Última actualización: 18 de abril de 2026
Cuentas
Actualizado abril 2026
Tanto Santander como BBVA han rebajado las comisiones de sus cuentas online desde 2023, pero siguen sin ser la mejor opción si buscas cero costes. La Cuenta Online Smart de Santander y la Cuenta Online BBVA Go están diseñadas para clientes con nómina y operativa habitual con tarjeta. Por debajo de ese uso, aparecen comisiones ocultas que los neobancos no te cobran. Aquí va la comparativa real de las dos cuentas más pedidas de España, incluyendo cuándo te compensa una y cuándo la otra y qué alternativas son más baratas en 2026.
Lo esencial
Santander (Cuenta Online Smart): Sin comisiones de mantenimiento si tienes nómina domiciliada (>600€/mes) o pensión. Tarjeta Débito Smart gratis. Operativa 100% online con app propia.
BBVA (Cuenta Online Go): Cero comisiones sin requisitos en la versión Online Go. Tarjeta Aqua gratis. App considerada una de las mejores del sector en España.
Remuneración: Ninguna de las dos remunera el saldo por defecto. Para rentabilidad necesitas moverlo a productos específicos (Santander Mi Proyecto, BBVA Fondo Monetario).
Cuál elegir: BBVA Online Go si no tienes nómina domiciliada y buscas 100% gratis. Santander si ya eres cliente o vas a domiciliar nómina + hipoteca.
Mejor alternativa 2026: Neobancos como B100, Openbank o Revolut ofrecen cuentas remuneradas con cero comisiones y TAE del 2-3% sobre saldo.
Cuenta Online Santander: cómo funciona en 2026
Santander comercializa dos cuentas online distintas. La más popular es la Cuenta Online Smart, pensada para el cliente digital con cierta operativa. Elimina comisiones de mantenimiento y administración si cumples una de estas condiciones: nómina o pensión domiciliada superior a 600€ al mes, 6 compras con tarjeta al trimestre o saldo mínimo de 15.000€.
Si NO cumples ninguna condición, te cobra 20€ al trimestre de comisión de mantenimiento (80€/año), más 20€ al año por la tarjeta de débito. No es competitivo frente a un neobanco.
La operativa: transferencias SEPA gratuitas, ingresos en ventanilla sin coste, retirada de efectivo en cualquier cajero Santander de España sin comisión y en Europa Santander sin coste dentro de los primeros 10 reintegros mensuales. Fuera de red, 2€ por operación.
Qué incluye el pack Smart
La cuenta viene acompañada de la Tarjeta Débito Smart (MasterCard Contactless) gratis si cumples requisitos. Incluye pagos móviles (Apple Pay, Google Pay), bizum, y seguro de accidentes en viajes pagados con la tarjeta.
Para clientes 18-31 años existe la Cuenta Smart Joven con cero comisiones sin ningún requisito y condiciones mejores en crédito/préstamo. Si entras en ese tramo, esta es la opción más rentable dentro de Santander.
Cuenta Online BBVA Go: cómo funciona en 2026
BBVA ha apostado fuerte por eliminar barreras con la Cuenta Online Go: cero comisiones de mantenimiento, cero de administración y cero por ingresos o transferencias SEPA, sin requisitos. No hace falta domiciliar nómina.
Incluye la Tarjeta Aqua Débito sin cuota anual. Aqua es interesante porque no muestra numeración física: la generas virtualmente en la app y cambia cada vez que haces una compra online. Muy bien valorada en compras por internet por la protección frente a fraude.
La app de BBVA es consistentemente puntuada como una de las mejores de la banca española por su simulador hipotecario, agenda financiera, categorización automática de gastos y Bizum. Si eres usuario exigente de móvil, es el diferencial más claro frente a Santander.
Lo mejor de BBVA Online Go
No pide nómina ni requisitos para eliminar comisiones. En 2026 es una de las pocas cuentas de banca tradicional española que realmente es 100% gratis desde el primer día, sin letra pequeña.
Comparativa directa: Santander vs BBVA en 15 aspectos
| Aspecto | Santander Smart | BBVA Online Go |
|---|---|---|
| Comisión mantenimiento | 0€ con condiciones / 80€/año sin ellas | 0€ sin requisitos |
| Tarjeta débito | Gratis con requisitos | Gratis sin requisitos |
| Tarjeta crédito | 25-40€/año según modalidad | 0-48€/año según modalidad |
| Transferencias SEPA | Gratuitas | Gratuitas |
| Transferencia inmediata | 1,20€ | 1,20€ |
| Cajeros propios | ~4.000 España | ~2.800 España |
| Cajeros ajenos | 2€ por operación | 0,65% (mín. 1,95€) |
| Bizum | Incluido gratis | Incluido gratis |
| Remuneración saldo | 0% | 0% |
| Cambio divisa | 1,6% + comisión 2,5% | 1,25% + comisión 2% |
| App (valoración App Store) | ★★★★☆ (4,5) | ★★★★★ (4,7) |
| Descubierto | 4,5% mín. 18€ + TAE 27% | 4% mín. 15€ + TAE 21% |
| Préstamo personal (desde) | 6,49% TAE | 6,29% TAE |
| Hipoteca fija (desde) | 3,45% TAE | 3,30% TAE |
| Fondo de garantía depósitos | Hasta 100.000€ | Hasta 100.000€ |
Datos consultados en las webs oficiales (abril 2026). Las condiciones pueden variar según campañas puntuales y perfil del cliente.
¿Cuál te compensa según tu perfil?
Te compensa Santander si…
— Vas a domiciliar nómina o pensión (>600€/mes) y ya eres cliente o quieres aprovechar promociones puntuales de 200-300€ por traspaso de nómina.
— Necesitas acceso a oficina física frecuente: Santander tiene más sucursales (~3.000 vs ~1.900 de BBVA en 2026).
— Tienes 18-31 años: la Smart Joven es cero comisiones sin requisitos y con descuentos en préstamos personales.
— Te interesa el ecosistema Santander Europa: retiradas gratis en cajeros Santander de Portugal, Reino Unido, Alemania, Polonia.
Te compensa BBVA si…
— No puedes o no quieres domiciliar nómina. BBVA Online Go es cero comisiones sin requisitos, con BBVA ganas.
— Eres usuario exigente de app móvil: la app de BBVA es más completa y tiene mejor valoración en ambas tiendas.
— Compras mucho online: la tarjeta Aqua con numeración virtual cambiante es una capa extra de seguridad frente al fraude.
— Buscas hipoteca: BBVA tiene TAE más competitivas en hipoteca fija y variable desde 2024.
Lo que no te cuentan
Ambos bancos cobran comisiones por productos «premium» que se te activan por defecto si no los desactivas: seguros vinculados, protección de pagos, alertas SMS, etc. Revisa cada mes tu extracto y pide por escrito dar de baja todo lo que no uses. En 2024 la OCU calculó que un cliente medio de Santander o BBVA paga 60-80€ al año en comisiones evitables.
Alternativas mejores en 2026 si buscas cero comisiones y remuneración
La verdad que Santander y BBVA no quieren que leas: en 2026 hay cuentas que ofrecen cero comisiones + saldo remunerado + tarjeta gratis. Los neobancos europeos han comido parte del pastel y han forzado a la banca tradicional a reaccionar, pero siguen estando por encima en las tres variables que importan al usuario: coste, rentabilidad y usabilidad.
Si quieres profundizar, hemos analizado las mejores cuentas online sin comisiones en España 2026 comparando una decena de alternativas incluidas MyInvestor, Openbank, Revolut, N26 y Trade Republic.
¿Y si lo que quieres es rentabilizar tu ahorro sin riesgo?
Santander y BBVA no remuneran la cuenta corriente por defecto. Para mover dinero a productos que sí lo hagan dentro de estos bancos, entras en fondos monetarios o depósitos específicos (con condiciones variables). Pero en 2026 ambos ofrecen un TAE peor que lo que consigues en marketplaces de depósitos europeos o bancos 100% online.
Raisin · Marketplace depósitos UE
Hasta 3,3% TAE · Bancos europeos · FGD cubre cada depósito
Preguntas frecuentes
¿Cuál es realmente más barata: Santander o BBVA?
BBVA Online Go gana en cero comisiones sin requisitos. Santander Smart solo iguala a BBVA si cumples requisitos (nómina o 6 compras/trimestre). Si no domicilias nómina, BBVA es la única opción gratuita de las dos.
¿Puedo abrir la cuenta online sin ir a oficina?
Sí en ambos casos. Santander y BBVA aceptan apertura 100% online con verificación facial + DNI. El trámite dura 10-15 minutos. La tarjeta llega a casa en 5-7 días hábiles.
¿Qué pasa si ya soy cliente de uno y quiero cambiarme?
Puedes usar el servicio de portabilidad bancaria (Ley 16/2009). El nuevo banco gestiona por ti el traslado de domiciliaciones, nómina y recibos, en 13 días hábiles máximo. Ambos lo tienen implementado y suele ir sin fricciones.
¿Puedo tener las dos cuentas a la vez?
Sí. No hay limitación legal. Muchos usuarios tienen una cuenta nómina en uno y una segunda cuenta en el otro para gastos específicos o para aprovechar promociones puntuales (cash-back, captación de clientes).
¿Son seguras frente a hackeo?
Ambas tienen autenticación biométrica, 3D Secure en pagos online, alertas en tiempo real y protección PSD2. Los riesgos en 2026 son más por phishing a usuarios que por vulnerabilidades del banco. Activa notificaciones push para cualquier movimiento y nunca des claves completas por teléfono o email.
¿Hay comisiones por descubierto?
Sí, en ambas. Santander cobra 4,5% (mínimo 18€) más un TAE del 27% anual sobre el descubierto. BBVA cobra 4% (mínimo 15€) más TAE del 21%. Es una de las comisiones por descubierto más caras del mercado. Activa alertas de saldo para evitarlo.
¿Cero comisiones y saldo remunerado a la vez?
B100 combina ambas cosas en una cuenta sin requisitos. Respaldado por Abanca y protegido por el FGD.
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FUENTES
— Banco de España: portal del cliente bancario (bde.es/clientebancario)
— OCU: estudios comparativos de comisiones bancarias 2024-2025
— Ley 16/2009 de servicios de pago (portabilidad bancaria)
— Webs oficiales de Santander España y BBVA (consultadas en abril 2026)
Stratex Lab es un comparador independiente. Este artículo contiene enlaces de afiliado: si contratas a través de ellos, podemos recibir una comisión sin coste adicional para ti. Las condiciones de cada cuenta pueden variar; consulta siempre la web oficial del banco antes de contratar.
