Seguros
Actualizado marzo 2026
La diferencia entre un seguro a terceros y uno a todo riesgo puede superar los 600€ al año. Pero elegir mal la modalidad también te puede salir caro: si aseguras un coche de 3.000€ a todo riesgo sin franquicia, estás tirando dinero. Y si llevas un coche nuevo solo a terceros, un golpe en un parking te costará 2.000€ de tu bolsillo. Hemos comparado las 4 modalidades de seguro de coche en España para que elijas la que realmente te conviene según tu coche, tu presupuesto y tu forma de conducir.
Lo esencial
Terceros básico: Solo cubre daños a otros. Desde ~180€/año. Para coches de más de 10 años.
Terceros ampliado: Añade lunas, robo e incendio. Desde ~250€/año. Para coches de 5-10 años.
Todo riesgo con franquicia: Cubre también tus daños propios (tú pagas 150-600€ por siniestro). Desde ~450€/año. Para coches de 2-5 años.
Todo riesgo sin franquicia: Máxima protección, cero desembolso. Desde ~700€/año. Para coches nuevos (0-3 años).
¿Qué cubre cada modalidad de seguro de coche?
Las 4 modalidades se diferencian en una cosa: cuántos daños de TU coche cubre el seguro. Todas cubren los daños que causes a otros (la Responsabilidad Civil es obligatoria por ley). La diferencia está en qué pasa con tu propio vehículo.
Seguro a terceros básico
El mínimo legal. Cubre los daños que causes a otros vehículos, personas y propiedades (Responsabilidad Civil obligatoria + voluntaria). También incluye defensa jurídica, asistencia en carretera y seguro de accidentes del conductor.
El problema es que tu coche no está cubierto. Si te roban, si se incendia, si te rompen una luna o si te das un golpe tú solo: todo de tu bolsillo.
Seguro a terceros ampliado
Todo lo del terceros básico más tres coberturas clave: rotura de lunas, robo (total o parcial) e incendio. Son los tres siniestros más comunes que no dependen de tu forma de conducir: le pueden pasar a cualquiera.
¿Qué significa esto para tu bolsillo? Cambiar un parabrisas cuesta entre 300€ y 600€. Con el terceros ampliado, lo cubre el seguro. La diferencia de precio con el básico suele ser de solo 100-150€ al año, así que compensa en la mayoría de casos.
Todo riesgo con franquicia
Cubre daños propios: si te das un golpe, si alguien te raya en un parking, si te sales de la carretera. La diferencia es que tú pagas una cantidad fija por siniestro (la franquicia, normalmente 150€, 300€ o 600€) y el seguro cubre el resto.
Ejemplo práctico: franquicia de 300€
Te dan un golpe en un parking y la reparación cuesta 1.200€. Tú pagas 300€ (la franquicia) y el seguro paga 900€. Si la reparación cuesta 250€ (menos que la franquicia), la pagas tú entera. La franquicia solo se aplica a daños propios, nunca a daños a terceros.
Todo riesgo sin franquicia
La máxima protección. Cubre todos los daños propios sin que pagues nada de tu bolsillo. Te golpean, te rayas contra un poste, te cae una rama: el seguro cubre el 100%. Es la opción más cara, pero también la que más tranquilidad da con un coche nuevo.
Tabla comparativa: coberturas por modalidad
| Cobertura | Terceros | Ampliado | TR franquicia | TR sin franquicia |
|---|---|---|---|---|
| RC obligatoria + voluntaria | Si | Si | Si | Si |
| Defensa jurídica | Si | Si | Si | Si |
| Asistencia en carretera | Si | Si | Si | Si |
| Accidentes del conductor | Si | Si | Si | Si |
| Rotura de lunas | No | Si | Si | Si |
| Robo | No | Si | Si | Si |
| Incendio | No | Si | Si | Si |
| Daños propios | No | No | Con franquicia | Si (100%) |
| Precio medio anual | 180-280€ | 280-450€ | 450-750€ | 700-1.400€ |
¿Qué seguro de coche elegir según la antigüedad de tu vehículo?
La regla más práctica para elegir modalidad es la antigüedad del coche, porque está directamente relacionada con su valor de mercado. Cuanto menos vale tu coche, menos sentido tiene pagar por cubrir daños propios.
| Antigüedad | Valor orientativo | Modalidad recomendada | Por qué |
|---|---|---|---|
| 0-3 años | > 12.000€ | Todo riesgo sin franquicia | Cualquier golpe sale caro. La reparación justifica la prima. |
| 3-5 años | 8.000-12.000€ | Todo riesgo con franquicia | Ahorras 200-400€/año en la prima. Asumes 300€ por siniestro. |
| 5-10 años | 3.000-8.000€ | Terceros ampliado | Lunas, robo e incendio cubiertos. Daños propios no compensan. |
| +10 años | < 3.000€ | Terceros básico | El valor del coche no justifica más cobertura. |
10%
Si la prima anual supera el 10% del valor de tu coche, baja de modalidad
Ejemplo: coche de 5.000€ → si el todo riesgo te cuesta más de 500€/año, cámbiate al ampliado.
¿Cuánto cuesta cada modalidad? Precios reales en 2026
Los precios varían mucho según tu perfil (edad, zona, siniestralidad, vehículo). Pero para un conductor medio en España (35-50 años, sin siniestros, coche utilitario), estos son los rangos que hemos encontrado en los principales comparadores en marzo de 2026:
| Modalidad | Precio mínimo online | Precio medio | Diferencia vs terceros |
|---|---|---|---|
| Terceros básico | ~150€ | ~250€ | — |
| Terceros ampliado | ~162€ | ~390€ | +100-150€/año |
| Todo riesgo con franquicia | ~400€ | ~600€ | +250-400€/año |
| Todo riesgo sin franquicia | ~700€ | ~1.100€ | +500-850€/año |
Los números lo dejan claro: el salto de terceros a ampliado es pequeño (100-150€) y casi siempre compensa. El salto a todo riesgo es grande y solo tiene sentido si tu coche lo justifica. Si quieres más trucos para conseguir un seguro de coche barato, tenemos una guía específica.
La regla del 10%: cuándo dejar el todo riesgo
La pregunta que más nos hacen: ¿cuándo dejo de pagar todo riesgo? La respuesta es matemática. Si la prima anual del todo riesgo supera el 10% del valor de mercado de tu coche, estás pagando demasiado por esa cobertura.
Ejemplo con números reales
Seat León 2019 (6 años): valor de mercado ~8.500€. Todo riesgo sin franquicia: 950€/año. Eso es el 11,2% del valor del coche. El seguro te cuesta más de lo que protege. Con un terceros ampliado a 350€/año, ahorras 600€ y sigues cubierto contra robo, incendio y lunas.
Volkswagen Golf 2023 (3 años): valor de mercado ~18.000€. Todo riesgo con franquicia 300€: 650€/año. Eso es el 3,6%. Compensa. Un golpe de parking puede costarte 1.500€.
Terceros ampliado: la modalidad que más compensa en la mayoría de casos
Tras analizar precios y coberturas, el terceros ampliado es la mejor relación calidad-precio para la mayoría de conductores con coches de más de 3-4 años. ¿Por qué?
Por muy poco más que el básico (100-150€/año), añades las tres coberturas que más siniestros generan: lunas, robo e incendio. Un parabrisas nuevo cuesta 300-600€. Un robo puede suponer la pérdida total del vehículo. Solo con usar la cobertura de lunas una vez en 3 años, ya has rentabilizado la diferencia.
Ahora bien, si tu coche vale menos de 2.000-3.000€, ni siquiera el ampliado compensa mucho: en caso de siniestro total, la indemnización por valor venal será baja igualmente. En ese caso, el terceros básico cumple. Consulta nuestro ranking de mejores seguros de coche para encontrar la mejor opción en cada modalidad.
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Lo que deberías saber antes de elegir modalidad
Trampas habituales
No renueves sin comparar. Las aseguradoras suben el precio en la renovación automática. Compara cada año: puedes ahorrar 200-400€ cambiando de compañía por las mismas coberturas.
Cuidado con el valor venal. Si tu coche tiene un siniestro total con terceros ampliado, la indemnización es por valor venal (lo que vale en el mercado de segunda mano), no por lo que pagaste. Un coche de 10 años puede tener un valor venal de 1.500€.
Lee las exclusiones. Algunas pólizas de terceros ampliado excluyen robo si no tienes alarma, o limitan las lunas a una sustitución al año. Lee la letra pequeña antes de contratar.
Pago anual vs fraccionado. Pagar el seguro de una vez suele ser un 5-10% más barato que pagar mensual o trimestral. Si puedes, paga anual.
La clave es que no existe la mejor modalidad universal. Depende de tu coche, tu bolsillo y cómo conduces. Un conductor prudente con coche de 5 años puede ir tranquilo con terceros ampliado. Un novel con coche nuevo debería plantearse el todo riesgo. Compara precios para tu caso concreto en la sección de seguros.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la diferencia principal entre terceros y todo riesgo?
El terceros solo cubre los daños que tú causas a otros. El todo riesgo cubre además los daños de tu propio coche, incluso cuando el culpable eres tú. La diferencia de precio puede superar los 500€ al año.
¿Merece la pena el terceros ampliado frente al básico?
En la mayoría de casos, sí. Por 100-150€ más al año tienes cubierto robo, incendio y rotura de lunas. Solo con cambiar un parabrisas (300-600€) ya has compensado varios años de diferencia de prima.
¿Cuándo debo pasar de todo riesgo a terceros ampliado?
Cuando la prima anual del todo riesgo supere el 10% del valor de mercado de tu coche. Orientativamente, a partir de los 5-8 años de antigüedad o cuando el valor baje de 6.000-8.000€. Consulta el valor de tu coche en portales como Coches.net.
¿Qué franquicia elegir: 150€, 300€ o 600€?
Cuanto mayor es la franquicia, más barata es la prima anual. La franquicia de 300€ es la más popular porque ofrece un buen equilibrio. Si conduces poco y bien, 600€ puede merecer la pena por el ahorro en la prima. Si usas el coche a diario en ciudad, 150€ te evita sustos.
¿Puedo cambiar de modalidad a mitad de año?
Sí, pero depende de la aseguradora. Subir de modalidad (de terceros a todo riesgo) suele ser posible en cualquier momento pagando la diferencia. Bajar de modalidad normalmente solo es posible en la renovación. Consulta con tu aseguradora las condiciones.
¿El seguro a terceros cubre si me chocan por detrás?
Sí, pero no directamente. Si el otro conductor es culpable, su seguro de RC cubre los daños de tu coche. Tu seguro a terceros se encarga de la reclamación a la otra aseguradora (defensa jurídica). Si el otro conductor no tiene seguro o se da a la fuga, necesitarías el Consorcio de Compensación de Seguros.
¿Cuánto te costaría cada modalidad?
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FUENTES
— Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP): regulación del seguro obligatorio de automóviles
— Ley sobre Responsabilidad Civil y Seguro en la Circulación de Vehículos a Motor (Real Decreto Legislativo 8/2004)
— Rastreator, Kelisto, CHECK24: precios comparativos de seguros de coche (marzo 2026)
— Webs oficiales de aseguradoras: condiciones y coberturas consultadas en marzo 2026
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