Última actualización: 24 de marzo de 2026
Préstamos
Actualizado marzo 2026
Un préstamo personal en España cuesta entre un 7% y un 15% TAE. Un préstamo pignorado, entre un 1% y un 5% TAE. La diferencia es que para el segundo necesitas ofrecer un activo como garantía: un depósito bancario, fondos de inversión, acciones o incluso tu coche. Hemos analizado cómo funciona la pignoración en 2026, qué bancos la ofrecen, qué activos sirven y cuándo merece la pena frente a otras formas de obtener financiación.
Lo esencial
Qué es: Pignorar dinero significa ofrecer un activo financiero (depósito, fondos, acciones) como garantía para obtener un préstamo a un tipo de interés muy bajo.
Cuánto cuesta: TAE entre el 1% y el 5%. Ejemplo: MyInvestor ofrece préstamos pignorados al 2,78% TAE con carteras automatizadas.
Cuánto te prestan: Entre el 50% y el 80% del valor del activo que pignoras. Si tienes 20.000€ en fondos, puedes obtener entre 10.000€ y 16.000€.
Ojo: El activo queda bloqueado hasta que devuelvas el préstamo. No puedes venderlo, retirarlo ni moverlo a otro banco. Si no pagas, el banco se lo queda.
¿Qué significa pignorar dinero exactamente?
Pignorar viene del latín pignus (prenda). En términos financieros, pignorar dinero es ofrecer un bien mueble como garantía de un préstamo. A diferencia de una hipoteca (donde la garantía es un inmueble), la pignoración usa activos financieros: depósitos a plazo fijo, fondos de inversión, acciones, letras del Tesoro, o incluso joyas y vehículos.
El mecanismo es sencillo: tú tienes un activo con valor. El banco te presta una parte de ese valor (normalmente el 50-80%) a un tipo de interés mucho más bajo que un préstamo personal normal. ¿Por qué? Porque el riesgo para el banco es mínimo: si no pagas, se queda con tu activo. Es una operación regulada por el Código Civil (artículos 1.857 a 1.873) y el Código de Comercio.
2,78%
TAE de un préstamo pignorado con cartera automatizada en MyInvestor
Frente al 7-15% TAE de un préstamo personal bancario sin garantía.
¿Qué activos puedes pignorar en España?
No todo vale como garantía pignoraticia. Los bancos aceptan activos con valor demostrable y liquidez. Estos son los principales tipos:
| Activo pignorable | % que te prestan | TAE orientativa | Dónde |
|---|---|---|---|
| Depósito a plazo fijo | 80-95% | 1% – 3% | Bancos tradicionales |
| Fondos de inversión | 50-70% | 2,5% – 5% | MyInvestor, EBN, BBVA |
| Acciones / ETFs | 50-60% | 3% – 5% | Brokers bancarios |
| Letras del Tesoro / bonos | 80-90% | 1% – 2,5% | Bancos tradicionales |
| Vehículo (aval de coche) | 50-70% | 15% – 30% | Ibancar, Carback, Cash4Car |
| Joyas / metales preciosos | 60-80% | Variable | Monte de Piedad / casas empeño |
Los números lo dejan claro: cuanto más líquido y estable es el activo, más porcentaje te prestan y menos interés te cobran. Un depósito a plazo fijo es casi como dinero en efectivo para el banco: por eso te prestan hasta el 95% a tipos irrisorios. Unas acciones volátiles, en cambio, solo te dan el 50% porque su valor puede caer.
¿Cómo funciona un préstamo pignorado? Paso a paso
Identifica qué activos puedes pignorar
Revisa si tienes depósitos, fondos de inversión, acciones o bonos en algún banco. El activo debe estar en la misma entidad que te conceda el préstamo (o trasladarlo allí).
Solicita el préstamo pignorado a tu banco
Infórmate de las condiciones: qué porcentaje del activo te prestan, tipo de interés, plazo de devolución y comisiones. MyInvestor, EBN Banco, BBVA y Banco Sabadell ofrecen este producto.
Se firma el contrato y se bloquea el activo
El banco registra una garantía pignoraticia sobre tu activo. No puedes venderlo, retirarlo ni transferirlo mientras el préstamo esté activo. El dinero del préstamo se ingresa en tu cuenta.
Devuelves el préstamo y se desbloquea el activo
Pagas las cuotas mensuales. Al liquidar el préstamo, el banco levanta la garantía y recuperas el control total del activo. Si no pagas, el banco ejecuta la garantía y se queda con el bien.
Para que te hagas una idea
Tienes 30.000€ en un fondo indexado en MyInvestor. Necesitas 15.000€ para una reforma. En vez de vender el fondo (y pagar IRPF por las plusvalías), pignoras el fondo y obtienes 15.000€ al 3,30% TAE. Devuelves el préstamo en 5 años con cuotas de ~270€/mes. El fondo sigue generando rentabilidad mientras tanto. Total intereses: ~1.260€. Si hubieras vendido, habrías pagado entre 2.850€ y 5.700€ en impuestos sobre plusvalías (19-23% sobre la ganancia). La pignoración te ahorra dinero.
¿Cuándo merece la pena pignorar dinero?
La pignoración no es para todo el mundo. Tiene sentido en situaciones muy concretas:
Sí merece la pena cuando:
— Tienes inversiones con plusvalías y no quieres vender (evitas tributar el 19-23% por IRPF).
— Necesitas liquidez temporal y sabes que podrás devolver el préstamo.
— Quieres un tipo de interés muy bajo sin cambiar de banco ni complicar la operación.
— Tienes un depósito a plazo fijo que no necesitas tocar y quieres aprovechar su valor.
No merece la pena cuando:
— No tienes activos financieros que pignorar (necesitas otra vía de financiación).
— Necesitas cantidades pequeñas (menos de 3.000€): los costes de formalización no compensan.
— Tu capacidad de pago es incierta: si no pagas, pierdes el activo pignorado.
Pignorar tu coche: la alternativa si no tienes activos financieros
Si no tienes depósitos ni fondos pero sí un coche en propiedad, existe una forma de pignoración más accesible: el préstamo con aval de coche. Empresas como Ibancar, Carback y Cash4Car te prestan entre 600€ y 10.000€ usando tu vehículo como garantía. Sigues conduciendo tu coche; no hay cambio de titularidad.
La TAE es más alta que la de un préstamo pignorado bancario (15-30% frente al 1-5%), pero mucho más baja que un microcrédito online (3.000%+). Y la gran ventaja: aceptan solicitudes con ASNEF, algo que los bancos no hacen ni con pignoración. Más información en nuestra guía de préstamos con aval de coche para ASNEF.
Pignoración vs hipoteca vs aval personal: comparativa
Las tres son formas de garantizar un préstamo, pero funcionan de forma muy distinta. Entender la diferencia te ayuda a elegir la correcta según tu situación:
| Característica | Pignoración | Hipoteca | Aval personal |
|---|---|---|---|
| Garantía | Bien mueble (dinero, valores, coche) | Bien inmueble (vivienda) | Patrimonio de un tercero |
| TAE típica | 1% – 5% | 2% – 4% | 7% – 15% |
| Gastos de formalización | Bajos (sin notario) | Altos (notario + registro + tasación) | Bajos |
| Si no pagas | Pierdes el activo pignorado | Ejecución hipotecaria | El avalista responde con su patrimonio |
| Rapidez | Días | Semanas/meses | Días |
| Acepta ASNEF | No (bancos) / Sí (aval coche) | No | No |
La pignoración bancaria tiene los intereses más bajos y los gastos de formalización más baratos. Pero necesitas tener activos financieros en el mismo banco. Si no los tienes, un préstamo personal sin garantía o un broker comparador son la alternativa directa.
Cetelem
Entidad de crédito
DESDE
7,87% TAE
Plazo: 48 – 96 meses
✗ No acepta ASNEF
Préstamo personal sin garantía del grupo BNP Paribas. Regulado por el Banco de España. Si no tienes activos para pignorar pero sí nómina, es la opción bancaria más directa.
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Lo que deberías saber antes de pignorar
Riesgos reales de la pignoración
Pérdida del activo: Si no puedes devolver el préstamo, el banco ejecuta la garantía y se queda con tu depósito, tus fondos o tu coche. No hay negociación: es automático.
Activo bloqueado: Mientras dure el préstamo, no puedes vender, retirar ni traspasar el activo pignorado. Si tus inversiones caen y quieres vender para limitar pérdidas, no podrás.
Margin call en renta variable: Si pignoras acciones y su valor cae por debajo del umbral de garantía, el banco te pedirá aportar más garantías o reducir el préstamo. Es lo que en inversión llaman «margin call».
Antes de firmar, consulta tu informe CIRBE gratuito y revisa tu scoring bancario. Aunque la pignoración reduce el riesgo para el banco, un mal historial puede empeorar las condiciones o incluso provocar un rechazo. Usa la calculadora de préstamos para simular la cuota antes de comprometerte.
Preguntas frecuentes
¿Qué significa pignorar dinero en términos sencillos?
Pignorar dinero es ofrecer un activo tuyo (un depósito, fondos de inversión, acciones o un coche) como garantía para que un banco te preste dinero a un tipo de interés más bajo de lo habitual. Si devuelves el préstamo, recuperas el activo. Si no pagas, el banco se lo queda.
¿Cuánto cuesta un préstamo pignorado?
La TAE oscila entre el 1% y el 5%, muy por debajo del 7-15% de un préstamo personal sin garantía. MyInvestor ofrece el 2,78% TAE con carteras automatizadas y el 3,30% TAE con fondos de inversión. Con depósitos a plazo fijo, algunos bancos bajan al 1-2%.
¿Puedo pignorar un depósito de otro banco?
No directamente. El activo pignorado debe estar depositado en la misma entidad que concede el préstamo. Si tu depósito está en otro banco, tendrías que trasladarlo primero, lo que puede suponer perder los intereses acumulados o pagar penalización por cancelación anticipada.
¿Se puede pignorar con ASNEF?
Los bancos tradicionales no conceden préstamos pignorados a personas en ASNEF. La excepción son los préstamos con aval de coche: Ibancar, Carback y Cash4Car sí aceptan ASNEF porque la garantía vehicular reduce su riesgo lo suficiente.
¿Qué porcentaje del activo me prestan?
Depende del tipo de activo. Depósitos a plazo fijo: 80-95%. Letras del Tesoro: 80-90%. Fondos de inversión: 50-70%. Acciones: 50-60%. Coche: 50-70% del valor de mercado. Cuanto más estable y líquido es el activo, mayor porcentaje te conceden.
¿Pignorar es mejor que vender mis inversiones?
Depende de las plusvalías acumuladas. Si vendes fondos o acciones con ganancia, tributas entre el 19% y el 23% por IRPF. Si pignoras, pagas entre el 1% y el 5% TAE en intereses y tu inversión sigue generando rentabilidad. En la mayoría de casos, pignorar sale más barato que vender, siempre que puedas devolver el préstamo.
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FUENTES
— Código Civil, artículos 1.857 a 1.873 (régimen jurídico de la prenda)
— BBVA: Pignoración de dinero o valores como garantía real (bbva.com)
— MyInvestor: Préstamo pignorado, condiciones marzo 2026 (myinvestor.es)
— ING: Pignoración, qué es, cómo funciona (ing.es)
— Webs oficiales de cada prestamista (condiciones consultadas en marzo 2026)
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