda, la respuesta llega en minutos u horas. En bancos, puede tardar 24-72 horas. Una vez aprobada, puedes disponer del dinero desde tu área de cliente o transferirlo a tu cuenta.
Lo que deberías saber antes de contratar una línea de crédito
Riesgos reales que debes conocer
Sobreendeudamiento: La disponibilidad permanente de crédito puede generar una falsa sensación de liquidez. Si retiras dinero repetidamente sin devolver el anterior, la deuda crece con intereses compuestos.
Intereses variables: Muchas líneas de crédito tienen tipo variable. Si suben los tipos de referencia (como ha ocurrido entre 2022 y 2024 con las subidas del BCE), tu coste mensual aumenta sin previo aviso.
Efecto revolving: Si solo pagas la cuota mínima, los intereses se capitalizan y la deuda se alarga durante años. El Tribunal Supremo (sentencia de 4 de marzo de 2020) estableció que un interés «notablemente superior al normal del dinero» puede considerarse usurario.
Impacto en tu CIRBE: Una línea de crédito abierta aparece en la Central de Información de Riesgos del Banco de España por el límite total concedido, no solo por lo que uses. Eso puede reducir tu capacidad para obtener una hipoteca u otro préstamo después.
Ahora bien, una línea de crédito bien gestionada también tiene ventajas claras: no pagas por lo que no usas, tienes acceso inmediato cuando surge una emergencia, y puedes ir devolviendo a tu ritmo (siempre por encima del mínimo). La clave es no usarla como fuente de ingresos habitual y pagar siempre más que la cuota mínima.
Preguntas frecuentes sobre líneas de crédito
¿Cuánto cuesta realmente una línea de crédito de 3.000€?
Depende de la entidad. En un banco (TAE ~10%), pagarías unos 165€ de intereses en 12 meses. En Creditea (TAE ~25%), unos 420€. En Fidinda (TAE ~80%), más de 1.400€. Si sabes que vas a usar los 3.000€ enteros, un préstamo personal de Cetelem (TAE 8,29%) te costaría unos 135€ de intereses más la comisión de apertura.
¿Puedo conseguir una línea de crédito estando en ASNEF?
Los bancos no te la concederán. De las fintechs, Fidinda acepta solicitudes con ASNEF (con condiciones: edad mínima 25 años, ingresos demostrables). También puedes probar con un broker como Crezu, que envía tu solicitud a prestamistas que sí aceptan ASNEF. Consulta nuestra guía de préstamos que aceptan ASNEF para más opciones.
¿Qué diferencia hay entre una línea de crédito y un crédito revolving?
En la práctica, muy poca. Ambos te permiten disponer de dinero hasta un límite, pagar intereses solo por lo usado, y volver a disponer según devuelves. La diferencia es más comercial que técnica: «línea de crédito» suena más profesional, «revolving» tiene peor reputación por los abusos con tarjetas. Lo que importa es la TAE y las condiciones, no el nombre del producto.
¿Una línea de crédito afecta a mi capacidad para pedir una hipoteca?
Sí. El banco hipotecario consulta tu CIRBE, donde aparece el límite total de la línea de crédito (no solo lo que hayas dispuesto). Si tienes una línea de 5.000€, aunque no la uses, tu capacidad de endeudamiento se reduce. Consejo: si vas a pedir una hipoteca, cancela antes las líneas de crédito que no necesites.
¿Puedo cancelar una línea de crédito en cualquier momento?
Sí, pero debes devolver primero todo el saldo pendiente. La Ley 16/2011 de crédito al consumo te permite cancelar anticipadamente con una compensación máxima del 1% del capital pendiente (0,5% si el plazo restante es inferior a 12 meses). Algunas fintechs como Fidinda no cobran comisión de cancelación.
¿Es mejor un préstamo personal o una línea de crédito?
Para un gasto concreto y conocido (coche, reforma, boda), el préstamo personal es casi siempre más barato. Para gastos variables o recurrentes donde no sabes el importe exacto, la línea de crédito ofrece más flexibilidad. Pero atención: esa flexibilidad puede costarte entre 3 y 8 veces más en intereses si comparas TAE. Calcula siempre el coste total antes de decidir.
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FUENTES
— Banco de España: Tipos de interés y comisiones más habituales en servicios financieros (bde.es)
— Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo (BOE)
— Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios (BOE)
— Sentencia del Tribunal Supremo 149/2020, de 4 de marzo (tarjetas revolving usurarias)
— Webs oficiales de Cetelem, Fidinda, Crezu, MrFinan y Creditea (condiciones consultadas en abril 2026)
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