Última actualización: 11 de junio de 2026
Préstamos
Actualizado junio 2026
Si eres particular, solo puedes estar en ASNEF: el RAI es exclusivo de empresas desde 2005. Esa es la diferencia que media internet sigue sin contarte. ASNEF registra cualquier deuda impagada (desde una factura de móvil de 40€); el RAI solo anota efectos mercantiles impagados de 300€ o más (pagarés, letras aceptadas, cheques) de personas jurídicas. Te explicamos las diferencias entre ASNEF y RAI, cómo saber si estás en alguno, cuánto duran las anotaciones y qué opciones de financiación reales te quedan mientras tanto.
Lo esencial
ASNEF: fichero gestionado con Equifax. Afecta a particulares y empresas, por cualquier deuda (telecos, financieras, suministros). Permanencia máxima: 6 años.
RAI: Registro de Aceptaciones Impagadas. Solo personas jurídicas (empresas), por impago de documentos con fuerza ejecutiva (pagarés, letras, cheques) de 300€ o más. Permanencia máxima: 60 meses.
Consultarlos es gratis: en ambos casos tienes derecho de acceso gratuito a tus datos (LOPDGDD / RGPD).
Cómo salir: pagar la deuda y exigir la baja, o impugnar la inclusión si la deuda no es cierta, vencida y exigible.
¿Qué es ASNEF y a quién afecta?
ASNEF es el fichero de morosidad más consultado de España, gestionado junto a Equifax. Ahí pueden anotarte tanto si eres particular como si eres empresa, y por casi cualquier tipo de deuda: una cuota de teléfono, un recibo de luz, un préstamo, una tarjeta. No hay importe mínimo legal de entrada en la práctica: hay gente en ASNEF por menos de 50€.
Para que la anotación sea legal deben cumplirse los requisitos de la LOPDGDD: la deuda debe ser cierta, vencida y exigible, no estar en disputa judicial, y el acreedor debe haberte requerido el pago antes de inscribirte. La anotación puede permanecer un máximo de 6 años. Cuando solicitas financiación, prácticamente todas las entidades consultan este fichero junto al scoring bancario y la CIRBE del Banco de España.
¿Qué es el RAI y por qué ya no afecta a particulares?
El RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas) es un fichero mucho más específico. Desde 2005, tras una resolución del Tribunal de Defensa de la Competencia, solo registra a personas jurídicas: sociedades limitadas, anónimas y demás. Si eres autónomo o particular, no puedes aparecer en el RAI; tu fichero es ASNEF (u otros como Experian-Badexcug).
Tampoco vale cualquier deuda. El RAI anota impagos de documentos mercantiles con fuerza ejecutiva en los que conste la firma del deudor: letras de cambio aceptadas, pagarés, cheques. Y solo a partir de 300€. La anotación dura un máximo de 60 meses (5 años), aunque lo razonable es no dejarla caducar: una empresa en el RAI tiene la financiación bancaria y el crédito de proveedores prácticamente cerrados.
300€
Importe mínimo de un efecto impagado para entrar en el RAI
En ASNEF no hay mínimo práctico: hay anotaciones por deudas de menos de 50€.
ASNEF vs RAI: la tabla que lo resume todo
| ASNEF | RAI | |
|---|---|---|
| A quién registra | Particulares y empresas | Solo personas jurídicas (empresas) |
| Tipo de deuda | Cualquiera (telecos, luz, préstamos, tarjetas) | Pagarés, letras aceptadas, cheques impagados |
| Importe mínimo | Sin mínimo práctico | 300€ |
| Permanencia máxima | 6 años | 60 meses (5 años) |
| Quién lo consulta | Bancos, financieras, telecos, aseguradoras | Bancos y entidades de crédito (riesgo empresarial) |
| Consulta de tus datos | Gratis (derecho de acceso, Equifax) | Gratis para la empresa titular (ficherorai.com) |
¿Qué significa esto en la práctica? Que una misma empresa puede estar en los dos ficheros a la vez (deuda de suministros en ASNEF y un pagaré devuelto en el RAI), pero un particular solo tiene que preocuparse de ASNEF y similares. Si te han hablado de «estar en el RAI» siendo particular, te han informado mal o te están intentando vender un servicio de limpieza de ficheros que no necesitas.
Cómo saber si estás en ASNEF o en el RAI
Para ASNEF: ejerce tu derecho de acceso gratuito ante Equifax (online o por correo, adjuntando DNI). Te responden con todas las anotaciones a tu nombre, quién las inscribió y por cuánto. También sueles enterarte por la peor vía: te deniegan un préstamo o una tarjeta sin explicación aparente.
Para el RAI: la propia empresa puede consultar sus datos gratis en la web oficial del fichero (ficherorai.com). Si gestionas una sociedad y un banco te ha rechazado una línea de crédito o un descuento de pagarés, comprueba el RAI antes que nada.
Ojo con los servicios «te sacamos de todos los ficheros ya»
Nadie puede borrarte de un fichero si la deuda es real, está vencida y te requirieron el pago: ahí la única salida es pagar o negociar. Lo que sí es legítimo (y muy útil) es impugnar anotaciones que incumplen requisitos legales: deudas en disputa, ya pagadas, sin requerimiento previo o caducadas. Esa es la diferencia entre una asesoría legal seria y una promesa imposible.
Cómo salir de cada fichero, paso a paso
Identifica la deuda y al acreedor
Con tu informe de ASNEF o del RAI delante, verifica que la deuda es tuya, el importe es correcto y no está duplicada.
Paga o negocia (si la deuda es real)
Pide justificante de pago y solicita la baja al acreedor y al fichero. La actualización debe ejecutarse en un máximo de 30 días; reclamando con justificante suele tardar menos.
Impugna (si la inclusión es indebida)
Deuda en disputa, sin requerimiento previo o ya saldada: reclama al fichero y, si no responden, a la Agencia Española de Protección de Datos. Las indemnizaciones por inclusión indebida existen y los tribunales las conceden.
Verifica la baja antes de pedir financiación
Pide confirmación por escrito. Solicitar un préstamo con la anotación aún activa solo suma rechazos a tu historial.
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¿Se puede conseguir financiación estando en ASNEF o en el RAI?
La respuesta corta: depende de cuál de los dos y de cuánto necesites. Con ASNEF, la banca tradicional te cerrará la puerta, pero existe un mercado de micropréstamos y prestamistas alternativos que sí aceptan solicitudes (con importes bajos y TAEs altas). Analizamos los que de verdad funcionan en nuestra guía de préstamos con ASNEF y, si estás en ambos ficheros, en la de préstamos rápidos con ASNEF y RAI.
Con el RAI (empresas), las opciones pasan por financiación alternativa: anticipos de facturas, prestamistas privados con garantía o préstamos personales del administrador. Si tu empresa arrastra varias deudas, valora primero la vía de la cancelación de deudas o las opciones de financiación para pymes y autónomos.
Si prefieres no ir prestamista a prestamista, un broker puede mover tu solicitud por varios a la vez:
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Lo que deberías saber antes de pedir financiación en ficheros
Léelo antes de firmar nada
1. Los micropréstamos con ASNEF tienen TAEs de tres y cuatro cifras. Traducido a euros: 300€ a 30 días pueden costarte 60-100€ de intereses si no es tu primer préstamo. Son para urgencias, no para tapar agujeros recurrentes.
2. Pedir un préstamo nuevo para pagar la deuda que te tiene en el fichero solo compensa si con ello desbloqueas algo mayor (una hipoteca, un contrato). Haz números antes.
3. Nadie legítimo te garantiza «aprobación 100%» ni te pide dinero por adelantado para concederte un préstamo. Eso es una estafa, no un prestamista.
Preguntas frecuentes
¿Puedo estar en el RAI siendo particular?
No. Desde 2005 el RAI solo registra a personas jurídicas (empresas). Si eres particular o autónomo, los ficheros que te afectan son ASNEF y similares (Experian-Badexcug). Cualquiera que te ofrezca «sacarte del RAI» siendo particular no sabe de qué habla.
¿Qué diferencia principal hay entre ASNEF y RAI?
ASNEF registra a particulares y empresas por cualquier deuda impagada, sin importe mínimo práctico y hasta 6 años. El RAI solo registra a empresas por impago de documentos con fuerza ejecutiva (pagarés, letras aceptadas, cheques) de 300€ o más, hasta 60 meses.
¿Cómo consulto gratis si estoy en ASNEF?
Ejerciendo tu derecho de acceso ante Equifax (gestor del fichero ASNEF), online o por correo postal adjuntando copia del DNI. Es gratuito por ley (RGPD/LOPDGDD) y te responden con todas las anotaciones, su origen e importe.
¿Cuánto tiempo se tarda en salir de ASNEF o del RAI tras pagar?
El acreedor debe comunicar el pago y el fichero actualizar el dato en un máximo de 30 días. En la práctica, si reclamas la baja directamente al fichero adjuntando el justificante de pago, suele resolverse en una o dos semanas.
¿Me pueden dar un préstamo estando en ASNEF?
La banca no, pero sí ciertos prestamistas alternativos: micropréstamos directos (MyKredit, con primer préstamo gratis hasta 300€), brokers que comparan varios prestamistas (Crezu) y préstamos con aval de coche para importes mayores. Cuentan con TAEs altas: compara el coste total en euros antes de firmar.
¿Una empresa puede estar en ASNEF y en el RAI a la vez?
Sí. Una sociedad puede tener una deuda de suministros anotada en ASNEF y, al mismo tiempo, un pagaré devuelto inscrito en el RAI. Cada fichero se consulta y se cancela por separado, así que conviene revisar ambos antes de pedir financiación empresarial.
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FUENTES
— Ley Orgánica 3/2018 (LOPDGDD), art. 20: sistemas de información crediticia (BOE)
— Registro de Aceptaciones Impagadas: información oficial del fichero (ficherorai.com)
— ASNEF-Equifax: procedimiento de acceso y cancelación de datos
— Webs oficiales de los prestamistas citados (condiciones consultadas en junio 2026)
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