Última actualización: 12 de junio de 2026
Inversión
Actualizado junio 2026
10.000€ invertidos al 7% anual se convierten en 76.123€ en 30 años sin que aportes un euro más. Los mismos 10.000€ con interés simple se quedarían en 31.000€. Esa diferencia de 45.000€ es el interés compuesto: los intereses generan nuevos intereses, y la bola crece cada vez más rápido. Te explicamos la fórmula, cuánto puede crecer tu dinero con números reales y —lo que casi nadie cuenta— cómo este mismo mecanismo te arruina cuando juega en tu contra.
Lo esencial
Qué es: Reinvertir los intereses para que también generen intereses. El crecimiento deja de ser lineal y pasa a ser exponencial.
La fórmula: Capital final = Capital inicial × (1 + interés)^años.
La clave: El tiempo importa más que el importe. Empezar 10 años antes pesa más que duplicar la aportación.
Ojo: Funciona igual en tu contra: una tarjeta revolving al 22% TAE es interés compuesto trabajando para el banco, no para ti.
¿Qué es el interés compuesto y en qué se diferencia del simple?
Con interés simple, los intereses se calculan siempre sobre el capital inicial: 10.000€ al 5% dan 500€ cada año, siempre los mismos. Con interés compuesto, los intereses de cada año se suman al capital y el siguiente cálculo se hace sobre el total: el primer año ganas 500€, el segundo 525€, el tercero 551€… y el año 30, ya son más de 2.000€ anuales.
Los números lo dejan claro: 10.000€ al 5% durante 30 años son 25.000€ con interés simple y 43.219€ con interés compuesto. Mismo capital, mismo tipo, misma duración: 18.219€ de diferencia solo por reinvertir.
¿El experimento clásico? Elegir entre un millón de euros hoy o un céntimo que se duplica cada día durante un mes. El céntimo duplicado supera los 5 millones de euros el día 30. Nadie lo elige a la primera, y por eso casi nadie invierte a largo plazo: el cerebro humano piensa en línea recta y el interés compuesto crece en curva.
La fórmula del interés compuesto (con ejemplo resuelto)
No necesitas más que esto:
Cf = Ci × (1 + i)n
Capital final = capital inicial × (1 + interés anual) elevado al número de años
Ejemplo: 10.000 × (1,07)^30 = 76.123€
Y si no quieres hacer potencias, usa la regla del 72: divide 72 entre la rentabilidad anual y obtienes los años que tarda tu dinero en duplicarse. Al 7%, se duplica cada ~10 años. Al 5%, cada ~14,4 años. Al 2,5% de un depósito, cada ~29 años. Esa es la diferencia real entre «ahorrar» e «invertir».
| 10.000€ invertidos a… | 10 años | 20 años | 30 años |
|---|---|---|---|
| 2,5% (depósito/letras) | 12.801€ | 16.386€ | 20.976€ |
| 5% (cartera conservadora) | 16.289€ | 26.533€ | 43.219€ |
| 7% (renta variable, media histórica) | 19.672€ | 38.697€ | 76.123€ |
Fíjate en la trampa de leer solo la primera columna: a 10 años, la diferencia entre el 2,5% y el 7% parece asumible (12.801€ frente a 19.672€). A 30 años, es 20.976€ frente a 76.123€. El interés compuesto premia desproporcionadamente a quien aguanta más tiempo y a quien consigue más rentabilidad. De ahí que el orden correcto sea: primero tiempo, luego rentabilidad, y por último importe.
¿Cuánto puedes acumular aportando cada mes? El caso realista
Pocos tienen 10.000€ parados, pero mucha gente puede apartar 200€ al mes. Vamos a los datos reales: 200€ mensuales al 7% anual durante 30 años suman unos 244.000€. De ese total, tú solo habrás aportado 72.000€. Los otros ~172.000€ los pone el interés compuesto.
¿Y si esperas 10 años para empezar? Los mismos 200€/mes al 7% durante 20 años se quedan en unos 104.000€. Empezar una década tarde te cuesta 140.000€. Por eso la mejor respuesta a «¿cuándo empiezo a invertir?» casi siempre es: en cuanto tengas el fondo de emergencia cubierto. Si partes de poco, en nuestra guía de cómo invertir 1.000 euros tienes las opciones ordenadas por horizonte y riesgo.
¿Dónde funciona el interés compuesto en la práctica?
Fondos indexados y ETFs de acumulación
El vehículo más eficiente. Los dividendos se reinvierten automáticamente dentro del fondo y no tributas por ellos cada año: todo el interés compuesto trabaja sin fricciones fiscales. La media histórica de la bolsa global ronda el 7% anual con dividendos reinvertidos —con años de +20% y años de -30% por el camino. Tienes el ejemplo concreto en cómo invertir en el S&P 500 desde España.
Depósitos y renta fija: compuesto, pero lento
En depósitos a plazo y Letras del Tesoro el interés compuesto solo funciona si reinviertes cada vencimiento (capital + intereses). Al 2,4-2,5% actual no te hará rico, pero protege tu fondo de seguridad de la inflación. Para comparar la oferta europea sin ir banco por banco:
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La liquidez también puede componer
El dinero del día a día y el fondo de emergencia no deberían estar al 0%. Una cuenta remunerada hace que hasta tu colchón genere intereses que se acumulan mes a mes:
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El lado oscuro: cuando el interés compuesto trabaja contra ti
Lo que no te cuentan: el interés compuesto no tiene bandera. Funciona exactamente igual en las deudas, solo que ahí el que compone es el banco.
El ejemplo que duele: la tarjeta revolving
Una deuda de 3.000€ en una revolving al 22% TAE pagando una cuota mínima baja puede tardar más de una década en cancelarse, y acabarás devolviendo varias veces lo dispuesto: los intereses no pagados se suman al capital y generan nuevos intereses. Es la misma curva exponencial de la tabla de arriba, pero en tu contra. Antes de invertir un euro, cancela cualquier deuda cara: no hay inversión que supere de forma fiable un 22% garantizado de ahorro.
¿Quieres ver el efecto en un préstamo concreto? Usa nuestra calculadora de préstamos para simular cuota, TAE y tabla de amortización antes de firmar nada.
Lo que deberías saber antes de ponerte a «componer»
1. Las comisiones también componen. Un 1,5% anual de comisiones sobre una cartera al 7% se come, en 30 años, más de un tercio del resultado final. Vigila el coste total (TER + gestión + custodia).
2. La inflación descompone. Un 7% nominal con inflación del 2,5% es un ~4,4% real. Calcula siempre en términos reales para no engañarte.
3. Hacienda interrumpe la curva. Cada vez que vendes y tributas, reinicias parte del efecto. Los fondos traspasables evitan ese peaje: lo explicamos en cómo tributan los fondos de inversión.
4. La constancia gana al genio. Aportar todos los meses, no vender en pánico y dejar pasar los años. Eso es el 90% del trabajo.
Preguntas frecuentes
¿Qué es el interés compuesto en pocas palabras?
Es el interés que se calcula sobre el capital más los intereses ya acumulados. Cada periodo, los intereses anteriores generan nuevos intereses, y el crecimiento se acelera con el tiempo: 10.000€ al 7% son 19.672€ en 10 años pero 76.123€ en 30.
¿Cuál es la fórmula del interés compuesto?
Capital final = Capital inicial × (1 + interés)^años. Por ejemplo: 5.000€ al 5% durante 20 años = 5.000 × (1,05)^20 = 13.266€.
¿Qué es la regla del 72?
Un atajo mental: divide 72 entre la rentabilidad anual y obtienes los años que tarda el dinero en duplicarse. Al 7%, unos 10 años; al 2,5%, casi 29 años.
¿Dónde puedo aprovechar el interés compuesto con poco dinero?
Con aportaciones periódicas a fondos indexados o carteras de roboadvisor (desde 1.000€ iniciales, o menos en algunos casos), y con depósitos o cuentas remuneradas para el dinero conservador. La clave no es el importe inicial, sino la constancia mensual y los años.
¿Cuánto tendría si invierto 200€ al mes durante 30 años?
Al 7% anual, unos 244.000€, de los que solo 72.000€ son aportaciones tuyas. Al 5%, unos 166.000€. Son medias con vaivenes por el camino: ningún año rinde exactamente la media.
¿El interés compuesto también se aplica a las deudas?
Sí, y es donde más daño hace: en tarjetas revolving y descubiertos, los intereses impagados se suman al capital y generan nuevos intereses. Cancelar deuda cara es, matemáticamente, la mejor «inversión» disponible.
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FUENTES
— Cálculos propios de capitalización compuesta (fórmula estándar, verificables con cualquier calculadora financiera)
— Banco de España: Portal del Cliente Bancario, conceptos de TAE e interés (bde.es)
— Rentabilidad histórica de índices bursátiles globales: medias de largo plazo con dividendos reinvertidos
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