Última actualización: 27 de marzo de 2026
Préstamos
Actualizado marzo 2026
Tienes un préstamo personal de 10.000€ al 8% TAE a 5 años y te han llegado 3.000€ extra. ¿Los metes en el préstamo o los dejas en la cuenta? Si amortizas esos 3.000€ al segundo año, te ahorras unos 680€ en intereses. Pero si tu banco cobra la comisión máxima legal (1%), son 30€ de comisión. Balance neto: 650€ a tu favor. Eso sí, te quedas sin esos 3.000€ de colchón. Aquí te explicamos cuándo compensa la amortización anticipada de préstamos y cuándo es mejor esperar.
Lo esencial
Qué es: Pagar parte o todo el préstamo antes de que termine el plazo pactado. Reduces el capital pendiente y, con él, los intereses futuros.
Cuánto te cuesta: La comisión máxima legal para préstamos personales es del 1% del capital amortizado si quedan más de 12 meses, o del 0,5% si queda menos de un año (Ley 16/2011).
Cuándo compensa: Casi siempre compensa si la TAE de tu préstamo es superior al 5% y estás en la primera mitad del plazo. Cuanto antes amortices, más ahorras.
Ojo: No amortices si te quedas sin fondo de emergencia. Tener 0€ en la cuenta es peor que pagar intereses.
¿Qué es la amortización anticipada y cómo funciona?
Amortizar un préstamo anticipadamente significa devolver parte o todo el capital pendiente antes de la fecha prevista. Cuando haces un pago extra, ese dinero va directamente a reducir el capital que debes. Y como los intereses se calculan sobre el capital pendiente, al reducirlo pagas menos intereses el resto del préstamo.
Hay dos modalidades:
Amortización parcial: Metes un dinero extra (por ejemplo, 2.000€) y el banco te da dos opciones: reducir el plazo manteniendo la cuota o reducir la cuota manteniendo el plazo.
Cancelación total: Pagas todo lo que debes de golpe. Fin del préstamo. La entidad te liquida los intereses devengados hasta ese día más la comisión (si aplica).
Dato clave sobre cómo se reparten tus cuotas
En un préstamo con sistema de amortización francés (el habitual en España), las primeras cuotas destinan más dinero a intereses y menos a capital. Por eso amortizar al principio del préstamo tiene más impacto: estás eliminando capital sobre el que se iban a calcular muchos años de intereses. Si te quedan 2 años para terminar, el ahorro es mínimo porque casi todo lo que pagas ya es capital.
¿Cuánto te ahorras realmente? Ejemplos con números
Vamos a los datos reales. Supongamos un préstamo personal de 10.000€ al 8% TAE a 5 años (60 meses). La cuota mensual es de 202,76€ y el total de intereses sin amortizar: 2.165,84€. ¿Qué pasa si amortizas 3.000€ en distintos momentos?
| Momento de amortización | Ahorro en intereses | Comisión (1%) | Ahorro neto | Meses que recortas |
|---|---|---|---|---|
| Mes 12 (año 1) | ~810€ | 30€ | ~780€ | ~15 meses |
| Mes 24 (año 2) | ~680€ | 30€ | ~650€ | ~15 meses |
| Mes 36 (año 3) | ~420€ | 30€ | ~390€ | ~15 meses |
| Mes 48 (año 4) | ~170€ | 15€ (0,5%) | ~155€ | ~12 meses |
Ejemplo orientativo. Préstamo 10.000€, TAE 8%, 60 meses, sistema francés. Amortización parcial de 3.000€ reduciendo plazo. Las cifras exactas dependen del día de amortización y las condiciones de tu contrato. Calcula tu caso concreto con nuestra calculadora de préstamos.
780€
Ahorro neto al amortizar 3.000€ en el año 1
En un préstamo de 10.000€ al 8% TAE a 5 años. Si esperas al año 4, el ahorro baja a 155€.
¿Reducir plazo o reducir cuota?
Cuando haces una amortización parcial, tu banco te preguntará qué prefieres. Cada opción tiene un impacto diferente en tu bolsillo:
| Opción | Qué pasa | Ahorro total en intereses | Ideal si… |
|---|---|---|---|
| Reducir plazo | Sigues pagando la misma cuota, pero terminas antes | Mayor | Puedes seguir pagando lo mismo y quieres ahorrar el máximo |
| Reducir cuota | Pagas menos al mes, pero mantienes el mismo plazo | Menor | Necesitas liberar cash flow mensual (gastos apretados) |
La respuesta corta: reducir plazo te ahorra más dinero. Pero si estás justo de liquidez o tu scoring bancario necesita respirar (ratio de endeudamiento alto), reducir cuota puede darte el margen que necesitas para no impagar.
Comisiones legales: lo que puede cobrarte tu banco
Las comisiones por amortización anticipada de préstamos personales y créditos al consumo están reguladas por la Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo. Los límites son:
| Situación | Comisión máxima | Ejemplo (3.000€ amortizados) |
|---|---|---|
| Queda más de 1 año de préstamo | 1% del capital amortizado | 30€ |
| Queda menos de 1 año | 0,5% del capital amortizado | 15€ |
Ojo: no confundas préstamo personal con hipoteca
La Ley 16/2011 regula los créditos al consumo (préstamos personales, tarjetas, microcréditos). Para hipotecas, la normativa es la Ley 5/2019 (LCCI), con comisiones diferentes: 2% los primeros 10 años o 1,5% el resto (tipo fijo), y 0,15-0,25% los primeros 3-5 años (tipo variable). Si tienes una hipoteca, consulta tu contrato específico.
Ahora bien, no todos los bancos cobran la comisión máxima. Algunos préstamos online (Cetelem, Cofidis) no cobran comisión de cancelación anticipada. Otros la incluyen en el contrato pero al máximo legal. Revisa las condiciones de tu contrato con tu prestamista antes de decidir.
Cetelem
Entidad de crédito
DESDE
8,29% TAE
Plazo: 48 – 96 meses
✓ Sin comisión cancelación anticipada
Regulado por el Banco de España (BNP Paribas). Si necesitas refinanciar a una TAE más baja, Cetelem permite cancelar sin comisión adicional.
Cuándo SÍ compensa amortizar anticipadamente
Tu TAE es alta (>6%). A mayor tipo de interés, mayor ahorro al eliminar capital. Un préstamo al 12% TAE genera el doble de intereses que uno al 6%, así que el impacto de amortizar es mucho mayor.
Estás en la primera mitad del préstamo. En los primeros años, la mayor parte de tu cuota va a intereses. Amortizar ahí tiene efecto multiplicador.
Tienes fondo de emergencia cubierto. Si después de amortizar te quedan al menos 3-6 meses de gastos en la cuenta, adelante.
No tienes otras deudas más caras. Si tienes una tarjeta revolving al 20% TAE y un préstamo personal al 8%, paga primero la revolving. Siempre se paga la deuda más cara primero (método avalancha).
Cuándo NO compensa amortizar
Te quedas sin colchón financiero. Si amortizar te deja con 0€ en la cuenta, no lo hagas. Una avería del coche o una factura médica inesperada te obligaría a pedir otro préstamo, probablemente más caro.
Tu préstamo tiene TAE baja (<4%). Si tu préstamo es al 3% y puedes invertir ese dinero al 4-5% en un depósito o fondo, matemáticamente ganas más invirtiendo que amortizando.
Queda poco para terminar. Si te quedan 6 meses de préstamo, el ahorro en intereses es mínimo y la comisión se come buena parte.
Tienes deudas más caras pendientes. Prioriza siempre la deuda con mayor TAE. Si tienes un préstamo junto con otras deudas, ataca primero las más costosas.
¿Buscas un préstamo con mejor TAE para refinanciar?
Compara ofertas de múltiples entidades. Si te están cobrando una TAE alta, puede que encuentres algo mejor.
Alternativa: refinanciar en vez de amortizar
Si tu préstamo tiene una TAE alta y no tienes dinero extra para amortizar, otra opción es refinanciar: pedir un nuevo préstamo a TAE más baja para cancelar el actual. Por ejemplo, si tienes un micropréstamo al 3.000% TAE (habitual en préstamos rápidos) y lo refinancias con un préstamo personal al 10% TAE a través de un broker, el ahorro es brutal.
Ahora bien, refinanciar solo tiene sentido si la TAE nueva es significativamente más baja Y no alargas el plazo tanto que acabas pagando más intereses totales. Compara siempre el coste total (capital + intereses + comisiones) de ambas opciones. Puedes usar nuestra calculadora de préstamos online para simular los dos escenarios.
Si tienes múltiples deudas (tarjetas, micropréstamos, créditos) y te resulta imposible amortizar una a una, la reunificación de deudas puede ser una vía. Servicios como Repagalia negocian con tus acreedores quitas de hasta el 50% sin necesidad de pedir un nuevo préstamo.
Cómo amortizar: paso a paso
Revisa tu contrato
Busca la cláusula de amortización anticipada. Comprueba si hay comisión y cuánto es. Algunos contratos ponen 0% de comisión.
Calcula si compensa
Compara el ahorro en intereses con la comisión + lo que dejas de ganar si invirtieras ese dinero. Si el ahorro neto es positivo y mantienes tu fondo de emergencia, adelante.
Comunica a tu banco
Contacta con tu entidad (app, teléfono o sucursal) e indica que quieres amortizar anticipadamente. El banco está obligado a aceptarlo por ley.
Elige: reducir plazo o cuota
Reducir plazo = más ahorro. Reducir cuota = más liquidez mensual. Elige según tu situación actual.
Verifica el nuevo cuadro de amortización
Pide a tu banco el cuadro actualizado. Comprueba que el capital pendiente se ha reducido correctamente y que tu CIRBE refleja la nueva deuda.
Lo que deberías saber antes de amortizar
Derecho de desistimiento. Si acabas de firmar un préstamo y te arrepientes, tienes 14 días para devolver el dinero sin penalización (solo pagas intereses devengados). No es lo mismo que amortización anticipada: es cancelar el contrato.
Seguros vinculados. Si tu préstamo incluía un seguro de amortización, al cancelar anticipadamente podrías tener derecho a la devolución de la prima no consumida. Pregunta a tu entidad.
Impacto en CIRBE. Al reducir tu deuda viva, tu informe CIRBE mejora, lo que facilita conseguir financiación futura en mejores condiciones.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto cuesta amortizar un préstamo personal anticipadamente?
La comisión máxima legal es del 1% del capital amortizado si quedan más de 12 meses, o del 0,5% si queda menos de un año (Ley 16/2011). Muchas entidades online no cobran esta comisión. Por ejemplo, Cetelem no cobra comisión de cancelación anticipada. Revisa siempre tu contrato.
¿Es mejor amortizar o ahorrar ese dinero?
Si tu préstamo es al 8% TAE y tu cuenta de ahorro rinde un 2%, amortizar te «renta» un 6% neto (la diferencia). Si tu préstamo es al 3% y puedes invertir al 5% con riesgo bajo, invertir es mejor. La regla: amortiza si la TAE de tu préstamo supera el rendimiento que puedes obtener de ese dinero.
¿Puedo amortizar anticipadamente un micropréstamo (Vivus, MoneyMan)?
Sí, legalmente puedes amortizar anticipadamente cualquier crédito al consumo. En micropréstamos a 30 días, devolver antes del vencimiento te ahorra intereses proporcionales. La mayoría de microprestamistas no cobran comisión de cancelación anticipada, pero confirma en tu contrato.
¿Puede el banco negarse a aceptar mi amortización anticipada?
No. Según el artículo 30 de la Ley 16/2011, tienes derecho a amortizar anticipadamente tu préstamo en cualquier momento, total o parcialmente. El banco puede cobrarte la comisión pactada (dentro de los máximos legales), pero no puede negarse.
¿Qué diferencia hay entre amortizar un préstamo personal y una hipoteca?
Los préstamos personales se regulan por la Ley 16/2011 (comisión máx. 1%/0,5%). Las hipotecas se regulan por la Ley 5/2019 (comisión máx. 2% los primeros 10 años, 1,5% después en tipo fijo; 0,15-0,25% los primeros 3-5 años en tipo variable). El derecho a amortizar existe en ambos casos, pero las comisiones son diferentes.
¿Cuánto me ahorro si amortizo 5.000€ de un préstamo de 15.000€ al 10% TAE?
Si amortizas 5.000€ al final del primer año de un préstamo a 5 años, te ahorras aproximadamente 1.500€ en intereses y recortas el plazo unos 20 meses. Restando la comisión del 1% (50€), tu ahorro neto es de unos 1.450€. Simula tu caso exacto con una calculadora de amortización.
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FUENTES
— Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo, art. 30 (BOE)
— Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario (BOE)
— Banco de España: Comisiones por cancelación anticipada (clientebancario.bde.es)
— Webs oficiales de cada entidad (condiciones consultadas en marzo 2026)
Stratex Lab es un comparador independiente. Este artículo contiene enlaces de afiliado: si contratas a través de ellos, podemos recibir una comisión sin coste adicional para ti. Las condiciones de cada producto pueden variar; consulta siempre la web oficial del prestamista antes de contratar. Endeudarse conlleva riesgos: pide solo lo que puedas devolver.
