ENTIDADES FINANCIERAS

Entidades financieras: quién te presta de verdad y quién solo recoge tus datos

Buena parte de las marcas que se anuncian como «préstamos» en España no prestan dinero: son intermediarios que recogen tu solicitud y la reparten entre varios prestamistas reales. No es ilegal ni es necesariamente malo, pero cambia quién responde si algo sale mal, quién guarda tus datos y qué TAE acabas firmando. Aquí tienes, entidad por entidad, qué es cada una y cuánto cuesta de verdad.

Metodología StratexLab: para cada entidad comprobamos tres cosas verificables — qué figura jurídica tiene (banco, establecimiento financiero de crédito o intermediario), qué sociedad está detrás según el Registro Mercantil, y qué coste real publica en su propia web. Las TAE que verás abajo son las que la entidad publica, no estimaciones nuestras. Señalamos con etiqueta las entidades con las que tenemos acuerdo comercial, y ese acuerdo no cambia el orden ni la valoración.

septiembre de 2026

Entidad	Qué es en realidad	Coste real publicado	Qué mirar antes	Ficha
Cofidis Financiera de consumo	Presta ella misma	Préstamo personal desde 5,59% TAE	Bajo la misma marca conviven dos productos muy distintos: el préstamo personal y el Crédito Directo, mucho más caro	Ver ficha
AXI Card Tarjeta de crédito	Emisor directo	0 € emisión y mantenimiento · 21,59% TAE	El pago mínimo es el 19% de lo dispuesto: tenerla parada no cuesta nada, aplazar sí	Ver ficha
QuéBueno Microprestamista	Presta ella misma	1er préstamo 0% TAE · repetición en torno al 3.318% TAE	Los 300 € gratis son solo la primera vez; el segundo préstamo a 30 días ronda los 90 € de intereses	Ver ficha
Prestamuz Intermediario	No presta: compara	La TAE la pone el prestamista final	Anuncia hasta 3.000 €, pero las ofertas reales que devuelve suelen quedarse en 300-1.000 €	Ver ficha
Dineti Intermediario	No presta: reparte tus datos	La TAE la pone el prestamista final	Propiedad de Noray Finance S.L. Su valoración pública en Trustpilot es de 2,3 sobre 5	Ver ficha
MyKredit Microprestamista	Presta ella misma	Consultar en la solicitud	Acepta perfiles con ASNEF, y eso se paga en la TAE	Ver ficha
Vivus Microprestamista	Presta ella misma	1er préstamo sin intereses · después, TAE de microcrédito	Mismo patrón que QuéBueno: el gancho es el primer préstamo	Ver ficha

Las TAE y condiciones las publican las propias entidades y cambian sin aviso: confirma siempre en su web antes de firmar. Última revisión: septiembre de 2026.

¿Qué tipo de entidad tienes delante?

Las cuatro figuras se anuncian igual y hacen cosas muy distintas. Saber cuál tienes delante te dice quién responde si hay un problema, a quién reclamas y si tu dinero está garantizado.

Banco

Puede guardar tu dinero. Es la única figura que capta depósitos del público, y por eso es la única cuyos saldos cubre el Fondo de Garantía de Depósitos hasta 100.000 € por titular y entidad. Está supervisado por el Banco de España y, si es grande, por el Banco Central Europeo. Que un neobanco «opere en España» no significa que sea un banco español: mira de qué país es la licencia, porque el fondo de garantía que te cubre es el de ese país.

Establecimiento financiero de crédito

Presta, pero no guarda depósitos. Es la figura de casi todas las financieras de consumo y de las tarjetas de tiendas. Está registrada y supervisada por el Banco de España, así que puedes reclamar ante su Departamento de Conducta de Entidades. No hay fondo de garantía porque no hay depósitos que garantizar: lo que tienes con ella es un contrato de crédito, no una cuenta.

Prestamista directo

El dinero sale de su balance. Los microprestamistas online entran aquí. No son entidades de crédito supervisadas por el Banco de España, sino prestamistas sujetos a la Ley 2/2009 y a los registros de consumo autonómicos. Tienen que publicar la TAE y la información previa, y la reclamación va por consumo de tu comunidad, no por el Banco de España.

Intermediario o broker

No te presta nada. Recoge tu solicitud y la ofrece a varios prestamistas; cobra del prestamista, no de ti. Su ventaja real es que con una sola solicitud tocas varias puertas. Su coste real es que tus datos acaban en varias manos y que el contrato —y la TAE— los pone otro. También está bajo la Ley 2/2009 y debe decir con claridad que es un intermediario.

Cómo comprobar en tres minutos con quién estás tratando

Casi toda la información que necesitas está publicada y es gratis. El problema es que nadie la mira antes de meter el DNI en un formulario, y después ya es tarde: los datos están enviados.

1. Busca el CIF y la razón social, no la marca. Están en el aviso legal, abajo del todo. Una marca comercial no dice nada; la sociedad sí. Si el aviso legal lleva a una empresa de otro país o no aparece por ningún lado, ya tienes una respuesta.

2. Mira si está en el registro del Banco de España. El Banco de España publica el registro de entidades supervisadas. Si la entidad aparece, es banco o establecimiento financiero de crédito. Si no aparece, no es que sea ilegal: es que no es una entidad de crédito, y tu vía de reclamación es otra.

DATO

El Fondo de Garantía de Depósitos cubre 100.000 € por titular y por entidad. Dos cuentas en el mismo banco no suman dos coberturas; la misma cantidad repartida en dos bancos distintos, sí. Y ojo con los neobancos: el fondo que te cubre es el del país que dio la licencia, no el español.

3. Comprueba si presta o si intermedia. Es la línea que más dinero mueve y la que peor se explica. Un intermediario está obligado a identificarse como tal; búscalo en las condiciones, no en la portada. Señal práctica: si el formulario pide tus datos completos antes de enseñarte una sola TAE, casi seguro que es un intermediario.

4. Lee la TAE, no el interés. El interés nominal se puede maquillar; la TAE incluye comisiones y gastos y es la cifra comparable por ley. En microcréditos a 30 días, además, la TAE sale disparada porque anualiza un plazo corto: mira también el coste total en euros del préstamo concreto que vas a firmar.

5. Mira qué pasa si te retrasas. La comisión por impago y los intereses de demora son donde un préstamo pequeño se convierte en un problema grande. Vienen en el contrato, antes de firmar, y son lo primero que conviene leer.

Una solicitud, muchos destinatarios

Cuando rellenas el formulario de un intermediario, no estás pidiendo un préstamo: estás autorizando a que tu solicitud se ofrezca a una lista de prestamistas. Eso tiene una ventaja real —tocas varias puertas de una vez y sin repetir el formulario— y dos consecuencias que conviene tener claras. La primera: vas a recibir llamadas y correos de empresas cuyo nombre no habías visto nunca, porque el consentimiento que firmaste las incluía. La segunda: la oferta que acabes firmando la pone el prestamista final, así que la TAE que viste en la publicidad del intermediario puede no tener nada que ver con la del contrato. Antes de aceptar, comprueba a nombre de quién está el contrato y qué TAE lleva ese contrato concreto.

Por lo que probablemente has venido

Quiero saber si una entidad concreta es de fiar

Tenemos ficha de las que más se buscan, con la sociedad que hay detrás, el coste real publicado y si presta o solo intermedia. Empieza por ahí y luego confirma en la web oficial de la entidad, que es donde manda la letra pequeña.

Cofidis QuéBueno Dineti Vivus Prestamuz MyKredit

Estoy decidiendo entre dos bancos

Las comparativas entre bancos grandes se deciden casi siempre por lo mismo: comisión de mantenimiento y qué te exigen para quitártela, coste de las transferencias, y qué pasa si dejas de tener nómina domiciliada. La marca y la app importan mucho menos de lo que parece cuando ya llevas dos años dentro.

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Quiero una cuenta sin comisiones

Aquí la pregunta real no es cuál cobra menos hoy, sino cuál sigue sin cobrarte cuando cambien tus circunstancias. La mayoría de cuentas «gratis» lo son a cambio de condiciones —nómina, recibos, gasto con tarjeta— y la comisión vuelve el mes que dejas de cumplirlas. Comprueba también si el IBAN es español: con uno extranjero, algunas domiciliaciones y trámites con la Administración siguen dando problemas.

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Estoy con una hipoteca

Tanto si la vas a pedir como si quieres mejorar la que tienes, el margen está en llegar con dos ofertas escritas encima de la mesa. Un bróker hipotecario negocia con varios bancos a la vez y cobra del banco, no de ti; el banco de toda la vida rara vez mejora su propia oferta si no ve competencia.

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Tengo un problema con mi banco

El camino es siempre el mismo y hay que hacerlo en orden: primero el servicio de atención al cliente de la entidad, que tiene plazo para contestarte; si no contesta o contesta mal, el Banco de España. Guarda todo por escrito desde el primer día, porque la reclamación se gana con documentos y fechas, no con llamadas.

Cómo reclamar a tu banco Qué hacen con tus datos

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Depende de qué figura sea. Los bancos y los establecimientos financieros de crédito aparecen en el registro de entidades del Banco de España, que es público y gratuito. Los microprestamistas online y los intermediarios normalmente no están ahí porque no son entidades de crédito: se rigen por la Ley 2/2009 y se inscriben en los registros de consumo de las comunidades autónomas. Que no aparezca en el Banco de España no la convierte en ilegal; lo que cambia es dónde reclamas.

El prestamista pone el dinero y firma el contrato contigo. El intermediario no pone nada: recoge tu solicitud, la ofrece a varios prestamistas y cobra del que te acepte. La consecuencia práctica es que con un intermediario no sabes de antemano quién será tu acreedor ni qué TAE tendrá el contrato, y tus datos se comparten con varias empresas. Está obligado a identificarse como intermediario, pero suele hacerlo en las condiciones y no en la portada.

Si el neobanco tiene licencia bancaria, sí: hasta 100.000 € por titular y entidad. Pero el fondo que responde es el del país que concedió la licencia, no el español, y muchos neobancos que operan aquí tienen ficha lituana, irlandesa o alemana. Hay además una diferencia importante: algunas apps no son bancos sino entidades de dinero electrónico, y ahí no hay fondo de garantía, sino obligación de mantener tu saldo en cuentas separadas. Míralo en su web antes de meter la nómina.

Primero al servicio de atención al cliente de la entidad, siempre por escrito y guardando el acuse. Si no te contesta en plazo o la respuesta no te vale, puedes acudir al Departamento de Conducta de Entidades del Banco de España. Su resolución no es ejecutiva —no obliga al banco a pagar—, pero pesa: muchas entidades rectifican al recibirla, y si acabas en el juzgado es un documento a tu favor. Para productos de inversión el organismo es la CNMV, y para seguros la Dirección General de Seguros.

Casi siempre porque rellenaste el formulario de un intermediario y el consentimiento que aceptaste incluía la cesión de tus datos a una lista de prestamistas. Es legal si el consentimiento era claro y separado. Puedes cortarlo: ejerce tu derecho de supresión y de oposición ante la empresa que recogió los datos, y pide la lista de terceros a los que se cedieron, que también es un derecho tuyo. Si no responden en un mes, la queja va a la Agencia Española de Protección de Datos.

No hay en España un tope legal de TAE para el crédito al consumo, así que una cifra así no es automáticamente ilegal. Lo que sí existe es la Ley de Represión de la Usura de 1908, que permite anular un contrato con interés «notablemente superior al normal del dinero» y desproporcionado, y con la que se han ganado muchos casos de revolving. Dos matices prácticos: en un préstamo a 30 días la TAE se dispara porque anualiza un plazo muy corto, así que mira también el coste total en euros; y los tribunales comparan con el tipo medio de ese producto concreto, no con el de una hipoteca.

Javier Alonso Méndez

Fundador

Director editorial en Stratex Lab

Economista especializado en política fiscal y análisis macroeconómico. Licenciado en Economía por la Universidad Complutense de Madrid. Autor de «La trampa fiscal: Análisis crítico del sistema tributario español» y colaborador habitual en medios especializados en economía y finanzas.

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Si lo que buscas es financiación, una sola solicitud puede tocar varias entidades a la vez y verás la TAE antes de comprometerte. Y si lo que quieres es mover la cuenta, mira primero si el IBAN es español y qué fondo de garantía te cubre.

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Sin compromiso · Enlaces de afiliado · Fuentes: Banco de España (registro de entidades y Fondo de Garantía de Depósitos), Ley 2/2009 y Ley de Represión de la Usura · Datos actualizados a septiembre de 2026