Última actualización: 17 de marzo de 2026
Préstamos Actualizado marzo 2026
Un préstamo de 10.000€ a 5 años con un TIN del 7% te cuesta 188,71€ al mes. Al final habrás pagado 1.322,74€ solo en intereses. Si reduces el plazo a 3 años, la cuota sube a 308,77€, pero te ahorras 539€ en intereses. Esos 5 minutos con una calculadora pueden ahorrarte cientos de euros. Hemos construido una para que lo compruebes tú mismo, sin registros ni datos personales.
Lo esencial
Qué es: Una calculadora de préstamos personales calcula la cuota mensual, los intereses totales y el coste real de cualquier préstamo usando el sistema de amortización francés (cuota fija).
Qué necesitas saber: Importe que quieres pedir, plazo de devolución y tipo de interés (TIN o TAE). Si no conoces el tipo, usa un 7-9% como referencia para préstamos personales en 2026.
TIN vs TAE: El TIN es solo el interés puro. La TAE incluye comisiones y gastos. La TAE siempre es mayor. Compara siempre por TAE.
Ojo: Los simuladores de los bancos usan SUS condiciones. Nuestra calculadora es independiente: introduces los datos de cualquier entidad y comparas de forma objetiva.
Calculadora de préstamos personales 2026 — Calcula tu cuota gratis
Introduce el importe, el tipo de interés (TIN) y el plazo. La calculadora te muestra la cuota mensual, los intereses totales, el coste real incluyendo comisiones, y genera la tabla de amortización completa mes a mes. Todo se calcula en tiempo real, sin enviar datos a ningún servidor.
¿Qué es la TAE y por qué importa más que el TIN?
El TIN (Tipo de Interés Nominal) es solo el interés que el banco cobra por prestarte dinero. La TAE (Tasa Anual Equivalente) incluye ese interés más todas las comisiones y gastos: apertura, estudio, seguros vinculados. Es el número real que define cuánto te cuesta el préstamo.
Vamos a los datos reales. Un préstamo de 10.000€ con Cetelem tiene un TIN del 6,95%. Pero la comisión de apertura del 2,5% eleva la TAE al 8,29%. Traducido a euros: la comisión son 250€ que pagas antes de recibir el primer céntimo, y esos 250€ elevan el coste total del préstamo aunque la cuota mensual no cambie.
TAE ≠ TIN
Un TIN del 7% con comisión de apertura del 2% equivale a una TAE real del 8,3%
En un préstamo de 10.000€ a 5 años, esa diferencia son 250€ extra. Compara siempre por TAE.
Ojo con esto: cuando un anuncio dice «desde TIN 3,99%», ese tipo suele ser para el perfil de cliente ideal (ingresos altos, sin deudas, antigüedad laboral). La mayoría de personas acaban con un TIN entre el 7% y el 12% para préstamos personales en 2026.
Cómo usar la calculadora de préstamos paso a paso
Introduce el importe que necesitas
Pide un 10-15% más de lo que necesitas estrictamente. Si la reforma cuesta 8.000€, pide 9.000€. Los imprevistos aparecen siempre, y pedir un segundo préstamo sale más caro que pedir uno algo mayor.
Ajusta el tipo de interés (TIN)
Si ya tienes una oferta, usa su TIN exacto. Si no, usa un 7-9% como referencia para préstamos personales. Para micropréstamos, el cálculo es diferente: usa la pestaña «Micropréstamo».
Elige el plazo de devolución
Plazo más largo = cuota más baja pero más intereses totales. Plazo más corto = cuota más alta pero menos coste total. La regla: que la cuota no supere el 35% de tus ingresos netos mensuales.
Usa el comparador para encontrar la mejor opción
Introduce las condiciones de dos ofertas distintas en la pestaña «Comparador». Verás al instante cuál te sale más barata en coste total. No te fíes solo de la cuota mensual: mira siempre el coste total.
Ojo con esto
La calculadora te dice cuánto pagarías si te conceden el préstamo. No evalúa tu capacidad de pago ni garantiza la aprobación. Si estás en ASNEF o ficheros de morosidad, tus opciones se reducen a prestamistas específicos que aceptan ese perfil.
¿Cuánto cuesta realmente un préstamo personal en España en 2026?
Los números lo dejan claro: el coste varía enormemente según a quién le pidas. No es lo mismo un banco regulado por el Banco de España que un prestamista online. Y no es lo mismo un prestamista directo que un broker que reenvía tu solicitud.
| Tipo de préstamo | Importe típico | TAE orientativa | Ejemplo: coste de 5.000€ a 3 años |
|---|---|---|---|
| Banco tradicional | 3.000€ – 60.000€ | 5% – 12% | 398€ – 810€ de intereses |
| Entidad de crédito (Cetelem) | 4.000€ – 60.000€ | 8,29% – 13,69% | 660€ – 1.120€ de intereses |
| Préstamo con aval coche | 600€ – 10.000€ | 15% – 30% | 1.240€ – 2.600€ de intereses |
| Micropréstamo online | 50€ – 1.500€ | 0% (1er) / 3.000%+ | 0€ (primer préstamo) / 300€ a 30 días = ~100€ |
¿Qué significa esto para tu bolsillo? Si pides 5.000€ a un banco y te aplican un 7% TAE a 3 años, pagas 550€ de intereses. El mismo préstamo a 5 años sube a 930€ de intereses. Dos años más de plazo te cuestan 380€ extra. Usa la calculadora de arriba para comprobarlo con tus cifras exactas.
Cetelem
Entidad de crédito · BNP ParibasDESDE
8,29% TAE
Entidad regulada por el Banco de España. Pertenece a BNP Paribas. Más de 30 años en España. Préstamos finalistas (coche, reforma, estudios).
Ver condicionesBroker vs prestamista directo: por qué importa al simular tu préstamo
Cuando buscas «simulador de préstamos» en Google, la mitad de los resultados son de brokers. Un broker (Crezu, Kreditiweb, MrFinan) no te presta dinero. Reenvía tu solicitud a prestamistas reales y te muestra las ofertas que te aceptan. El problema es que no controlas a cuántas entidades llegan tus datos.
Un prestamista directo (Vivus, MyKredit, Cetelem) sí presta su propio dinero. Tú sabes exactamente quién tiene tu información y con quién firmas.
¿Cuándo usar cada uno?
Broker: Cuando no sabes qué prestamista te conviene, quieres comparar múltiples ofertas rápido, o tu perfil es complicado (ASNEF, sin nómina). El broker hace el filtrado por ti.
Directo: Cuando ya sabes qué producto quieres, prefieres controlar a quién das tus datos, o buscas la oferta concreta de un prestamista que ya conoces.
La respuesta corta: usa nuestra calculadora primero para saber cuánto deberías pagar. Después, si quieres comparar ofertas reales de varios prestamistas sin perder tiempo, un broker como Crezu te ahorra el trabajo de rellenar 10 formularios. Si ya tienes claro que quieres ir con Cetelem o con tu banco, ve directo a su simulador.
Kreditiweb
BrokerDESDE
3% TAE
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Comparar préstamosLa tabla de amortización: qué te cuenta mes a mes
La tabla de amortización es el desglose de cada cuota mensual en dos partes: intereses y capital. Al principio del préstamo, la mayor parte de tu cuota va a intereses. Hacia el final, casi todo va a reducir la deuda. Es el llamado sistema francés (amortización fija), que usan prácticamente todos los préstamos personales en España.
Los números lo dejan claro: en un préstamo de 10.000€ al 7% TIN a 60 meses, tu primera cuota de 198,01€ se reparte así: 58,33€ van a intereses y 139,68€ a reducir la deuda. En la última cuota, solo 1,15€ son intereses y 196,86€ reducen el saldo a cero.
¿Por qué importa esto?
Si estás pensando en amortizar anticipadamente, hazlo cuanto antes. En los primeros meses es cuando más pagas en intereses, así que cada euro de amortización anticipada al inicio te ahorra más que al final. Usa la pestaña «Amort. Anticipada» de la calculadora para ver las cifras exactas.
Lo que deberías saber antes de contratar un préstamo personal
Riesgos y costes que no debes ignorar
Comisión de apertura: Algunos prestamistas cobran entre el 1% y el 2,5% del capital. Es dinero que pagas antes de recibir nada. Cetelem cobra un 2,5%; muchos prestamistas online no cobran comisión.
Comisión por cancelación anticipada: La Ley 16/2011 limita esta comisión al 1% si quedan más de 12 meses, o al 0,5% si queda menos de un año. Aun así, haz cuentas antes de amortizar.
Productos vinculados: Algunos bancos te ofrecen mejor TIN si contratas un seguro o domicilias la nómina. Calcula si el coste del seguro compensa la rebaja en el tipo.
Regla del 35%: Tu cuota mensual no debería superar el 35% de tus ingresos netos. Si cobras 1.500€, tu cuota máxima razonable es de 525€ sumando todos tus préstamos.
Ficheros de morosidad: Si no pagas, te incluyen en ASNEF o CIRBE. Eso limita tu acceso a financiación futura durante años. Pide solo lo que puedas devolver.
Preguntas frecuentes sobre calculadoras de préstamos
¿Cuál es la diferencia entre TIN y TAE?
El TIN es el interés puro que cobra el prestamista. La TAE incluye el TIN más comisiones (apertura, estudio) y otros gastos. Un TIN del 7% con comisión de apertura del 2% puede dar una TAE del 8,3%. Siempre compara por TAE: es el indicador real del coste según el Banco de España.
¿Cuánto cuesta realmente un préstamo de 10.000€?
Depende del plazo y la TAE. Con una TAE del 8% a 5 años pagas 1.333€ en intereses (total: 11.333€). A 3 años pagas 783€ de intereses (total: 10.783€). Con Cetelem (TAE 8,29-13,69%) el coste oscila entre 1.380€ y 2.360€ en intereses para el mismo importe a 5 años.
¿Puedo usar esta calculadora sin dar mis datos personales?
Sí. Nuestra calculadora funciona 100% en tu navegador. No envía datos a ningún servidor, no requiere registro ni correo electrónico. Todo se calcula localmente con JavaScript. Si una web te pide datos personales antes de calcular, probablemente quiera venderte algo.
¿Qué diferencia hay entre un broker y un prestamista directo?
Un prestamista directo (Vivus, Cetelem, MyKredit) te presta su propio dinero. Un broker (Crezu, Kreditiweb) no presta nada: reenvía tu solicitud a múltiples prestamistas y te muestra las ofertas aprobadas. El broker es gratuito pero tus datos llegan a varias entidades.
¿Merece la pena amortizar anticipadamente un préstamo?
Depende de la comisión por cancelación anticipada (máx 1% si quedan más de 12 meses, 0,5% si queda menos). Si tu ahorro en intereses supera la comisión, sí merece la pena. Cuanto antes lo hagas, más ahorras. Usa la pestaña «Amort. Anticipada» para calcular tu caso exacto.
¿Por qué la TAE de un micropréstamo supera el 3.000%?
La TAE es una tasa anual, pero los micropréstamos se devuelven en 7-30 días. Al anualizar un coste de 100€ sobre 300€ a 30 días, la fórmula dispara el porcentaje. En la práctica, pedir 300€ a 30 días cuesta ~100€ de intereses (o 0€ si eres nuevo cliente). La TAE asusta, pero el coste real en euros es limitado si devuelves a tiempo.
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FUENTES
— Banco de España: Simulador de préstamo personal e hipotecario (clientebancario.bde.es)
— Banco de España: Cálculo de la TAE de un préstamo personal (clientebancario.bde.es)
— Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo (BOE)
— Circular 5/2012 del Banco de España: transparencia de servicios bancarios (BOE)
— Webs oficiales de cada prestamista (condiciones consultadas en marzo 2026)
Stratex Lab es un comparador independiente. Este artículo contiene enlaces de afiliado: si contratas a través de ellos, podemos recibir una comisión sin coste adicional para ti. La calculadora ofrece resultados orientativos basados en las fórmulas oficiales del sistema de amortización francés. Las condiciones reales de cada producto pueden variar; consulta siempre la web oficial del prestamista antes de contratar. Endeudarse conlleva riesgos: pide solo lo que puedas devolver.
